观点摘要：造成一家商业银行不良贷款的原因是多方面的，包括银行的产品因素、员工素质、把控因素、客户因素以及外部常态等。本文提出要把新常态下标本兼治的资产保全延伸到事前的风险防范、事中的科学管理和事后的资产清收工作，以达到治标治本的最终目的；树立“发展是第一要务”的指导思想，摒弃“以资产保全为借口严重挫伤信贷业务发展”的消极思想，力求在合法合规风险可控条件下，做好信贷业务的发展。
事前风险防范是前提
风险防范工作要把隐患当做案件来处理，一旦出现了隐患可提前进入责任追究处理程序，要立即追究具体责任人、直接责任人和间接责任人的责任，以达到彻底消除隐患，防止案件发生的目的。为了让信贷员时刻清醒记住信贷业务操作流程，可以把信贷业务操作流程简易为信贷员工作的“八字方针”，即：讲成、详察、严密、合规。要求信贷员时刻牢记，并严格按照“八字方针”操作执行。
随着各个支行逐步成立和信贷业务的深入发展，信贷资产不良率也在悄然攀升，建立健全联动机制，落实“四个到位”迫在眉睫、刻不容缓。一是在机构到位上，必须在先成立风险合规部的基础上成立资产保全中心，在开展移交工作的支行必须成立清收组。二是在人员到位上，实行“一把手”负责工程，加快资产保全中心的人员配备步伐，让懂法律、会保全的人员，甚至招聘或引进资产保全的专才落实到位。三是在职能到位上，按照文件要求，健全各分支行的工作职责、工作内容、工作流程、工作标准和工作要求，建立良好的运行机制，包括议事规则、报告制度和信息传递机制等，做到工作职责明晰、工作目标明确、工作内容与流程明知、工作标准与要求明示，解决“形似神不似”问题。四是在制度到位上，实行“制度先行”的原则，深入贯彻落实资产保全的各项规章制度，并创造性地结合实际，细化和完善相关制度与流程，形成较为完善的资产保全工作制度体系。
事中需要科学管理
做好资产五级分类，提升科学管控能力。按照资产保全的五级分类原则，把信贷资产分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，进行科学管控。按照五级分类，适时关注和分析信贷客户的经营状况，对具有苗头性的客户采取积极的应对措施，挽回损失，降低风险，不断提升科学管控能力。
夯实基础管理工作，增强保全的规范性。一是定期开展不良贷款的摸底排查，呆账、坏账的情况调查，全面查清了解不良贷款的风险状况。二是开展规范性的不良贷款移交检查、档案会审工作、专项检查工作，对在检查中发现的违规问题，必须按照要求限期整改，并对相关责任人进行严肃处理。三是进一步完善资产保全的各项考核指标。四是发挥三道防线的联动作用，牢牢地把信贷风险控制在事发前，扼杀在萌芽中。
开展多样培训，提高员工队伍素质。一是在行内要适时分期分段积极组织开展有关资产保全的文件学习活动。二是开展资产保全培训，组织兄弟行之间交叉学习交流。三是开展资产保全的典型案例教育活动，专题研究、总结经验。四是创建有利于员工学习交流的信息平台。五是开展资产保全的征文比赛、演讲比赛、课题研究。
加强社会信用教育，提高客户征信意识。要加快建立人行、银监、工商、税务、质检、司法及金融机构等部门共享的公共信息平台，提高企业和个人信用信息的利用率。在社会上，可通过参与公益事业、新闻报道等方式，全面开展社会信用意识、金融意识宣传教育活动和征信竞赛活动。
加强与中介及担保公司合作，增强风险防范能力。银行应积极与一些诚信度高、专业化强的中介机构合作，增强银行的金融风险防范能力。通过与有实力、有能力的担保公司合作，扩大银行信贷融资的担保规模和担保能力，满足中小企业融资担保需求，缓解中小企业融资难题。
事后注重资产清收
做好资产保全工作要坚持“有法必依，违法必究，执法必严”的追究制度，严禁以虚假放贷方式或者贿赂放贷等不负责任的方式来赚取高额的信贷营销费，要充分发挥追究制度的警示和教育作用。对违规发放贷款造成不良的，要加大责任追究和处罚力度，对超过规定比例的贷款本息损失，要责令责任人员进行一定赔偿，并采取离岗、下岗清收方式，限期收回；对违规发放的贷款，责任人员要承担终身清收责任。
打官司是万万不得已而为之，但不打官司却是万万不行，可以说打官司是追回不良贷款的最后一道防线。要采用“法律途径+追保证人还款”的多管齐下方法，同步进行，全力开展清收工作。一是对死亡户、破产户、潜逃户、赖账户、钉子户等客户及企业，采用法律手段，通过诉讼途径，依法向人民法院提起诉讼，保护金融债权；二是在开展法律诉讼的同时，继续采用追保证人还款的方法，不断给保证人施压，让其知道通过法律途径，不但增加其还款额外费用，而且还影响其今后的征信记录。试图通过场外调解、法律仲裁等方式，提前归还欠款，达到双赢目的；三是在符合条件情况下，采用资产重组的“组合拳”，即采用变更借款人+发放封闭盘活贷款+减免表外利息的方式，有效提高资产利用效率，可采用调整增加信贷投入、调整担保方式、贷款展期等方式，全面盘活资产不良率。
金融债权生态体系是指影响金融业生存和发展的各种因素的总和，既包括与金融业相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因素，又包括金融体系内部各要素，如金融市场、金融机构、金融工业、金融产品，这些因素通过资金链条形成相互作用、相互影响的系统。因此，一是要不断建立健全由政府、公检法带头、银行主导、企业和公民积极参与的追债体系，做到通力协作，全力配合，切实提高追债的外部合力；二是建立以“行长负责”下的风险合规部为具体执行部门，信贷部、财务部等部门积极协同的保全体系；三是以“客户需求”为中心，以“双赢”为指导，科学设计和丰富邮储银行的信贷金融产品，不断满足日益增长多元化的客户需求，增强金融防范能力。
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