一、争议整体流程图
如下所示：
二、争议详细流程
卡收单争议流程详情如下：
🧩 第一阶段：持卡人投诉 / 发卡行初审
持卡人提出争议（Transaction Inquiry）
原因包括：
未授权交易（Fraud）
货不对板
未收到货
重复扣款
金额错误
取消订阅未退款
输出：争议 Case 编号
发卡行初步调查（Issuer Review）
发卡行评估：
交易合法性（3DS / EMV / PIN）
是否属于持卡人错误
风险评分
发卡行进行临时入账（Provisional Credit）
发卡行可 先给持卡人临时退款（不等于最终结果）
解释：
Provisional Credit = 发卡行先把争议金额临时退给持卡人，但不代表最终判定持卡人获胜。
这是一个暂时性的过账（Temporary Credit），主要用于：
防止持卡人因争议而资金长时间被占用
加速客户体验
发卡行在调查期间给持卡人缓冲
⚠ 重要：这笔钱不是最终退款。最终结果可能会被收回。
临时入账/退款发生在：持卡人投诉 → 发卡行初审之后
时间一般在持卡人投诉当日或 1–3 天内。
流程示例：
持卡人说：这笔交易不是我做的
发卡行对交易做初步判断：可能确实可疑
发卡行发起争议前（或同时）
给客户先退钱（Provisional Credit）
🧩 第二阶段：发起争议（Chargeback / Dispute）
发卡行发起争议（Issuer Raises Chargeback）
发卡行收集证据，根据卡组织规则选择：
Visa：Dispute Category
Mastercard：Chargeback Reason Code
输出：
争议理由代码（RC）
争议金额
证据文件
注：当前阶段商户、收单行或PSP机构可以选择接入Visa RDR（Rapid Dispute Resolution）、Mastercard Ethoca等拒付预警系统，在当前交易模块拦截拒付，以防止发生更严重的真实拒付；
Visa RDR（Rapid Dispute Resolution）
是 Visa 提供的“快速拒付预警 + 自动解决机制”
在发卡行提交争议前，Visa 拦截案件 → 推给收单行/商户
商户可以选择：
自动接受
自动拒绝
自动退款条件
Mastercard Ethoca
更早（发卡行接到持卡人投诉时）
发卡行向 Ethoca 网络广播预警
收单行 / 商户快速处理（发货未出 → 拦截订单 / 退款）
防止 chargeback 正式落地
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卡组织路由争议（VisaNet / Mastercard Network）
卡组织发送至：
→ 收单行 → PSP → 商户
🧩 第三阶段：收单行/PSP → 商户处理
收单行接收争议（Acquirer Receives Chargeback）
收单侧需要：
记录 dispute case
映射 MID/TID
进行风险分类（欺诈类 vs 商品类）
通知商户（Merchant Notification）
收单机构或 PSP 通知商户：
争议原因 RC
争议金额
响应截止时间（一般 7–14 天）
证据材料要求
商户准备证据（Merchant Evidence Preparation）
商户提交：
订单信息（订单号、交易号、Reference）
物流证明 / 交付证明
通信记录
风控信息（IP、指纹、手机号、风控日志）
3DS / EMV 数据（若支持）
签购单 / 消费凭证（Card-Present）
收单行审核证据（Acquirer Review Evidence）
检查是否完整、是否能反驳发卡行理由。
收单行决定：
提交抗辩（Representment）
或 接受争议（Write-off）
🧩 第四阶段：发卡行复审与 Pre-Arbitration / Second Chargeback
10. 收单行提交抗辩（Representment）
收单行把证据反馈给：
→ 卡组织 → 发卡行
11. 发卡行复审（Issuer Re-evaluation）
发卡行再次评估：
商户证据是否有效
是否维持争议
12. 发卡行决定：接受或继续争议
✔ 如果接受 → 案件关闭，商户胜诉 ✔ 如果拒绝 → 进入：继续争议流程
13. 发卡行发起 Pre-Arbitration（Visa） / Second Chargeback（Mastercard）
这是“第二轮争议”。
14. 收单行处理 Pre-Arb / Second Chargeback
收单行可以：
接受（商户承担损失）
拒绝（继续提交证据）
拒绝则进入 最终仲裁。
🧩 第五阶段：卡组织仲裁（Arbitration）
15. 卡组织正式仲裁（Arbitration Filing）
提交方通常为：
Visa：双方都可发起
Mastercard：通常由收单行发起第三阶段仲裁
仲裁内容：
审查所有证据
按卡组织规则判断责任方
16.卡组织裁决（Final Decision）
结果：
商户胜诉
商户败诉
金融责任双方分担
17. 卡组织费用扣除（Arbitration Fee）
包括：
仲裁费（500–1500 美元区间，视品牌与地区而定）
处理费用
违规处罚（如 Excessive Chargeback Program）
18.案件完全关闭（Case Close）
收单行更新系统：
dispute_case
结算状态
商户对账单
三、争议详细流程图
针对章节一、章节二 做出详细说明；
