2025年12月8日，腾讯旗下TenPay Global宣布与Mastercard Move达成战略合作。接入该网络的全球银行、汇款公司和电子钱包，可直接向微信支付的14亿用户进行跨境汇款。Mastercard Move覆盖超过100亿个支付账户，遍及200多个国家和地区。腾讯未选择在海外逐国申请牌照自建网络，而是借助万事达卡成熟的基础设施实现快速布局。
Visa Direct同样覆盖超110亿个支付账户。两大国际卡组织正从传统“刷卡支付”向“全球汇款网络”转型，中国支付企业也在这一变局中探索不同出海路径：是自建体系，还是借力合作？各方给出了差异化答案。
本文将从战略选择、市场趋势与实践启示三个维度，解析腾讯此次合作背后的深层逻辑。
01｜为什么选择Mastercard？——“借船出海”的战略考量
此次合作的核心在于连接能力。通过Mastercard Move网络，全球用户可将资金直接汇入微信支付用户的余额或绑定银行卡。该网络涵盖银行账户、电子钱包、银行卡及取现网点，覆盖全球95%以上有银行账户的人群。腾讯以一次合作即打通全球跨境收款通道。
自建全球汇款网络成本高昂。以美国为例，企业需逐州申请Money Transmitter License（MTL），每州申请费数千至数万美元，并冻结50万至100万美元保证金。全美牌照获取通常耗时2至3年，纽约州BitLicense审批周期长达18个月。欧盟、新加坡等主要市场合规周期亦超一年，年均合规支出可达数千万美元。对于核心用户集中在国内的腾讯而言，此路径性价比低。
相较之下，蚂蚁集团Alipay+采取“推出去”策略，截至2025年10月已连接40个国际支付伙伴，覆盖100多个国家，服务18亿消费者，重点支持出境消费场景，依赖海外商户拓展与品牌建设。而TenPay Global此次聚焦“引进来”，主打入境汇款，依托微信生态庞大的C端用户基础。
两种模式无优劣之分，关键取决于企业核心能力与战略目标。腾讯强于用户规模与社交场景，非主攻海外牌照与银行网络，选择合作可快速补足短板；Alipay+则凭借长期积累的海外资源，通过自建构建更深护城河。
02｜全球汇款市场正在发生什么？——卡组织加速重构行业格局
全球汇款市场概况- 据世界银行数据，2024年流向中低收入国家的汇款总额达6850亿美元
- 中国以480亿美元位列全球第三大汇款接收国，仅次于印度（1290亿美元）和墨西哥（680亿美元）
- 数字汇款渠道快速扩张，费率由传统银行的6.5%降至2%-5%，到账时间缩短至秒级
Visa Direct与Mastercard Move均已覆盖超百亿支付账户，并向稳定币等新兴领域延伸，意图从支付网络升级为“全球汇款高速公路”。对跨境支付企业而言，接入成熟网络比自建更具效率优势。
传统汇款机构呈现分化态势：
Remitly- 美国头部数字汇款平台，主攻拉美与亚洲移民群体
- 2025年Q2营收达4.12亿美元，同比增长34%，首次实现盈利，成为北美下载量领先的汇款App之一
- 加速向基础设施服务商转型，Wise Platform为企业和银行提供技术输出
- 企业客户增长26%，合作方包括渣打银行、摩根士丹利等
- 数字业务增长6%，占总业务比重达40%
- 传统电商业务同比下降2%，并以2.8亿美元收购拉美汇款公司Intermex寻求新增长点
行业趋势表明：单纯运营汇款App已进入红海，未来价值在于成为“汇款基础设施”或拓展企业服务。卡组织的深度参与降低了出海门槛，但也加剧竞争，差异化能力愈发关键。
03｜中国跨境支付公司可以借鉴什么？——“合纵连横”的出海实践
连连国际：“合纵连横”策略的代表- 2024年11月，与Visa合作推出面向B2B跨境电商企业的“越达卡”
- 2024年7月，接入Thunes全球网络，获得覆盖130国、连接70亿电子钱包和150亿张卡的能力
- 2025年9月，联合银联国际合作推出“Money Express”，提升个人跨境汇款效率
三次合作构建三重网络，连连定位为“连接国际网络与中国商户的管道”，采用“核心能力自建、覆盖网络借力”模式，在速度与成本间取得平衡。
Airwallex：以自建为主、合作为辅- 截至2025年，持有全球80余张金融牌照，年收入突破10亿美元，同比增长90%
- 2025年12月收购印尼支付公司PT Skye Sab Indonesia多数股权，强化东南亚布局
其策略为“基础设施+软件服务+本地化牌照”三位一体，在高竞争市场自建体系，在新兴市场通过并购快速获牌，虽投入高但掌控力更强，护城河更深。
合作模式亦存风险。如新加坡B2B平台Aspire的香港跨境服务完全依赖Wise Platform技术支持，虽上线快、成本低，但核心能力受制于人，议价空间有限，需警惕合作方战略变动影响。
尽管腾讯本次合作聚焦C2C个人汇款，但其“借力出海”逻辑同样适用于B2B场景。无论是C端还是B端，出海均面临牌照、网络、合规三大门槛。企业应基于自身优势做出选择：若胜在用户规模与场景，可效仿腾讯借力；若具备技术与资本优势，可走Airwallex式自建路线；早期阶段企业则可参考连连的混合模式，在发展速度与控制权之间寻求最优解。
对中小跨境电商而言，未来或将迎来更多低成本、高效率的收款方案。关注服务商是否接入主流国际网络，比深入研究技术细节更具现实意义。
结语
腾讯通过一次合作实现全球网络覆盖，规避了牌照与合规的漫长周期。蚂蚁选择“推出去”，连连采取“多线借力”，Airwallex坚持“自建为主”——不同资源禀赋决定了多元路径。
卡组织的深度介入既降低出海门槛，也推动行业向“基础设施层”与“垂直应用层”集中，通用型汇款服务竞争将更加激烈。理解合作与自建的边界与适用条件，有助于企业明确战略定位。
腾讯与Mastercard的合作尚处初期，实际成效有待观察。中国支付企业的全球化进程已迈入新阶段——从单打独斗转向“合纵连横”，生态协同将成为下一阶段的关键竞争力。