作为金融创新的热点，数字普惠金融首次被中国主办的G20峰会列为重要议题，未来还将会上升为国家战略。每日金融记者获悉，正在杭州召开的G20峰会将在多领域陆续发布共计48项原则；其中，作为经济领域中的重要一项，《G20数字普惠金融高级原则》将于今日全文发布。
每日金融记者发现，早在本月初央行举行的媒体见面会上，中国人民银行副行长易纲曾表示，数字普惠金融将会被G20峰会列为重要议题，中国政府将有3个普惠金融相关的重要文件提交给峰会讨论。这三个文件分别是《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标体系》、《G20中小企业融资行动计划落实框架》。
《G20数字普惠金融高级原则》即将亮相的消息一出，随即引起社会广泛关注。
普惠金融，历史源远流长
事实上，普惠金融不是新生事物，相反，历史源远流长。中国普惠金融研究院发布的《数字普惠金融的实践和探索报告》指出，普惠金融概念早在15世纪已有雏形，只是在较长一段时间内被视为一种依托宗教和募捐而产生的慈善公益行为。
最早提出普惠金融概念的，是在孟加拉创办“格莱珉银行”的尤努斯。创立于1974年的格莱珉银行依托连带担保责任的小组贷款模式，42年来为孟加拉本土超过800万农村妇女提供信贷服务，累计放贷超过160亿美元。尤努斯也因为消除孟加拉贫困现象的卓越贡献，获得2006年诺贝尔和平奖。但由于较强的地域属性和产品非标准化特性，再加上高额的年化贷款利率水平（约26%），格莱珉银行也一直为人所诟病，难以被冠以“普惠”金融的典范。
加上“数字”，普惠金融的前景一片光明？
科技金融的应用让“普惠”两字从实践层面进入人们的生活，“数字普惠金融”(Digital Financial Inclusion)的概念也应运而生。依托移动互联、云计算和大数据等数字技术，降低金融服务门槛和成本，提高金融服务效率和体验，实现商业上可持续的普惠金融体系。
世界银行发布的《全球金融包容性指数2015》显示，虽然全球无银行账户的人数显著下降，但目前全球仍有20亿人没有银行账号；仅有10%的人有信用卡；有贷款需求的人，仅有21%的人能通过正规金融机构获得服务；72%的成年人缺乏金融知识；传统征信体系中，有信贷记录的人不足25%；农村贷款仅占各项贷款余额的23%。
“这次在普惠金融前面加上’数字’，也算符合时代特点，因为普惠金融的发展必须借助数字化的手段来提升。更进一步说，数字就像是普惠金融的动力和翅膀，能够推动普惠金融飞速发展。” 成都某知名网贷平台负责人告诉每日金融。同时他认为，数字普惠金融概念的出现也重塑了网贷行业的地位。近几年，网贷行业在大数据、云计算、移动互联网技术方面取得显著成果，同时扩大了普惠金融服务的应用和覆盖面。
数字普惠金融需要解决的问题
针对数字普惠金融需要解决的问题，每日金融也专门采访了业内人士。每日金融智库成员，知名网贷平台投资人余半城告诉每日金融记者，在发展数字普惠金融的过程中有几个问题需要解决。第一，如何有效地惠及更多用户；第二是用户信息的获取成本如何核算；第三是如何提高信息透明度，降低风险管理成本。“这些问题虽然看起来比较难，但利用数字技术能够用可持续的方式解决。”余半城说。
最近发布的《北京大学数字普惠金融指数》显示，中国数字普惠金融惠及超过4.5亿百姓，为大量原本难以接触到金融网点的村民、农民工、中老年、残障人士等提供了安全、便利、易用的金融服务。中国数字技术推动普惠金融发展水平5年增长5.5倍，远超传统普惠金融。以小额贷款为例，格莱珉银行在42年里服务865万孟加拉农村妇女，累计放贷165亿美元；而网商银行用大数据创新小微企业信贷模式，仅用了5年时间累计服务400多万家小微企业和个人创业者，累计投放贷款超过7000亿元。最重要的是，中国数字普惠金融比传统金融体更好的模糊了地理概念，能尽量消除中西部地区和东部发达地区之间的金融服务不平衡问题。
“数字普惠金融需要三个支柱。”余半城对每日金融记者表示，第一个是金融合规，例如身份识别、反洗钱、信息披露、风控流程等金融合规中所必须的内容。第二个是技术驱动，即通过线上技术驱动而非线下规模化布局。第三则是场景依托。“当前金融和场景结合越来越紧密，由于没有线下分支机构，数字普惠金融直接生长在金融多场景里面，通过移动互联、物联网等技术链接用户，通过大数据技术了解客户、甄别风险。”
案例：数字普惠金融在四川
四川省青川县位于川、陕、甘三省交界地带，素有“鸡鸣三省”之称。这个拥有多项国家地理标志产品的边远县城移动支付的渗透率却远高于省内其他县份。最近公布的《北京大学数字普惠金融指数（2011-2015）》中，在“数字支持服务程度”这一项，青川县排名位居全国前列。2008年5.12汶川地震后，浙江省对口支援青川县恢复重建，作为浙企的阿里巴巴也在第一时间来到了青川。除了资金和物资上的援助，阿里巴巴也给青川带来了电子商务理念。依托青川丰富的农产品资源，利用电子商务培养年轻人返乡创业，推动青川农村电子商务发展，完成对青川实现从输血到造血机能的转变。经过阿里巴巴在青川设立农村信息化推进中心“阿里之家”的帮扶，青川的网商数量从2009年的个位数发展到了2015年底的超过2000位。网商来源涵盖了回乡创业的大学生、外出务工人员、青川原生小生产者、政府工作人员以及外来的成熟网商等。青川网商在淘宝网上的销售额也从2009年的零起步，到2015年的超过5000万，实现了爆炸式发展。返乡创业大学生赵海伶还荣获“阿里巴巴全球十大网商”，成为青川电商发展的代表人物。
结语：每日金融记者获悉，在《G20数字普惠金融高级原则》中将会特别提到“重视消费者数字技术知识和金融知识的普及促进数字金融服务的客户身份识别”，这意味着未来可以用生物识别技术更好地了解用户、服务用户。知情人士接受媒体采访时表示，在G20峰会中设有“全球普惠金融伙伴”组织，其宗旨即推动普惠金融。此次正值G20在中国召开，而推动普惠金融也一直是中国政府的目标。“数字普惠金融生逢其时，很多国家意识到数字普惠金融的巨大价值，而中国恰巧走得相对远一些。”余半城对每日金融表示。
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