近日，银监会官网发文，针对互联网金融风险治理提出了具体要求，除了推进P2P网贷平台风险专项整治，做好校园网贷的清理整顿外，还明文提到要做好现金贷的清理整顿工作。
这是现金贷业务首次被监管部门点名。一时间，关于现金贷的出路问题，引发网贷行业的热论。
每日金融记者发现，目前业内对现金贷的界定并不明确。简单来说，现金贷主要指纯线上、不限借款用途的小额信用贷款，属于消费金融的一种。
随着国民生活水平的提高，消费成为拉动国民经济的主力，消费贷款是规模也是水涨船高。央行数据显示，2012年我国消费性贷款规模为10.44万亿元，2013年为12.98万亿元，2014年为15.38万亿元 ，2015年为18.96万亿元，2016年则达到了24.65万亿元，已占中国整体信贷规模的22.05%，年平均增速也超过20%。
在经济转型的大环境下，国家也大力支持消费金融的发展。从2013年到2016年，国务院办公厅、央行、银监会等主管部门多次发文，支持消费金融升级，从政策上鼓励和支持金融机构的发展。
每日金融记者发现，截至到今年3月底，银监会共批复成立了22家消费金融公司（还有1家在筹建中），160多家专业分期公司和2500多家的其他类消费金融服务机构。
不过以上这些消费金融机构的风险甄别能力很强，对客户至少也有征信的要求。所以大多数缺乏征信纪录的草根客户，就流向了现金贷的这类网贷平台，直接助推了现金贷行业的发展。
由于用户普遍缺乏征信，导致现金贷的坏账率很高，为覆盖高坏账风险，现金贷的利率往往也高的吓人。统计数据显示，目前现金贷的平均利率为160%，年化费率最高的甚至超过500%。这个数值远高于官方规定的36%的年化利率红线。所以每日金融认为，这也是现金贷这次被官方点名的主要原因。
虽然已多次被媒体曝光，但现金贷为什么仍然持久不衰呢？
记者发现，目前现金贷的借款人大多以低龄化、低收入人群为主，他们高度依赖互联网，对新事物、新产品的接受程度高，同时这群人常常盲目消费，再加上一些不良平台的忽悠，就冲动的选择了现金贷。再加上这类人群数量的庞大，也直接助推了现金贷产业的蓬勃发展。
每日金融记者走访发现，虽然这个行业看起来发展得不错，但是大多数现金贷平台的短板也很明显。
主要问题就是平台之间信息壁垒明显。由于目前P2P平台还没有接入央行征信，行业信息不能共享，覆盖整个行业的信贷数据库建设也无从谈起。借款人同时在几个平台借款的情况也时有发生，这让借款人在拆东墙补西墙的同时，债务窟窿也可能越来越大，直到超出其还款能力，最后对平台形成呆账坏账。
为了解决这个问题，也有平台尝试运用线下风控，或者大数据风控的手段来降低呆账坏账的比例。但线下风控推高了平台的运营成本，大数据风控又需要导入大量的基础数据。在这两种条件目前都无法满足的情况下，大多数现金贷平台只能采用提高利息覆盖的方式来降低平台的损失。
有数据显示，目前我国消费信贷比例在信贷结构中占比还不到20%，而在信贷发达的欧美国家，消费信贷的占比超过60%。相比国外成熟市场，我国的消费信贷产业还有很大的发展空间。
每日金融智库认为：现金贷只是国内消费金融高速发展的产物，一味的禁止，不从根本上解决问题。大众的需求决定了，清理整顿了现金贷，还会有其他贷冒出来。如何妥善引导人们理性消费，打造一个良性的消费金融环境才是正确的引导方向。
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