国内资本市场仍旧处于寒冬之际，小微信贷行业却迎来一波迅猛发展的行情，各种业态百花齐放，特别是P2P网贷行业，历史累计成交量已经突破万亿规模，被人称为新的时代已经来临。
在行业备受关注的同时，外界的质疑和担忧也未曾停止。一方面，信贷行业发展前景广阔，另一方面野蛮生长的同时导致跑路事件频发。面对行业发展不成熟，信息不充足的现实，风控技术成为各大平台重视和关注的焦点。甚至可以说，谁拥有一流的风控技术，就抓住了行业发展的先机。
11月19日，由每日金融和零壹财经西南运营中心联合主办的金融会•信贷风控技术创新沙龙在鸿森财富举行。来自宜信致诚信用评估有限公司（以下简称“致诚信用”）、富登信贷、誉存科技、四达投资、惠农时贷等在内的近30家信贷机构负责人在沙龙上，就行业信贷技术创新方面的话题做了交流。
大数据助力信贷风控创新
随着大数据技术的不断成熟，其应用领域被不断拓宽，对于很多金融机构来说，利用大数据进行风险管控是当下火热的话题。每日金融记者发现，在沙龙现场，致诚信用副总裁王南海、誉存科技CEO陈玮、四达投资运营总监晨曦的分享内容，均与大数据助力信贷风控创新有关。
王南海在分享中介绍，目前在国内，银行的征信数据不足，只覆盖了3.5亿人，尽管很多机构都在用大数据采集的办法做各种尝试，但是依旧有75%的人没有信用记录。在这样的背景下，风险管控应该重点关注多投欺诈，并将两者有机地结合起来。
“信息不对称导致欺诈行为频频发生。”王南海称，致诚信用把欺诈行为分为伪冒申请、代办包装、组团骗贷、资料虚假四大类，这是那些想要做好信贷行业但是在风控方面存在不足的平台所遇到的几种情况。目前大数据技术能够抓取到很多数据，但是并非所有数据都有效，都能用来甄别这些多头欺诈行为。
在这样的情况下，找到与个人借贷行为和信用正相关的强变量最为关键。如何寻找强变量，首先要看贷后数据，其次从这些数据中推演出一些组合行为特征，通过研究将多头的部分抓出来，将其列为重点防范的对象。今年六月份，宜信研发了一款名叫“致诚阿福”的产品，帮助信贷机构有效地提升欺诈身份识别水平和增强对客户多重负债的监控管理。
针对如何从海量数据中抓取重要的信息，誉存科技CEO陈玮也在沙龙上做了分享。“云计算和大数据的时代，是我们当下遇到的很好的时机，我们可以通过技术的手段来做一些以前做不到的事情。”她表示。
陈玮分享的时候称，首先是利用大数据的手段抓取海量的信息，之后使用机器学习的方法，对信息进行文本分析，把真正的信息转化为数据。最后，把这些数据结构化后，建立一个有意义的模型，通过这种方式全方位、多维度地描述企业和个人的系统评估。
陈玮表示，目前誉存科技的数据来源比较丰富，除了网上公开的信息，比如偷税漏税、司法工商之外，还对接了权威的数据库比如教育部、工商总局等等，还对接了一些合作，比如消费数据、电信移动等运营商的数据。另外，誉存科技还在尝试对上市公司做全息画像，以便更好地解决企业信贷过程中的实际问题。
四达投资目前的业务主要针对车贷，晨曦在分享时表示，他们也有自己的大数据分析，主要针对人品、资产情况和还款能力这三方面进行分析。晨曦认为，接待过程中出现的各种骗术，其实和人品有很大关系，这就包括个人信用、个人素质、个人和企业背景、家庭情况和个人信息透露等方面。
在晨曦看来，风控不能只是针对借款人的外部风控，还应该针对公司内部，特别是针对业务人员的风控，只有内外结合好了，才能有效地管控资金。“这一点很重要，不管这个岗位是有能力的人还是没能力的人，至少我们是管控住了的。”
信贷工厂模式降低行业风险
晨曦在分享中还提到，四达投资的风控是综合了典当行的思维和互联网思路，并且还做了一系列改革，比如创建打分系统。公司会通过借款人各方面的情况生成一个分值，然后再根据这个分值来决定是否为其放贷，或者放贷多少。
