随着国内互金行业暴露的风险越来越多，一些P2P平开始与保险公司合作，推出履约保证险，让投资者安心。
每日金融记者发现，目前与保险公司联合推出履约保证险的P2P平台较少。这些平台中已完成合规的机构就更少了。不过没资质对有些P2P平台来说也不算个啥。
“办法自然是有的”，西南某P2P平台负责人林龙（化名）告诉每日金融：目前所谓的履约保证险主要存在两大问题。
一是偷梁换柱。保险公司主要为P2P平台提供投资人账户资金安全险、抵押物保险和借款人意外伤害险，但这三种保险均不属于真正的履约保证险；一旦标的发生坏账，保险公司并不给投资人办理赔付。
二是保费已成为一些P2P平台逃避高利贷监管的工具。最高法院规定：如果年利率在24%以内，法律支持索赔；如果年利率在24%至36%，法律支持双方协商解决；如果年利率超过36%，则是高利贷，已经违法。
据林龙介绍，为规避法律风险，一些借款成本高的P2P平台就将年利率超过24%以上的那部分资金通过保险产品销售给借款人。假设客户A 想从某P2P平台借款100万，平台就按照A的需求去募资；募资成功以后，平台会要求A买一份保险产品，产品金额就是年利率超过24%以上的那部分资金。
这中间的猫腻在于，P2P平台前期会大肆宣传履约保证险的优点：如果您的标的出现问题，保险公司就会理赔。然而，为符合监管规定，规避索赔风险，保险公司出售给借款人的是人身意外险，而不是履约保证险。
如果借款人没有发生人身意外，保险公司自然也不会赔付。如果项目出现坏账，由于投保的不是履约保证险，保险公司更不会赔付。
那为什么保险公司不愿意和P2P平台推出真正的履约保证险呢？
“主要还是履约保证险的风险太高，保费也不便宜”，成都某保险从业人员告诉每日金融，目前网贷行业的保费高达17%，这数字是精算师根据信用贷款的违约率评估出来的；再加上国内网贷行业的发展时间不长，保险公司也没有足够的数据来判断履约保证险项目的风险，所以当前大多数保险公司不会轻易推出这个险种。
但动辄50万、100万的企业投保，对保险公司来说也算一块肥肉，不忍心把这样的大单任性地拒之门外。保险公司与P2P平台一合计，便沆瀣一气，推出明为履约保证险，实则人身意外险的产品，忽悠投资人。
每日金融记者浏览多家已推出履约保证险的P2P平台官网发现，这些平台都声称已与保险公司签署战略合作协议。但记者从保险公司的网站上看到，这些保险公司的承保内容中大多是意外险或财产损失险，并没有履约保证险。
乱象之下，主管部门的规范指引就变得很重要。
6月19日，保监会下发了《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》。《意见稿》要求：严禁保险公司与未备案的P2P平台开展信保业务。
有业内人士对每日金融表示，这条措施，或将从源头上杜绝诸如人身意外险当履约保证险销售等行业乱象的发生。
每日金融发现：目前国内还没有一家P2P平台通过备案。也许要到明年互金行业风险整顿大限之后，主管部门才会出台新的政策，指导P2P平台与保险公司的联姻。
>>>>推荐阅读
