行业前瞻丨新金融时代，重塑未来保险核心科技

伴随着保险企业业务的发展，保险系统的熵增进程也在不断加速(所谓“熵”是指系统中的“无效能量”，用以度量一个系统“内在的混乱程度”)。例如，某保险公司有多达上千个业务系统，超过60%的科技预算用于系统维护；业务变更“牵一发而动全身”，一个需求涉及二十多个相关系统。系统的熵增大大地制约了业务的创新。保险公司要想保持生命力，其保险核心系统既需要快速响应业务需求，以应对新业务的不确定性挑战(如开门红、“双11”、爆款产品、新销售方案、立等可取式承保等)， 又需要采用一些新科技来对抗熵增，即构建“熵减型架构”。因此，“新一代保险核心科技”(NGICT) 应运而生。在技术架构上，NGICT具备“熵减型”特点——资源集中、架构统一、能力整合、服务共享；在业务架构上，NGICT具备“敏捷型”特点——配置化、乐高式组装服务、数据驱动、敏捷研发交付。

具备以上优势的“新一代保险核心科技”所形成的科技战斗力与传统保险核心技术相比具有巨大的“代差优势”，其差异就像5代战机与4代战机的差异。5代战机歼20与4 代战机歼11B的战损率达到惊人的0:108，歼20平均25秒击落一架歼11B。

“新一代保险核心科技”需要以下技术架构升级(如图1 所示)：

随着新一代“敏捷型+ 熵减型”架构在保险核心技术领域的不断应用，保险核心系统呈现出一系列的新特点和不同的演变路径。

随着业务的快速发展，单体“胖核心”显然已经不能很好地支撑业务的需要，有的保险公司一年有1500 多个需求要在核心系统里完成改造， 这就是单体“胖核心”的问题所在——所有业务功能高度耦合、牵一发而动全身，业务需求的开发、测试、发布周期非常长，导致业务需求平均响应时间超过半年。所以，“巨石型的胖核心” 越来越难以满足业务发展的需求。越来越多的保险公司逐渐建立起核心系统之外的“分布式保险中台”，来降低前台需求对核心系统的改造压力。这个“保险业务中台”下连核心系统、上接前端渠道系统(如图2 所示)，在追求快速敏捷的前台与追求稳定的核心系统间，建立一个不同速率的“适配层”，在不同的需求间进行“串联”和“转换”，类似于“变压器”，来降低核心系统的外部需求压力。

这个“保险业务中台”有两个层面的服务：一层是细颗粒度的、从核心业务系统向外解耦的原子级服务；一层是按照一定业务逻辑将这些业务原子进行组装，形成支持面向客户的前台所调用的粗颗粒度服务。

业务需求快速通过中台化的服务来“组装”。例如，从核心系统中不断分离出通用的客户中心、承保中心、保全中心、保单中心、单证中心、产品中心等，再由这些通用的业务中心组件来组装出各类险种业务平台，如车险、农险、个险、团险、意外险等平台(如图3 所示)。

进入“互联网+”时代，保险业务模式已经转变为“线下+ 线上”的混合业务模式，传统核心系统已不能完全满足互联网渠道海量数据的处理要求， 高频、碎片化的互联网业务需要更灵活、扩展性更好的架构。同时，由于保险公司风险控制和运营管理等的要求，管理产品和保单的核心保险系统以及财务资金管理系统等面向内部运营的后台系统架构在短期内还难以彻底向互联网架构转型。

因此，目前大多数传统保险公司采用“传统核心+ 互联网核心/ 电商核心”的双核心架构，其IT 架构也过渡到“集中式+ 分布式”的“双模混合” 架构——采用敏态的互联网技术架构，建立一个独立于传统核心系统之外的“分布式互联网核心系统”，在不影响传统核心业务的情况下，快速搭建互联网业务核心系统，将大量新型互联网需求由互联网核心系统来承载，降低对传统核心系统的压力。

保险核心系统需要具备强大的客户细分、智能化营销支持和客户关系管理的能力，以利于确定合理的产品和服务的价格、判断客户首选渠道、部署适用的营销方式等。同时，保险核心系统还需要建立起与客户管理和保险标的物相关联的集成风险监测能力，联通大量风险孤岛，全面、实时监测风险隐患，通过风控模型和物联网传感器，及时预测潜在风险，有效拦截风险事件，确保公司稳健经营。所以，保险核心系统需要围绕保险数据的管理、保险交易的推进和安全的管控来进行详细规划。未来，保险核心系统的产品形态如图4所示，围绕着数据采集、实时数据服务、全局风控的需求驱动保险的交易流程的完善。

未来，交易系统将向分析型交易系统转变，拥有跨域历史数据分析的支持能力，用数据分析来支持交易的动态敏捷变化，高速响应市场和用户的需求。保险核心系统也不例外，在这一转型过程中， 数据中台将提供技术支撑。数据中台本质上就是企业数据产品工厂，而这里的数据产品主要指数据服务。

在数据中台的协助下，保险公司的客户信息搜集、分析、应用客户信息的方式将发生较大变化：一是从单维客户视图向多维客户视图扩展，系统能自动识别和综合分析单一客户及其家庭或企业的风险视图，对客户家庭成员或企业实施关联数据存储、萃取和分析，支持基于关系的营销和风控；二是从被动执行客户信息分析指令向主动推送智能化信息服务升级。保险核心系统能实时抓取、整合保险内外各相关系统的客户数据，将整合后的客户信息实时反馈给各业务板块，并充分运用商务智能挖掘分析，形成知识化、智能化的客户信息资产，为客户营销和风险预警提供事件驱动模型，不断改善客户体验和提升风险预控效率。

在传统的核心系统部署中，其热备上不实际运行业务;在主系统发生故障时，有可能会出现数据丢失和系统切换时间较长的问题。行业内已经有公司开始研发单元化的“多地多活”(“两地三中心” 或“三地五中心”等)部署模式(如图5 所示)， 各中心按负载分配运行一定比例的业务流量。这种部署模式的优势主要有以下几个方面。

总之，保险企业数字化转型不是一条坦途，但却是“正确的事”，转型的过程不会一帆风顺，更不可能一蹴而就。不少保险公司在数字化转型时会出现“水土不服”的情况，最终导致转型不了了之。数字化转型是一个持续投入、持续迭代的过程，不仅需要公司管理层坚持“持续性原则”， 同时也需要公司领导层关注文化建设，包括从“问责文化”转变为“创新激励文化”、从“瀑布文化” 转变为“敏捷文化”、从“部门文化”转变为“合作文化”。

作者：阿里巴巴集团副总裁、阿里云新金融事业部总经理 刘伟光 来源：中国金融电脑

主编：阿里云研究院 张庆侠、左延鹊