你可能听说过银联，那你知道还有网联吗？
据南方系媒体报道，央行已在8月4月发文，要求明年7月1月之前，第三方支付必须从直连模式迁移至网联平台，届时国内第三方支付的清算业务将全部通过网联平台处理。
首先，给大家解释一下什么叫网联。
网联，全称非银行支付机构网络支付清算平台，指的是由央行监管，为支付宝、财付通、京东支付等非银行的第三方支付机构专门搭建的一个共有清算平台，
那么，央行为什么要专门给第三方支付机构搭建一个清算平台呢？
“方便主管部门掌握资金流向，加强金融监管”，银行从业人员陈放（化名）告诉每日金融。
陈放以第三方支付机构X宝为例。用户在X宝开立虚拟账户以后，可以往该账户充钱，用于网购等小额支付。但根据监管要求，X宝得把用户的钱再存管到某家银行。和越来越多的银行建立合作关系后，X宝就具备了跨行清算功能。
但这中间也存在问题，比如用户能通过X宝从招行向收款人的农行转账。
具体操作如下：
用户把招行卡上的1000块钱转到X宝上，X宝用自己的招行卡接收这1000块钱；然后X宝再用自己的农行卡，把这1000块钱转给收款人的农行卡。X宝作为中间人的两次同行转账，就跳过了央行的清算系统，完成一次跨行转账。
“业内把这种操作称之为反接清算模式，第三方支付机构通过在多家银行开设的账户，实现跨行清算”，陈放表示，由于这种操作绕开了央行的清算体系，严格来说，还不算是真正意义上的清算。
这样操作带来的后果就是，央行无从分辨这是用户在X宝充值提现，还是跨行汇款。第三方支付机构再通过技术手段，就能让央行会把这种本质上是跨行汇款的操作，看成是支付公司的两笔同行转账行为。
“反接清算模式绕开了央行的清算系统，使央行无法掌握每笔交易的具体信息，也不清楚资金流向”，北京炜衡（成都）律师事务所王仁根律师认为，这种模式容易被不法分子利用，成为洗钱、套现的温床，严重阻碍了金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行各项工作的开展。
另一方面，随着央行文件的正式下发，网联的股东明细也被公之于众。
8月2日，包括央行清算总中心、银联、支付宝、财付通在内的45家支付机构签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。
每日金融发现，央行系在网联清算公司占据主导地位。包括央行清算总中心、黄金交易所在内的7家央行下属公司合计占股37%，成为网联清算公司的第一大股东。随着网联清算公司股东构成的正式确立，也让央行主导线上清算中心的设想成为现实。
说到这里，可能有读者会问，不是已经有银联了吗，那现在还搞个网联出来做啥？
据经济观察报报道，银联也希望能够负责第三方支付机构与银行间的清算工作。但银联又与支付宝等巨头存在纠葛，导致收编工作难以推进。由于支付宝的交易规模远超银联，再让其接入银联系统，操作难以落地。
这种情况下，由中国支付清算协会牵头，组局再成立一个清算机构，各方面都能接受，也算合情合理。只是网联的横空出世，让银联长久以来想把银行卡网上交易的清算业务收归旗下的努力宣告失败。
虽然央行此前一直声称将加大对第三方支付的监管，但随着互联网支付和手机支付的普及，虚拟账户的使用场景也越来越大，由此衍生的反接清算模式带来的风险让监管部门已经不能坐视不理。
这就倒逼央行放大招，推出网联大杀器，从游戏规则上让反接清算模式再无生存空间。最终，央行把清算系统掌握在自己手中，从源头上规范国内第三方支付行业发展。
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