2016年6月30日，浙江省杭州市中级人民法院最终判决，网贷平台“银坊金融”负责人蔡锦聪犯集资诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。
2013年10月，蔡锦聪创立浙江银坊投资管理有限公司（以下简称银坊公司），同年11月7日,“银坊金融”P2P平台正式上线运营。在其运营近一年后，蔡锦聪突然跑路，随后不久投案自首。
据统计，“银坊金融”交易总额至少2亿。最终导致1200余名被害人损失8000多万，难以追回。他也成为我国P2P领域首位获刑最高的平台负责人。
为偿还巨债，蔡锦聪创立P2P公司
蔡锦聪，温州瑞安人，出生于1980年1月。原是杭州瑞安百脑汇数码商城里面一家电脑公司的老板，同时还担任瑞安市伯利恒计算机网络有限公司总经理、瑞安华拓电子科技有限公司董事、瑞安市家电行协会常务副会长等职位。
然而，这些看似风光的名头，并没有让他成为一个富有的商人。
据知情人介绍，从2010年开始，蔡锦聪在开电脑公司的时候，就经常以经营需要或者归还贷款为由陆续向身边的朋友借钱。
2012年的时候，蔡锦聪认识了一个在银行工作的朋友，此人主要负责拉存款和审查贷款。利用这层关系，蔡锦聪的电脑公司曾向温州银行成功贷款了500万元。后来又通过此人，以三家企业联保贷款的形式向浙江稠州银行瑞安支行贷款450万元。
与此同时，蔡锦聪还有其他一些贷款和民间借贷。这些借款到期之后，为了还钱，蔡锦聪不得已走上借高利贷的地步。
2013年7月份，面对巨额债务，蔡锦聪与朋友商议，决定创立互联网P2P平台牟利。同年10月份，其在杭州市上城区注册成立银坊公司。同年11月份，“银坊金融”平台上线运营。
就这样摇身一变，蔡锦聪成为一家名义上的P2P公司老总，吸金与欠债的能力不可同日而语。
蔡锦聪三大法宝运营“银坊金融”
银坊公司以一家空壳公司的方式，悄然出现在市区一个繁华地段的高级写字楼里。靠着这身华丽的P2P外衣，一个接一个的投资人上当受骗，蔡锦聪究竟用了哪些手段？
“银坊金融”，所谓的P2P网贷公司，更像一个蔡锦聪敛财的“作坊”。公司上下总共12人左右，仅两个部门，一个财务部，一个客服部。就连注册资本5000万，也是蔡锦聪向朋友借得的。注册成功以后，这5000万又悉数退还给朋友。 实难想象，这样一个12个员工的小公司，仅一年时间，能达到几亿的成交额。
记者发现，蔡锦聪主要通过以下三大手段运营平台。
首先，蔡锦聪通过“网贷之家”、“网贷天眼”、“融途网”等网站大力宣传“银坊金融”，其间还开过几次投资人交流会，提升其知名度，增加了平台极大的人气。
在这些网站上，有大量的投资者关注，通过网站的广告，为蔡锦聪集资的范围迅速扩大。实质上，这些第三方平台，并不一定具备专业的审核、调查能力。
第二，通过高额回报吸引投资人，蔡锦聪以年化21.6%的投资利息外加投资奖励（利息、奖励合计最高年化约50.4%）的高额回报为诱饵，使得大量投资人中招。
然而在“银坊金融”网站上的投资标的，一般都是虚假标的。据蔡锦聪在庭上供认，网站上挂出来的资金需求方跟最后实际取得资金方是不一致的，公司主要靠利差营利，没有其他的投资业务。
第三，蔡锦聪通过自己在瑞安市金通融资担保有限公司（以下简称金通公司）和瑞洋实业有限公司（以下简称瑞洋公司）的股东身份，以这两家关联公司的名义进行全额本息担保，担保函也挂在网站上。并且组织部分投资人参观担保公司等手段骗取投资人的信任。
事实上，金通公司和瑞洋公司并没有承诺为“银坊金融”担保函。
“银坊金融”启示录
自2007年，国外网络借贷平台模式正式引入中国，随后发展迅速。截止2016年6月底，中国p2p平台数量累计四千多家，其中正常运营平台减少至2349家，问题平台量已近2000家。自2011年起，问题平台数开始冒头，随后呈几何倍数增长趋势。
据媒体统计，目前仅有13起P2P案件宣布判罚结果，以集资诈骗罪定性的有6起。其中，涉案实际控制人的刑罚从3年到无期徒刑不等，投资人收回的损失也各有不同。有关P2P网贷平台案件的审判结果，未来也将逐步向外公布。
经审计，蔡锦聪一案最终造成1200余名被害人实际损失人民币8800余万元，其非法集资款绝大部分已用于支付高额利息、归还债务、支付运营费用等。最终，法院仅追缴回蔡锦聪个人部分资产如房产、车辆、银行卡等，据记者估算仅200多万，占总欠款的3%左右。法院判决，追缴所得资金按损失比例发还受害人。意味着，投资人每100元资金仅能收回3元。
该起案件的宣判，无疑是在给国内p2p平台敲响了一次严肃的法律警钟，尤其是那些徘徊在法律红线周边的平台。此次案例中，尽管“银坊金融”对接了第三方支付平台，但最终投资人的大部分资金均被转入蔡锦聪个人账户，导致资金去向不明，加大了后续追查难度。
对于网贷平台来说，如何与第三方支付平台或银行建立更安全的资金托管方案，使得资金有效落实到需资方，从根本上杜绝平台自融问题，这是行业迫切需要考虑的命题之一。最重要的是，监管层应该提高网贷平台的准入制度，从制度条款上严格规避不合法不合规的P2P公司。
