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农商行如何做好行业自律？

佳信金融资讯

2018-12-14

导读：从10年前令中国奶企信誉坍塌、国产奶粉形象大损的三聚氰胺事件，到近日被曝出的“疫苗事件”其危机性质均是一场严

从10年前令中国奶企信誉坍塌、国产奶粉形象大损的三聚氰胺事件，到近日被曝出的“疫苗事件”其危机性质均是一场严重的行业信任危机，这种信任危机不仅仅会涉及某个违法企业或个人，而是对整个行业甚至是对政府、国家相关主管机构的信任危机。

奶粉和疫苗都关乎国人的健康与安全，对该类产品的监管应该是最高级别，相关企业或利益关联方出现违法或违规行为，归根结底，还是过分的利益驱动所导致的。笔者认为，有些行业必须通过各种方式，控制其对利益的追逐，做疫苗的企业本身就不应该是暴利，更不应该轻易走向资本市场，一旦被资本控制其发展走向，其道德风险就很难把控。

反观当下的金融行业，一味地利益驱动所带来的隐患和问题正逐渐显现出来，这其中，农商行所面临的压力和危机正在一步步逼近，尤其是可能面临行业的声誉危机。银行是经营风险业务的，本身依靠的是信用。从客户角度，与银行发生业务往来的前提是信任，信任的基础是相信自己的资金存在银行是安全的，同时，从银行获取贷款，正常履约的前提下会可能获得更多的资金支持，这是一个围绕信用的交易循环，银行与客户之间的互信是关键。

近半年来，部分省的农信系统的负面问题不断暴露出来，首先是农村信用联社腐败窝案频发，云南、河南、甘肃、山东等地的省联社高官或前高管因贪腐问题被查。紧接着，两家农商行IPO被叫停，部分农商行评级接连被下调，这与农商行整体不良贷款率上升不无关系。前不久，评级机构中诚信下调了贵阳农商行的主体评级，原因是不良率暴增。数据显示，贵阳农商行不良贷款率从2016年末的4.13%飙升至2017年末的19.54%；相应地，不良贷款拨备覆盖率从161.25%下降至34.15%。银保监会发布的2018年第一季度主要监管指标数据显示，农商行的不良贷款率为3.26%，较上年同期提高了0.71%。

有人评价上述类似事件或问题会用“一只老鼠坏掉一锅汤”来表达某个主体的问题导致整个行业声誉受损的情形，其实类似的情况在银行业发生过多次。那么，在我们反复强调监管的重要性的时候，是否也要考虑如何从行业内部做好行业自律。某个银行的高管因为贪腐受到法律制裁，这不足以撼动该银行的根本，但是，银行经营上的内控或监管缺失导致的客户受损，可能会导致公众对银行的信任危机甚至造成更大的社会危机。这与“奶粉事件”和“疫苗事件”所带来的危害不分伯仲。曾经著名的巴林银行倒闭事件，虽然表面上是尼克里森个人的越权行为，但实质上还是该银行管理层职责不分、内控不利、部门间权责混淆等因素导致的。

行业自律本身是一个循序渐进的过程，首先还是要从农商行自身业务发展的定位和策略入手。农商行大多数根植于某个县域，其业务辐射比较明确。以当前的经济形势来看，农商行更应该采取稳健的业务推进策略，不能一味地追求利润最大化，也不能想着为了把业务规模做上去，忽略风险防控的必要性。

农商行不能一味地强调股东利益至上，尤其是要处理好与股东的关联交易问题，在股东的选择上要有长远考虑，参与农商行投资的股东必须接受农商行不以利益最大化的原则，当然也是在商业可持续的前提下，既履行了社会责任，又达成了较好的商业回报，所谓社会绩效与商业绩效需同时考量。

行业自律除了业务定位、策略的选择正确，还要在规范的公司治理结构下，按照法律法规的要求，不断完善自身流程。农商行业务创新要根植于支持实体经济的基础之上，不可脱实向虚，尤其是在当下的大环境下，业务拓展要更谨慎。农商行在前几年，一直处于对互联网冲击的“恐慌”之中，经过一段时间的实践证明，金融服务的创新并非形式上的创新，必须要从内涵入手，而且要随客户的需求变化而变化，这也是行业自律不可忽视的组成部分。

农商行的行业自律做得好坏，直接影响到县域金融生态的优劣。一般来讲，农商行在县域银行业成分占比都是较高的，而且，农商行也是支农支小的主力军，县域法人的地位决定了其对于县域经济发展的重要作用，同时，作为农商行的重要支持和服务主体——省联社应该将行业自律作为重要的工作来推动，省联社在业务层面不应对农商行过多干预，但营造良性、健康的行业氛围，推动农商行行业自律的相关工作，省联社应该担当起相应的责任，这也是为省辖内的农信机构树立良好形象，打造优良声誉尽职尽责。