在完成以州为单位统一法人股份制改革实现了历史性的突破后，凉山州农信社作为全国少数民族地区首家农村信用社，不仅交出了一份充分履行社会责任、实现商业可持续发展的合格答卷，更是成为全国范围内的“借鉴样本”。
| 本刊记者燕庆记，土墙草顶垒空房，三块石头围火塘，门前粪泥没双脚，屋内同住牛和羊……这曾是昭觉特困彝族群众生活的真实写照。如今，走进昭觉彝家新寨，万象更新。宽敞明亮的大瓦房，精致的彝家风貌装饰挂件，好一幅“村在绿中掩、人在绿间居”的美丽画卷。 远远望见凉山州农信社员工，居住在昭觉县麻觉社的村民勒尔阿哈脸上挂满了笑容。阿哈的新家座落在整齐的青瓦白墙间，宽敞的客厅摆放着舒适的沙发和大屏幕液晶电视。院子里洋气、鲜亮的小花台更给庭院增添了生气。 不止阿哈，麻觉社全社70余户如今都搬进了崭新的寨子居住。“州信用社的送贷下乡来了，是给我们盖新房用的。”一位老阿妈对身边的小孙女如是说，言语间充满了感激。 只要有劳动能力的人就可获得金融服务，这是金融普惠制的最终目标。从治理金融服务空白乡镇、到大力支持彝家新寨建设……在完成以州为单位统一法人股份制改革实现了历史性的突破后，凉山州农信社作为全国少数民族地区首家农村信用社，不仅交出了一份充分履行社会责任、实现商业可持续发展的合格答卷，更是成为全国范围内的“借鉴样本”。2012年，山西推出的首家“移动银行”借鉴的正是凉山州农信社的“流动服务车”运作模式。 “即便是贴钱，州农信社发展普惠金融的脚步也不会有丝毫的放慢。”凉山州农信社董事长冯宗连如是说。 改革标签 农村信用社在农村金融中的重要性不言而喻，历经数次改革的农村信用社，多数地区采取以县为统一信用社法人的方式运营。但这种方式的弊端也随着社会经济的发展也愈发凸显：产权分散、抗风险能力低下、欠发达地区县级法人机构亏损严重等。 凉山州农村信用联社法人改革，是一场自上而下推动的农村金融改革典范。 2010年6月，四川省政府原副省长黄小祥到凉山调研，要求凉山州农村信用社要尽快开展以州为单位统一法人的改革试点。 同年，凉山州人民政府在《2010年全州金融工作要点》中明确提出：“从实际出发、因地制宜，积极探索研究实施以州为单位组建统一法人社或农村商业银行，加快全州农村信用社改革步伐。”2010年12月，四川省政府金融办以会议纪要的形式明确了以州政府牵头启动凉山州农村信用社统一法人的改革。 拥有政治和政策的显力推动，凉山州农村信用社改革脚步加快，2011年3月，冯宗连从达州来到西昌，出任州农村信用联社筹建工作领导小组副组长，肩负起改革的重任。 完善法人治理是凉山州农村信用联社改革过程中的重要内容之一。改革前，原有的农村信用社法人治理结构存在诸多问题——股权设置不合理，股东过多、股权分散，产权不明晰，“三会制度”形同虚设，“内部人”控制现象严重等等。 在冯宗连的带领下，凉山州着重从股权结构这一中心问题入手完善法人治理，一方面做好原有老股金的清退和处置工作，减少零散股。2011年7月-9月，凉山州农村信用联社发动全体员工，在全州遍寻上万的股东面谈。短短数月，上下齐力完成了这项浩大的工程。 另一方面，凉山州村信用联社调整股权结构，适当提高股权的集中度，积极引进法人股东，规范治理确保股权结构的合理性和投资主体的广泛性。2013年度凉山州农村信用联社信息披露显示，引进企业法人数量达到15家，企业法人股占比达到46.54%。历时9个月的鏖战，从筹建到审批，凉山州信用联社的诞生，创造了政府和银监部门公认的“凉山速度”。 统一法人后的凉山州农村信用联社，爆发出惊人的能量。 改革之前，凉山州农村信用联社存款余额不足100亿元；改革后截至目前，其存款余额达到近300亿元；在盈利方面更是创造奇迹，改革前，凉山州农村信用联社处于亏损状态，而2013年则盈利近7亿元元，2014年估计盈利能达到9亿元，同时，农村信用社每股净资产由改革前的0.45元提高到1.65元，为股东创造价值得以体现。 彝寨扶贫 “彝家新寨建设不仅是各级党委政府的民生工程、惠民工程，也是金融支持民族地区农业基础设施建设的最好着力点，更是农村信用社贴近群众、服务群众、巩固和拓展金融业务的重要途径。彝家新寨信贷模式的成功，同时还改变了过去单一依靠政府补贴的扶贫方式，减轻了政府压力。无形中还推进了区域信用体系建设，培养了老百姓的诚信意识，可以说这是一个‘一举多得’的创造性的扶贫举措。”在冯宗连看来，凉山彝家新寨建设为全国少数民族扶贫工作提供了一种很好地蓝本。 统计数据显示，截至目前，凉山州农信社已累计发放彝家新寨贷款13595户，共计2.56亿元。“凉山州农信社发放的彝家新寨贷款已经占到全州近9成的份额，要知道传统意义上的彝家新寨贷款实际类似于回收难的地震贷款。我们敢于如此大力度推行一方面是充分履行社会责任，另一方面则是‘5+2’彝家新寨农房贷款模式的创新。”