这种采用标准化的流程来评估风险的模式称之为“信贷工厂模式”，隶属新加坡淡马锡旗下的富登信贷在这方面经验丰富，杨晓光也在沙龙上对这种模式做了解说。
据杨晓光介绍，富登信贷是中国为数不多的接入央行征信数据的小贷公司，也是最早为小微企业提供打分卡的公司。富登有一个资产管理委员会，会定期回顾和预测未来的现金流，以及贷款到期和自身的借款、外部资产到期情况是否匹配。
在审批方面，富登有一套专有技术，即所谓的“黑匣子”，当客户批量的数据进来后，会用评分卡和专项技术对其进行打分，如果客户评分比较好，可以直接通过，这样就能提高审批的效率。“就在我们说话的时候，每十分钟就有一件成功获得审批的项目。”
杨晓光介绍到，信贷审核在富登的风控系统里占比只有四分之一，贷前以及后端的工作或许被认为是更重要，至少是和信审一样重要的工作。对于后端的早期预警，富登会通过一套算法和规则，给客户做一个评估，若是他出现了逾期现象，系统会自动触发警报机制。这时候，业务人员就会第一时间找到客户了解情况。
除了专业技术之外，富登在人力架构上的安排也有利于降低风险。杨晓光称，公司对于前线业务员的操守非常看重，因为在这个行业很容易出现业务经理和客户勾结，所以绝不能姑息这种欺诈行为。另外在人员培训方面也在不断提醒业务方向上的员工，尽量遵守公司纪律和法律，从公司和客户角度考虑，把生意做得真实健康。
建立生态系统抵抗风险
零壹财经西南运营中心总监肖世海认为，眼下很多风控体系，无论是基于大数据也好，还是抵质押也好，大致解决了三个问题：一是如何识别贷款人的还款意愿，二是如何放大他的违约成本，三是识别他的还款能力，但是很少有人去思考，如何提高借款人的还款能力。
“我们必须要跟客户一起成长，帮助其提高经营水平和还款能力，这才是持续发展的模式。”肖世海认为，通过建立一套生态系统或许能够实现这个意愿。按照他的构想，如果借贷行业里的所有用户都在一个生态系统，比如第一个客户可能是第二个客户产品的使用者，第三个客户又与第二个客户有关联，这样形成了一个个链条之后，每个个体就很难离开这个系统，形成很强的粘性。
“如果你要做贷前风控的话，可以直接在生态系统中去搜集一家的数据，如果经营出现了问题，比如某个客户产品积压，存货太多，也可以用整个生态系统去消化它。”肖世海认为，这样既能够解决借款人的还款意愿问题，也能提高他的还款能力。
肖世海还表示，在互联网金融时代，很多人还在以传统金融的风控方式来做业务，只是将互联网与金融之间做了物理连接，而忘了两者之间还能产生化学反应，这是行业应该思考的一个问题。他认为，互联网的优势在于信息交互，如果信贷平台被定义为信息中介平台，就必须考虑透明度的问题。一旦平台透明之后，就能够产生所有信息的交互，并且采用分散式或者众包式的风控。
肖世海的观点在讨论环节得到一些嘉宾的响应，特别是在四川力帆善融信息服务有限公司风控经理辛文提出农村金融风控时，一位参与嘉宾表示，做农村金融的平台可以为农户搭建一个平台，帮助其完善销售渠道，并在下游的收购商上给与一个更好的价格，这样就能解决现金流的问题。该嘉宾还认为，农村小微借贷的风险主要在三方面，一是挪用资金风险，二是自然风险，三是市场风险。
潜隆贷董事长樊竹青认为，做农村金融，加强与当地政府的关系是至关重要的。“乡政府了解每一家农民，客户有什么情况都需要乡政府出具相关的凭据证明，但是不能担保这个信息是客观的。”
专注农村金融的惠农时贷风控总监程娇表示，他们一直针对的是农村市场，但是这一块很多企业都是以加盟为主，或者采用直营的模式，但是惠农时贷则是选择与当地农村合作社展开合作，通过入社之后，给农户贷款。通过合作社对农村的了解，既能提高效率，也能降低风险。
在沙龙上，天府财富、分金社、锦e卫资产、善金网等机构的人士也表达了行业内存在的系列问题，并提出了相关建议作参考。