三农市场前景广阔，普惠金融大有可为

三农发展需要金融服务的支持，但普惠金融的阳光仍未照彻农村金融的试验田。

每日金融记者了解到，正在召开的全国两会上，有代表提案的银行体制创新，一旦被相关部门采纳，将助力普惠金融扶持三农的发展。

我国传统农村金融市场的参与主体主要包括：农村信用社、商业银行、农业发展银行等。在传统的服务模式下，金融机构以网点为基础，为储户开立账户，提供金融服务。但农村网点的收益大大低于城市网点，导致股份制银行不愿在农村布局，国有银行也一度倾向于从农村撤离。

近年来，国有银行撤并的分支机构多达4万个。部分银行只是在监管部门要求履行社会责任的行政命令下，才运营农村网点。这也导致农村用户成为了享受金融服务的“弱势人群”。

与此同时，农村金融网点少也导致农村基本账户体系长期不健全，实名意识薄弱，信用观念较为淡漠,逃废债务等违法违规行为时有发生。监管部门难以积累农村地区的信用数据，风险识别困难，农村信用体系缺失，长期制约农村金融的发展。

银监会数据显示，截至到2016年底，全国农户贷款余额7.08万亿元，仅占国内各项贷款余额总数的6.64%。与此同时，城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人数的比例也达到了329:1。城乡金融服务的差距巨大。

在这种背景下，主管部门按照持续加大涉农信贷投放，将优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体作为信贷支持重点，实现 三农贷款投放的快速增长。

值得注意的是，伴随着供给侧结构性改革、农村城镇化、脱贫攻坚、全面建设小康社会的推进，大量小额分散的金融服务需求被激发，农村住户、城乡贫困群体生产性需求、生活改善型需求、新消费、助学、创业、人口流动、扶贫脱贫等方面金融服务需求急剧扩大，也将给数字普惠金融开辟更广阔的市场空间。　　

从基础条件来看，我国数字普惠金融也确实已经具备良好的技术和用户基础。据统计，2016年年底我国网民数量达7.31亿人，互联网普及率53.2%，其中农村网民规模达2.01亿，占比27.4%。移动电话普及率达到95%，手机网银规模超过5亿户，采用科技金融推进普惠的条件相对成熟。

从国际来看，远程开户也已经成为一种创新、有效的服务方式。美国、欧洲、日本都已允许银行通过远程开户为客户提供完整的金融服务，多年以来运行稳定。其中，英国Atom银行已成为全球首家应用人脸识别技术验证客户身份、为客户开户的银行。印度也宣布在三年内推行全民生物识别支付计划，成为莫迪政府建设“数字印度”的重要举措。

据银监会相关负责人介绍，基于生物识别技术试点远程开立I类账户在技术上已能实现；同时，鼓励各类银行因地制宜探索远程开户方案，为农户提供简单、便捷的小额贷款服务；再通过政企合作，加强技术研发及相关认定，逐步完善生物识别技术的国家标准和行业标准，不断提升远程开户的准确率和可靠性。

面对农村居民享受金融服务的现实困境，国内已有互联网银行试点远程开户。这也是金融科技在农村金融的探索，并实质性地解决普惠金融的触达问题，有望构建我国普惠金融在移动互联时代的基础设施，以改变传统农村金融市场的弱势局面。