近几年P2P平台跑路事件频发，为避免“资金被平台挪用”和“交易数据不真实”等问题出现，P2P资金存管成为行业整治的重要环节。然而，从平台与银行进行资金存管的现状来看，实际进展缓慢。
2016年6月底，北京开始推行“批量存管”模式，将未实现银行资金存管的P2P平台批量接入由第三方支付公司与银行共推的联合存管模式。7月中旬，广州也试行“批量存管”模式，由广州互金协会牵头，负责与P2P平台、银行的对接，同时协会还负责对交易数据进行核对，并对风险进行监督及预警。
平台纳入“批量存管”，能否打破P2P与银行资金存管进展缓慢的僵局？
为什么银行资金存管实施困难？
去年7月18日，央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称“指导意见”），明确了“客户资金第三方存管制度”。今年5月，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》出台，也将P2P资金银行存管列为考察的重要环节。
据调查，截止2016年6月，仅有112家平台与银行签订了资金存管协议，签约率约占正常运营平台数量的4.6%，其中23家正式开展资金存管业务，占正常运营平台数量的比例约为0.87%。首批签订银行资金存管协议的平台已基本正式上线该业务，包括拍拍贷、积木盒子、金银猫、开鑫贷、人人贷等。
为什么银行资金存管实施如此困难？业内认为，P2P资金监管必将加大银行工作量。银行要跟P2P平台一一对接，而且每个平台模式不尽相同，从业内P2P资金存管系统上线的节奏来看，每一个系统都要单独对接、开发。
以民生银行和积木盒子、人人贷的合作为例。民生银行和积木盒子的资金存管系统是国内首个符合2015年12月28日发布的P2P监管细则征求意见稿的系统，从开发到上线历时半年多。人人贷与民生银行的接洽开始于2015年2月，系统切换上线于2016年2月29日，历时更是长达一年。
据了解，资金存管系统需要对P2P平台主要功能进行账户分层处理，每一种分层意味着一个单独的场景，每一个场景又包含着多个结构，涉及多种指令。一个典型的资金存管系统大概包含多重功能分层，这些功能中每一个步骤又包含着多重结构和指令。
一个完整的基于P2P自身平台的资金存管系统的成型，积木盒子自称投入30人左右的团队，人人贷大抵相当且耗时一年。这还不包括银行前期自身对资金存管系统的开发。
据业内人士分析，平台与银行直接对接，银行单独开发系统和接口，人财物要求高，投入和产出短期看可能是倒挂。
目前，我国中、工、农、建四大行仅有个别银行曾表示要进入P2P网贷资金存管市场，迄今十几家已和P2P合作上线P2P资金存管系统的银行中，也并未出现四大行的身影，大多为城市商业银行。
总的说来，网贷行业为银行带来的用户和资金，相较于对接工作时所耗费的人力、财力来说，四大行确实难有积极动力。而城商银行体量不大，网贷投资方和融资方借贷双方的开户，倒是能吸引他们积极加入到银行资金存管的实际工作中。
据调查，我国部分银行设1亿资本金高门槛，对很多平台来说，这一准入门槛较高，这也是阻碍平台资金存管的一大原因。全国性股份制银行的准入门槛更高，且银行内部评审准入标准非常严格，不仅需要考察平台的风控能力、内控系统、运营数据等多个指标。
另外，资金存管对平台本身的股东背景实力也有严格的要求。在实际操作中，这些条件已经把大多数平台都排除在外了。
批量存管如何更好的解决现有问题？
目前，无论是北京的P2P平台批量接入有第三方支付公司与银行共推的联合存管模式，还是广州通过互金协会牵头多家平台与银行对接模式，无疑将加快P2P平台资金存管的进度。至于，这两种批量存管的方式是否能加快平台资金存管速度仍有待观察。
据相关媒体报道，今年6月，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发 “关于加强北京市网贷行业自律管理的通知”，要求北京市网贷行业协会加强对北京市网络借贷信息中介机构业务活动的监管。配合该通知的举措之一，便是要求北京互金平台批量接入指定的资金存管系统。
此种接入方式对于平台没有太多门槛，最终的要求是，尚未对接银行的P2P平台均必须强制性实现批量接入，此举将大大降低银行的对接工作量，同时增加其盈利，必然能加大银行存管的积极性。
恒丰银行的“网贷平台资金存管方案”，目前已成为互联网金融资金存管领域中唯一入选的经典案例，被业界称为互联网金融资金存管的“恒丰模式”。据了解，该模式可以使得银行通过网贷平台批量获得全网客户，与第三方支付机构合作提供账户与资金服务，进而同时获得网贷平台沉淀资金与第三方支付机构客户备付金，既解决了互联网金融行业“痛点”，保障了个体客户资金安全，又为该行获得存款与中收。
在“恒丰模式”中，第三方支付机构负责为网贷平台用户的充值、提现提供支付通道，恒丰银行负责为网贷平台开立存管专户并对其用户资金进行监管。网贷平台的每个借款标的均须在恒丰银行存管系统备案，当借款标的满标后，系统会对放款对象、放款金额等要素进行自动核对，符合校验规则后用户投资资金才得以放款，此举也将大大增加资金的安全性。
而广州P2P资金存管批量打包方案，银行为网贷平台开通专用的企业一般结算账户（用于存放网贷平台用户交易资金，网贷平台无任何柜面业务操作权限），并授权“网贷存管通”向银行该账户的资金划拨指令，网贷存管通系统负责发起账户资金及交易核验，支付公司提供支付通道。
上述模式与目前部分第三方支付公司与银行共同推出的联合存管模式类似。有业内人士称，此方案可接入不同的第三方支付公司以及不同的银行，同时协会将在整个存管过程中，负责资金核验工作。据悉，行业协会也将通过核验网贷存管通交易数据与银行实际资金交易和余额数据，对风险进行监督及预警，实现平台资金存管，监管风险监控。
无论是北京还是广州，亦或是“恒丰模式”，都是对当下P2P平台资金存管模式的创新探索。作为当下P2P行业规范发展面临的首要难题，如何寻找到合理的方式帮助平台快速便捷地对接银行资金存管，成为业内人士讨论的焦点。北京与广州的探索，无疑这一难题提供了一种新的思路。这两地的探索仍处在初期，这种模式能否移植其他区域，仍需作进一步考量。
