昨日，发改委印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》，首次提出，将分步推进建立自然人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。
什么是个人破产制度？是指作为债务人的自然人，也就是借款人，不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行债务调整，对债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。
一直以来，学界调侃我国破产制度是“半个”制度，目前仅有企业破产法，而没有个人破产。这也意味着，如果企业资不抵债，可以向法院申请破产，而个人即便是负债累累无法偿还，却不能通过“破产”的方式，暂时摆脱债务困难以期待“东山再起”的机会，也造成了大量的债务人成为“老赖”的欠债者。
随着市场经济的快速发展，个人资产不断增长，个人和家庭参与炒股、炒房，利用信用卡和贷款消费的比例越来越高，因贷款炒股、炒房及信用卡大额透支造成个人资不抵债的情况时有发生。
在我国信用卡行业中，截止2019年第一度逾期半年未偿信贷总额已经达到了797.43亿元，较2018年末的环比增长了1.12%。面对汹涌而至的信用卡逾期潮，很多卡民变成了“卡奴”，信用卡逾期时间和规模日益加剧，逾期半年未偿信贷总额这一指标十年已经增长了22倍，这个数字还是非常值得警惕的。
随着年轻一代超前消费意识越来越强，消费能力也越来越强，住房、汽车、旅游、大众消费品贷款越来越多，加之各种套路贷、高利贷层出不穷，暴力催收的现象也时常发生，成了金融市场的毒瘤。为此跳楼的大学生、卖房还钱的父母已经太多，严重影响了社会稳定。
破产这事，视角不同看法不同：
● 从债主的角度看，自己的钱没法全要回来，所以那些欠债的有逃避债务的嫌疑；
● 而从欠债人的角度看，破产制度让公司和个人都有“退出”和“重启”的机会，比较会利用规则的，比如特朗普就有四次公司破产的履历，每次都成功重组了债务，甩了旧包袱，自己的钱也越挣越多。
但从其他发达国家来看，个人破产制度的设立，对于陷入严重财务困境的个人来说，可以依法申请破产保护，在生活受到极大限制、个人声誉受损的条件下，债务可以得到一定免除，并得到重新做人的机会。从这个意义上讲，个人破产制度对陷入严重财务困境的个人或家庭来说，实际上能够起到相当的保护作用，理论上避免让一个人的悲剧成为一家人的梦魇。
个人破产了就不用还钱了？
对于个人破产法的制定，在社会上引起广泛争议。有支持者认为，破产法可以保护家庭和个人。对于陷入严重财务困境的个人来说，可以通过个人破产程序，依法免除一定的债务，使其能够重新通过努力实现正常的生产和生活。
反对者则认为，现阶段金融体系不能适应个人破产制度。如果商业银行不加快商业化或市场化，那么个人破产制度的实施对商业银行来说将会带来毁灭性的打击。商业银行自身行为必须在市场中得到检验。商业银行应能按市场规则谨慎经营，能在满足合理的资本充足率和存款利率的条件下追求利润最大化经营，这可推动个人破产制度建立。
不少网友在看到个人破产中的“对其债务进行豁免”、“帮助没钱还债的人度过危机”等概念后，简单地将其理解为“个人破产了就不用还钱了”。
中国人民大学法学院教授徐阳光指出，不要以为只要申请破产就可获得免责，更不要将个人破产等同于“逃废”个人债务。
徐阳光表示，对于可免责的债务，有的国家明确规定以偿还部分债务作为免责的条件，有的则是对债务人在破产程序终结后的一段时间内（通常持续3-5年）的经济生活进行限制，通过事先确定的债务调整方案或者清偿方案来调整。
破产人的生活受到诸多限制：不准拥有较高价值的物品，须变卖豪华家具，改用普通家具；不能购买房屋；不能有奢侈性消费，如乘坐出租车、出国旅行、到高级餐馆吃饭、买名牌衣物、出入娱乐场所；不能申请信用卡；100港币或以上的信贷，事前都必须披露破产身份等等。
为监督破产人是否违规，破产管理署的职员还会到其家中视察。虽然受到诸多限制，但与被人一天到晚追债相比，个人破产后的处境要好得多，因为有破产管理署负责处理债务问题。
对于大部分债务人来说，宣布个人破产并不是一件光彩的事，更不是逃废债务的手段，因为个人破产对个人声誉产生巨大的损害。一些对个人道德操守要求很高的职业更不允许破产的人影响行业的形象。如律师、会计师、地产代理、证券交易商、保险代理等，也不能担任公司董事或参与公司的管理工作。
不论对企业还是对个人，破产制度实际上是一种鼓励与宽容，给企业及个人一次重头再来的机会，也是在鼓励创新、创业，避免一次失败就万劫不复的局面，对社会及经济发展意义重大。
但国内的个人破产制度只是刚刚宣布，尚需配套的细则来规范个人破产制度。健全的社会保障制度，是保护好人、惩罚坏人。虽然央行的个人征信系统在不断的完善，但是我国个人信用机制并没有建立完备。互联网金融征信仍然处于缺失状态，这也给了很多人过度借贷的机会。
虽然在有严格限制条件的个人破产制度下，没人会乐意破产的，但是在社会保障体系不健全的情况下，不应排除有些人恶意破产的可能。
因此，“个人破产”立法体系必须健全，才能防止个人破产制度被滥用。
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