如果你平时有关注银行存款，会发现近期也有部分中小银行发布公告下架了五年期定期存款产品的消息。
很显然，银行是认为接下来还会降息，而且幅度可观，所以，银行不想锁定太多利率较高的负债（注：存款是银行的负债）。
存款即便利率很低，也抵制不住大家的买买买，毕竟存款的安全稳健属性依旧是受到大多老百姓的青睐，同时银行存款也是50万以内刚性保本的理财产品，存款是唯一刚性兜底的理财产品。
为了应对未来可能的净息差压力，银行选择了一刀切把5年期定存产品下架，事实也确实如此，就在中小银行有动作不久，12月初六大行也正式全面停售了5年期大额存单。
我之前多次强调，利率下行是长期大趋势，尤其是老龄化国家，别以为你没买存款产品就不会受到影响，利率下行可不是只有存款利率，还包含贷款利率、国债、货币基金、保险预定利率、债券基金中枢收益率等等，所有人都会面对。
当然，我们每天在做的事情，或多或少也是为冲利率下行做准备。
实际上不管是定投沪深300、固收基金、债券、黄金，亦或者是这几年开始热门起来的储蓄险，都是一种对冲利率下行的投资，答案并没有绝对，只要你别去做超出自身风险边际的投资。
至于我的选择，如果是应对利率下行的资金，其实我会更推荐纯债基金和储蓄险。
纯债基金相比大家都了解，波动小、回撤小，风险相对于股票类基金低很多，且收益率可以跑赢银行存款。
储蓄险这几年说的比较多，因为将持有时间拉长来看，储蓄险可以体现其抵御利率下行和保障晚年生活的价值。
但保险的预定利率同样会受到利率下行影响，你早做打算才能买到时代的红利产品。好比这几年听我建议用闲钱拉长缴费年限买了储蓄险的朋友，估计只有后悔买少，没有后悔不该买的。
目前能对冲利率下行和兼顾灵活性的储蓄险产品，我更推荐税优健康险和分红险。
1、税优健康险
在《楼市金九银十，怎么今年消音了？》中我详细的介绍了这类产品的逻辑，作为一款能节税的产品，如果把每年的退税金额给计算进去，持有10年保单利益都很不错。
下图所示是我近期一直给周围朋友推荐的岁岁享3.0，以30岁男性年交2400元，分10年交为例，不同税率第10年对应到的保单收益率不同，税率最高的档次10年能达到11%的水平。
如果是20%的税率，年交2400元，分10年交的情况下，我们可以获得什么呢？
其一、每年退税480元（具体以当地政策为准，有的按月退、有的按年退），累计退税4800元，实际缴纳保费24000-4800=19200元；其二，10年后可以一次性退保取回保单现金价值24540元，结合退税金额计算收益率为4.42%；其三，12月底以前年交2400元交费≥10年，就能获得体检套餐服务，全国多地可用。
可能岁岁享的收益率和股票基金比没什么，但和货币基金、存款利率比，就十分具有吸引力了。
注意，体检套餐的数量有限，有需要的可以早点安排，具体情可预约顾问咨询了解。（点击以下图片即可预约免费咨询）
2、分红险
在利率下行的背景下，分红险的“保底+有机会拿钱更多”优势正在逐渐放大。
分红险的特色是“下有保底+浮动分红”，除了保险公司给到产品本身写进合同内的确定利益外，还能享受保险公司将保费进行二次投资的利润，按年分配，监管则规定保司必须把不低于70%的比例拿来分红给保单持有人。
通过实际测算，优质的分红险只需要每年保持25.9%的分红实现率，即可与2.0%预定利率产品持平，所以只要找到投资实力不错的保险公司，分红险对冲利率下行的价值就比起固收类产品更有吸引力。
以我在《房价下降到底了吗？》推荐的福满佳C款为例，30岁，每年交5万，分5年交的情况下，假设能给到保险公司拟定的预期分红，持有10年的情况下复利已经超过预定利率2%的固收类增额终身寿，长期持有的情况下复利达3+%，折算成单利达到7.35%。
在资金的灵活性上，福满佳C款也同样不错，只要保单现金价值超过已交保费，就可以在需要用钱的时候按约定适当减保取用，可以用来作为子女教育、自身养老等中长期的资金规划。
所以，如果你有稳健配置需求，想要对冲利率下行的风险，建议每年拿笔闲钱出来配置一份高性价比的储蓄险产品。
我之前也判断过未来分红险会逐渐成为市场主流，因为它“下有保底上能博高利率”能有利于保险公司的长期健康经营，同时也能给到一个不错的预期，这绝对是上面乐于见到的。
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