保险行业被认为是区块链应用的黄金行业之一。
现行保险业是一个拥有大量文书工作、敏感数据和手工流程的行业，信息共享、账单结算、业务流程、服务水平等因素都制约了保险业的发展。换言之，这是一个信任成本巨大的行业。
而以可追溯、不可篡改为特性的区块链技术，正好可以大幅度简化保险行业的工作环节，比如索赔流程和数据存储等关键步骤，由此带来成本的大幅降低。
随着通证经济融合保险业务流程成为2019年的创新关键目标，新技术在保险公司传统系统的数字化上将越来越重要。区块链正在推动全球的保险业进行更深入数字化转型。
区块链能够让远程信息处理，机器学习，机器人和人工智能等下一代数字技术的过渡变得更容易，它能够作为保险业共同基础的能力使其在保险公司中间的吸引力越来越大。
近日，山楂互助链正式上线互助系统，联合具有保险经纪牌照的成都金惠家科技有限公司子公司金惠智融，通过区块链技术打造公平、公正、开放、透明的区块链互助生态社区。现已推出针对不同年龄段人群的防癌互助计划。
现行保险业的三大痛点
目前保险行业存在的痛点，可以从其成因归纳为三个大的问题，分别是分级渠道多，中心化严重和用户体验差这三方面。
首先，传统保险行业存在中心化的保险公司，它将大部分的精力放在保险资金的管理而非保险产品的设计上。从保险公司到各级分销渠道，它们赚取了大部分的利润，这导致买保险时虽然很贵，但真正用在理赔上的费用并没有那么多。所以各大保险公司的保险同质化极其严重。对于用户来说感觉上都是大同小异，保险公司的同一类产品都好像在做同一件事。
此外传统保险业是一个极度中心化的行业，从险种设置到仲裁理赔，全都是依靠中心化的保险公司。从某种意义而言，保险公司是既当运动员又当裁判。由此催生很多行业问题，比如保险定价相当中心化，保险条例也是一方制定，用户只有选择接受与不接受，没有议价权、话语权。保险公司的业务重心，也完全以销售为导向，原本应是服务业范畴的保险行业，在用户口中变成了“卖保险的”。
这些最终导致了保险行业糟糕的用户体验。绝大部分用户对保险条例理解都不清楚，缺乏一定选择权，只能被动接受，无法主动参与。而且理赔过程完全由保险公司裁定，又导致一系列的纠纷和问题。此外，中心化的保险行业，无法对用户个人信息隐私负责，经常导致用户电话、地址等个人隐私泄露，骚扰电话不断，种种弊端，不一而足。
区块链技术如何重塑保险业？
区块链技术在保险业中运用得比较早，保险也被认作是与最能够与区块链技术相契合的领域之一。阿里去年下半年火极一时的“相互宝”实际上就是区块链对保险的一次改造尝试。
不过在相互宝中，区块链的特性仅体现在资金流动信息的上链溯源，通证经济对保险行业真正的塑造与改变，还有更多方向可以进行探索。
山楂互助链推出的互助系统，从其设计架构上，已可看到区块链保险的一些特征，并针对传统保险业的3大痛点做出了改进。
首先是将区块链通证经济模型结合到相互保险中。HGS是山楂互助链社区通证，HGS团队将相互保险产品模型上传到山楂互助链（HGS）上。HGS的持有者可以通过锁定钱包中的HGS，加入互助计划中，还能够兑换合作机构保险商城中的积分（DT），利用积分（DT）购买全球保险商城中的保险产品，获得销售佣金、推荐奖励、季度分红，利用通证经济完美打通保险的各个环节，实现健康的保障与财富的增值。
其次是改善用户体验。目前，山楂互助链正在内测的保险商城即将上线，将存在包括车险、健康险，意外险，理财险等超过30款优质的保险产品，HGS项目将得到来自保险销售佣金的实质支撑。
一方面，用户可以根据自身需要，选择保险合作机构提供的相应险种，另一方面也可以通过锁定HGS，加入到更多不同种类的特殊相互群体互助计划，选择权远比传统保险业要大。
并且由于区块链加密特性，承保一方只需要向用户的钱包地址支付理赔即可，无需取得用户电话、家庭住址等个人隐私信息，这些改进都会提升用户的体验。
而最重要的，是以智能合约来代替原有的复杂繁琐的人工操作流程，由此实现对保险业务流程去中心化。山楂互助平台上，所有的保险条款都以智能合约的形式存放在互助链上，一旦达到理赔条件，自动触发理赔流程。此外，针对理赔的调查核实，也不再用保险公司员工，而是通过社区用户作为见证人。这样整个理赔过程不惧任何人为的干涉，让理赔更为透明公正，也减少了很多成本。
区块链落地应用爆发时日不远
据HGS公告显示，HGS互助系统旨在利用区块链智能合约技术为参与者在面临风险后实现自动理赔，打造“一人受灾，众人分担”的人类命运共同体。截止6月25日16点，共有7825个家庭12641名用户加入HGS互助系统。
未来，HGS继续加强与入驻保险公司的深度合作，扩充和深化保险品类，丰富保险产品和服务，高速推进保险生态计划，孕育保险新物种。
我们可以发现，HGS对传统保险与相互保险的改进都带有浓厚的区块链色彩，使相互保险机构能够深耕细作，提高风险控制和管理水平，降低管理费用，有了重焕生机的技术基础和现实条件。一旦通过实践的检验，区块链+传统金融产品的创新应用将真正得以落地实现。
>>>>推荐阅读
