叫停第三方互联网平台存款的监管“靴子”落地，令众多中小银行揽储面临新的挑战。
央行、银保监会日前联合下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，且地方性法人银行要立足于服务已设立机构所在区域的客户。这意味着商业银行定期和定活两便存款仅限自营平台，且禁止跨区域经营。而近年来，借助互联网存款揽储得益最多的是中小银行。去年11月的一项统计显示，11家头部互联网平台涉及存款业务的合作银行数量多达95家。其中，已开业的19家民营银行中，有至少17家在互联网平台现身。某民营银行2020年三季报显示，外部平台存款在其线上平台存款中占比达66.32%，占负债总额的38.4%。
值得一提的是，过去的一年里，结构性存款与靠档计息等智能存款也遭遇从严监管，中小银行的揽储难度日趋增加。2020年3月下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》提出，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。另外，央行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。2020年6月，银保监会本周窗口指导部分股份制商业银行，要求于2020年年底前，将结构性存款的规模压降至上年末的三分之二。
在结构性存款压降、智能存款“下架”以及互联网平台存款受监管规范等背景下，中小银行揽储难度加大，负债承压。其实，揽储压力增加，是近年来商业银行普遍碰到的问题。互联网金融的崛起，理财方式的多元化，以及消费行为的改变，本就使商业银行遭遇存款增长乏力。年报显示，部分中小上市银行近年来出现过存款负增长。
这次第三方互联网平台存款被念“紧箍咒”，对于中小银行来说将是双重考验。一方面，互联网存款给大中型银行带来的存款分流冲击力有所减弱，部分存款甚至可能向具有网点、品牌、服务等综合优势的大中型银行“转移”。随着大中型银行服务下沉，特别是向农村市场伸长“触角”，中小银行负债端面临的压力进一步加大。另一方面，证券监管部门提出“促进居民储蓄向投资转化”，且股市赚钱效应逐渐提升，银行储蓄向资本市场“搬家”的可能性增加。有业界人士预测，中小银行存款增速或面临放缓。
中小银行补充资本的渠道有限，对传统业务的依赖程度较高，须面对重视拓宽存款资源的现实。中小银行破解揽储难点，应该转变经营理念，告别加杠杆发展的心态，回归本源，扎扎实实服务好中小微企业及“三农”。强化服务能力，凸显差异化竞争特色，不断争取扩大客户群体，提升客户对服务的满意度。应改变“抓大放小”粗放式管理模式，向精细化管理模式转变，聚焦目标客户，建设自营平台显得尤为重要。加快金融科技转型步伐，加大科技投入，利用手机银行APP、微信小程序、微信公众号等渠道加强社交性功能，增加客户流量，提升客户活跃度和黏性。做好营销与宣传工作，扫除营销“空白点”，深入分析客户体系层，对不同的客户采取差异化的营销手段。通过优化调整网点布局、推进网点智慧化转型等方式，与目标客户更贴近，提升客户的服务满意度，从而提高线下网点的业务拓展能力。
此外，为缓解流动性压力，增加负债来源，近期股份制银行与中小银行纷纷上调2021年度同业存单发行额度。包括兴业银行、浦发银行、民生银行等股份制上市银行在内，不少银行同业存单计划发行额度比去年有大幅上调。一项统计显示，截至1月17日，有244家商业银行披露了2021年同业存单发行计划。其中，有近半数银行2021年的同业存单计划发行量超过上年规模。例如，天津银行2021年拟发行同业存单843亿元，而其2020年发行计划为700亿元；徽商银行2021年同业存单发行备案额度为2240亿元，与上年1750亿元的备案额度相比上升明显。
另据媒体报道，苏宁银行、民商银行、三湘银行、富民银行、金城银行、华瑞银行6家民营银行的2021年同业存单拟发行量较2020年均大幅上调，增幅分别为100%、46%、29%、28%、18%以及10%。业内专家指出，2021年存款可能呈现流向大中型银行的趋势，迫使中小银行转向同业市场，将推高地方银行的同业存单发行利率。
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