在全球电商加速发展的今天，交易安全问题成为跨境商户最关注的焦点之一。作为国际卡组织推出的在线支付身份验证协议，3D Secure（3DS）已成为提升支付安全、降低拒付风险的重要工具。
那么，3DS在不同地区的适用情况如何？有哪些强制性法规或推广策略？今天小编就为您全面解析。
什么是3D Secure？
3D Secure（简称3DS）是一种由Visa、Mastercard、American Express等卡组织推出的安全验证协议，主要用于在线信用卡/借记卡支付时的用户身份验证。
3DS 通过 持卡人–发卡行–商户 三方交互，为在线刷卡支付增加第 2 道安全校验。目前市面上主要有两代版本：
3DS 1.0
形式：Web 跳转 + 静态验证码（或短信验证码）
特点：用户体验差，弹窗易失败；不支持“软拒绝”（soft-decline），一旦发卡行不认可只能直接拒付；即使合规，消费者接受度低，且即将被逐步退役
3DS 2.X
增强数据：可携带更多交易上下文数据（设备、行为、历史偏好等），支持风险评估
动态认证：支持生物识别、密码令牌、App 内嵌验证，触发 静默验证（Frictionless Flow）：对低风险交易免交互或简化流程
软拒绝支持：若发卡行希望先认证再授权，可先行校验，减少整体拒付和用户流失风险
商户发起交易（MIT）：支持订阅、分期等后续同额交易免再强验
3DS 2.1 vs 2.2
交易豁免：2.2 允许商户/PSP 基于交易风险分析（TRA）主动申请低风险豁免，并支持“受信商户”豁免；2.1 仅发卡行侧豁免
委托认证：2.2 支持发卡行将认证权委托给第三方（如数字钱包、商户 FIDO 登录等），进一步减少用户交互
解耦认证：2.2 支持在独立设备/时机完成 SCA（如手机完成，桌面授权），提高多场景覆盖能力
3DS 2在全球主要地区的适用情况
欧洲：强制执行，但取决于交易落地路径
欧洲市场受《支付服务指令2》（PSD2）约束，自2021年起，强客户身份验证（SCA）成为合规重点。
在以下前提下，3DS 2验证是强制性的：
持卡人发卡行位于欧洲经济区（EEA）
商户的收单银行也在EEA
若商户使用非欧洲收单通道，即便是欧洲发卡行，交易也不一定强制执行3DS 认证。不过，为避免交易被拒或风险评分过高，建议仍启用3DS，保障交易顺利完成。
3DS 2在欧洲发卡行中普遍部署，支持静默验证（frictionless）和生物识别挑战，体验显著优于3DS 1。
注：如果你的收单银行不在欧洲，即不受PSD2约束，建议根据业务类型配置“按需验证”策略，避免因强制3DS降低支付成功率。
英国：脱欧后依然延续SCA监管
尽管已脱离欧盟，但英国金融行为监管局（FCA）继续推行与SCA相同的监管要求。本地发卡行已全面部署3DS 2验证流程。
注：如目标市场包含英国，应参考欧洲标准部署3DS 2。
美国：欺诈高发，推动采用3DS 2
虽无强制法规，但受欺诈率居高不下影响，卡组织正加快推动3DS 2的采用。Visa、Mastercard 等推出责任转移（Liability Shift）政策，鼓励商户启用3DS。大量发卡行已支持frictionless验证，用户体验提升明显。
注：越来越多美国电商平台将3DS纳入风控体系。
亚太地区：增长迅速但差异明显
澳大利亚 / 新加坡 / 日本
卡组织与本地银行推动积极，采用率快速上升。发卡行普遍支持3DS 2，用户已形成验证习惯。
中国大陆
境内卡支付几乎不使用3DS，因为本地系统（如银联）采用不同验证机制。
注：如服务中国出海电商，须为其境外客户开启3DS支持。
中东与非洲（MEA）：欺诈防护主力工具
一些国家（如阿联酋、南非）正借助3DS加强本地电商安全建设。在欺诈率较高的非洲国家，3DS有助于提升支付成功率与信任度。
注：在这些市场运营的商户应优先部署3DS 2，以降低拒付率。
商户如何应对不同市场要求？
跨境商户实操建议
优先升级到 3DS 2.x：支持更丰富的认证方式与风险评估
灵活配置豁免与挑战策略：在低风险市场可开启“静默校验”，高风险市场需更多交互
关注发卡/收单所在区域：确保合规性并兼顾转化
订阅型业务利用 MIT 特性：首付强验，后续自动结算
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