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“如果银行不改变，我们就改变银行”——马云
当下已进入数字化新金融时代，也为传统银行敲响了警钟。
在物联网、人工智能技术发展的当下，金融科技不断驱动着银行服务变革，为了满足用户希望可以不受时间、地点制约的服务需求，银行的互联网化已成为发展的必然之路。
成立于2015年6月的冰鉴科技，在短短3年时间内便获得3.15亿元融资，作为一家独立的第三方大数据智能风控平台，冰鉴已经拥有中国银行总行、成都农商银行、南京银行、台州银行、苏宁银行、中银消费金融、马上消费金融、众安保险等数百家付费客户，在国内智能风控市场独树一帜。
《牛人访谈》有幸邀请到冰鉴科技副总裁郭志攀，一起探讨大数据下的银行互联网化。
图片来源：嘉宾提供
郭志攀，电子科技大学微固学院学士。曾任天安数码城集团总监，深圳市中网致标网络技术有限公司副总经理。
十年以上智能家居产品和系统开发管理经验。领导冰鉴线上消费贷标准化产品的市场推广，使此产品月调用量超过5000万。
同时，坚持探索人工智能在金融领域的运用，帮助数百家金融机构，完成了对数千万个人和小微企业近万亿元授信。
银行互联网化是被逼出来的
2015年，互联网金融（P2P）刚刚兴起，每年10%—15% 的年化收益，驱动着普通投资的热烈追逐。郭志攀认为，“这是银行第一次互联网的冲击，银行才开始意识到自己的流量被互联网抢走了。”
2016年开始，由于很多P2P公司的跑路，政府对互联网金融的监管更加严厉。“银行的春天慢慢到来，很多的流量从互联网开始转向银行，同时银行也认可互联网上众多的流量，比如百度、 京东、 淘宝给银行带来了巨大的流量。”
郭志攀看来，从2017年和2018年开始，银行已经完全接受了互联网，开始大军涌入，各大银行都在争夺互联网入口。
大数据在互联网化中起决定作用
“银行之所以能通过互联网把事情做好，最关键的就是银行相信自己传统的风控能够转成互联网的风控。”
郭志攀认为，互联网的风控就是大数据的风控，从个人来讲，以前银行只相信个人征信报告，个人的资产、负债情况是评定银行贷款额度的重要依据。现在银行更关注的是各项数据。除了金融数据以外，更看中类金融数据、泛金融数据。
图片来源：摄图网
这些各类数据多、广，离金融更远，但是恰恰反应一个人的真实生活。比如通话行为、打车行为，类金融数据、泛金融数据构成了一个人基本的生活行为，将这个人模拟出来，通过数据分析就可以知道他的还款意愿，还款能力。
通过这些数据来加强金融机构的互联网风控，这使得金融机构愿意在大数据行业中看到风控的质量以及风控的效果。
大数据智能风控首先考虑合规性
数据的合规性在个人领域是非常关键的。因为可能涉及到个人的隐私以及个人家庭的情况，这些数据按常规都是不应该被披露的。
郭志攀认为，大数据智能风控首要考虑数据的合规性。从数据的授权和数据的存储使用两个角度说明。首先，数据授权是指要取得合法的授权，例如手机APP中各种电子协议的授权。
其次，目前我国针对数据存储已经出台信息保护的登机认证。很多拥有数据的公司都会去进行认证，以保证数据安全。
AI+金融是最赚钱的事情
“对于人工智能，大家有很多理解，比如自动驾驶汽车，家里扫地机器人。将AI运用到金融才应该是最赚钱的事情。”
首先金融本身就接触钱，可以直接产生效益。通过出行数据、消费数据、通话数据等周边一系列数据，从而判断出是否是一个诚信可靠的人。
图片来源:网易新闻
其次，AI能在中国有长足的发展，因为中国人多，行为多，数据多，其市场规模巨大。
未来三年小微企业信贷市场蓬勃发展
“2019年，银行也在发生巨大的变化，.这是一个内外结合的变化。”
内因在于个人信贷市场日趋饱和。个人是缓变量，成长是线性过程，因此个人信贷市场有顶，规模有限。企业市场是一个极其繁荣的市场，由于企业变化大，行业发展周期和迭代，企业都是欣欣向荣的，因此今年银行大部分业务都会转向小微企业。
外因是现在国家推崇实体经济，让很多小微企业都投入到实体建设中来。这就造成了国家在支持实体经济，银行也要找到新的突破点。
因此从2019年 2020年，甚至到2021年这三年时间，是小微企业信贷市场蓬勃发展的三年。
金融科技助推AI技术发展
金融科技促进个人风控向企业风控推进，AI技术上了一个巨大的台阶。例如企业舆情的机器分析。
郭志攀认为，机器分析分三个层次，第一个层次机器只能把这篇文章中的关键词抓取出来。第二机器能把文章中的好坏词分出来，读出文章中的利弊。第三要做到和人读一样，能做到情感分析，甚至能够达到人的感受，这时候所做的舆情分析对这个企业的信用评估就起到了非常大的作用。
从2014年到2019年，五年的时间，我们见证了银行的互联网化。在采访的最后，当问及对未来金融科技的发展趋势时，郭志攀表示，金融科技会向更高的层次发展，包括个人转向企业的过程中会推动金融科技的发展。他相信未来当信用社会达到一定层次的时候，金融科技的力量在行业中作用就会相对削弱。
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