冯宗连如是说。 2012年，由州金融办、凉山银监分局、人行凉山中支、州财政局、州扶贫办联合制定的《凉山银行业信贷支持彝家新寨建设工作试行办法》正式下发，提出了信贷支持彝家新寨建设遵循“对象特定、贷款自愿、专款专用、银政合作、商业运作、风险可控”的工作原则，提出了相关县市政府、银行业金融机构共建“存款质押、农户联保、社村共保、国投公司统保、政府风险补偿”五项风险防范措施，实施“双线”贷款管理机制，即“5+2”彝家新寨农房贷款模式。 “所谓的‘5’，即指农户存款账户质押、农户联保、村社共保、州县国投（资）公司统保和政府风险补偿。”冯宗连表示，在新寨新村建设及产村相融发展工作过程中，为确保五道风险防线正常发挥作用，还建立了农信社和相关县市政府“双线运作”的彝家新寨农房贷款管理机制，合作开展贷前调查和贷后管理，共同防范贷款风险。通过这些风险机制在产品设计上的综合运用，切实有效地确保了这类专项贷款放得出、收得回、帮得上、用得好。
化解不良 由于彝家新寨建设所涉及范围均属凉山经济发展落后地区，农户贫困特点突出，致使当地农户还款能力有限。不仅如此，民生类、扶贫类贷款极易使借款人产生“资金来源于国家，根本不用偿还”的思想和观望情绪，这就导致村民还款意识薄弱。在“彝家新寨”信贷模式推动的初期，凉山农信社也面临不可逃避的问题：部分彝家新寨建设出现不良贷款。 然而，问题很快得到了解决。“为此，州联社针对性的做了专题研究，目前来看取得了很好地成效。”据冯宗连介绍，第一，结合州委州政府“诚信凉山”体系建设，通过各类宣传、金融知识下乡、金融联络员讲解等方式，正确引导农户建立良好的信用意识，着力构建良好农村金融生态环境；第二，结合不良资产清收工作，积极打击恶意逃废债行为，努力倡导农户诚实守信行为；第三是加强与地方党政及相关部门的沟通协调，强化产村相融的基础支撑作用，帮助农户进行资金规划，切实从基础、从源头解决偿还能力问题。第四，根据农户经济状况、建房实际，实行利率优惠，并对该类贷款积极争取财政贴息，最大限度让利于民，“不仅如此，在彝家新寨建设之前，州联社客户经理采取提前介入、评级授信的方式，提前摸清农户资金缺口、是否有还款来源等关键问题。多措并举后，目前的彝家新寨建设贷款已经处于较好的经营态势”。 “下一步，州联社将按照本计划进一步有序推进信贷支持新寨新村建设及产村相融发展工作。”冯宗连表示，凉山州信用社计划在2013-2015年期间，每年向安宁河谷新村农房建设项目投放信贷资金2亿元，3年累计投放6亿元，全力打造农村新面貌；计划在2013-2015年期间，每年向安宁河谷产村相融建设项目投放信贷资金30亿元，3年累计投放90.4亿元。 普惠模板 根据2009年底的数据，凉山彝族自治州612个乡镇中，有421个金融机构空白乡镇。为此，凉山州政府在2010年，推出“乡镇金融服务全覆盖”计划，计划在2010年至2012年三年时间内建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。作为凉山州网点最多的金融机构，治理凉山州“金融沙漠”这个重担落在了凉山州农信社的肩上，时间紧任务重。 在此背景下，凉山州农信社率先推出流动汽车银行，开展流动服务。 2011年6月15日，凉山州农村信用社率先设计出了全省首辆流动汽车银行，实现了“银行”搬到家门口的服务。每逢赶集日，州联社便组织流动汽车深入山区为当地群众兑付各类补贴、办理转账、汇兑、存取款等业务。在近3年的时间里，流动汽车银行服务累计行程达30万公里，累计服务群众9万余人次，办理业务15万多笔，金额近5亿元，大大便利了边远山区群众。 同时，通过设立简易服务网点，开展定时定点服务。在对辖内空白乡镇摸底分类的基础上，结合当地金融环境特点及基地设施状况，凉山州农村信用社规划建成了23个简易服务网点，每个网点均建立了较为完善的服务机制，由专人定时、定点开展金融服务，有效满足了所辖乡镇的基础金融需求。 此外，针对不易设立建议服务网点的地区，凉山州农信社采取了设立金融联络点，推广EPOS，改善农村支付环境。截至今年5月末，全州农村信用社已累计推广助农取款服务点1,718个，覆盖乡镇403个，其中金融服务空白乡镇258个；覆盖行政村1086个，其中金融服务空白行政村939个，积极为广大农户提供存款、取款、转账、缴费等基础性金融服务。 治理凉山州“金融沙漠”的成效显著，令外地金融机构纷纷效仿。2012年，山西推出的首家“移动银行”借鉴的正是凉山州农信社的“流动服务车”运作模式。为了将“移动银行”进农家变成现实，山西洪洞县农村信用合作联社在2011年曾派专人赴凉山州实地考察凉山州农信社的“流动服务车”运作模式。 （每日金融记者报） |
