5月19日，厦门银保监局连发18张罚单，6家银行、3家保险机构及相关责任人被处罚，处罚金额约2554.5万元（不含个人罚款），其中包括一张千万元罚单（厦银保监罚决字〔2022〕6号），厦门GJ银行违法违规21项，被没收违法所得157436.86元，被处以罚款13814873.72元，合计罚没1397.231058万元。这也是国金监（银保监）于2023年开出的第七张千万元罚单。
同日，厦门银保监局公开了针对厦门NS商业银行的10张罚单，合计共对机构罚没794.988448万元。同时处罚相关人员共计13名，包括了时任董事长、行长、业务总监、小微金融事业部执行总裁、支行行长等。另，ZS银行、GD银行、PF银行、GZ银行分别被处罚数十万元，相关责任人一并被处罚。
前述六家银行本次违法违规事项共计46项。经合并同类项，大致如下：
1、阻碍现场检查，隐瞒或提供虚假资料；
2、向检查组提供隐瞒重要事实的材料；
3、贷前调查不尽职；
4、内控不足，“三查”缺位，未对受同一控制企业进行集团授信；
5、贷款三查不到位，个人经营贷款被挪用于证券、房地产和民间融资等限制性领域；
6、贷款挪用于股权投资；
7、贷款三查缺位，未发现申贷材料造假；
8、贷后管理不到位导致贷款资金回流挪用；
9、贷后管理不到位；
10、为未履行合法报批程序的固定资产投资项目提供融资；
11、项目贷款用途不规范；
12、流贷额度测算等贷前调查不尽职，贷后管理流于形式；
13、授信审核把关不严，造成信贷损失；
14、变相接受本行股权质押；
15、违规提供担保或回购承诺；
16、逆程序扣划跨境担保业务反担保资金；
跨境担保一直是外管局处罚的重点。但是银保监会最近对跨境担保也关注程序层面的违规事项。
银行的一般做法是凭反担保的资金，出具内保外贷保函，如果履约的话是先扣反担保的资金划出去履约；具体如何逆程序不得而知。
17、通过违反会计准则、支付规定等方式延缓、规避跨境担保履约义务；
18、循环办理大额存单质押贷款、虚增存贷款；
19、跨境融资及跨境担保业务内部控制存在较大缺陷；
20、跨境融资利率为0%、内部交易价格不公允；
21、未将应纳入关联方管理的企业纳入关联方管理；
22、重大关联交易未经审查和审批；
23、向关系人发放信用贷款；
24、信贷资金挪用于缴交地价款；
25、信用卡业务违规接受未持牌第三方机构担保；
26、违规将信用卡发卡营销环节外包给发卡业务服务机构；
27、通过银信合作，违规向房地产项目发放流动资金贷款；
28、未比照自营贷款对非标债权资产投资进行“三查”；
29、转贴现交易存在未背书、不见票、“倒打款”问题；
30、为本行发行的信贷资产证券化产品提供刚兑；
31、越权指定债券交易，造成重大损失；
32、违规处置违约债券；
33、违规处置不良资产；
34、向会计师事务所出具不实回函；
35、存贷挂钩；
36、划型错误，违规收费；
37、财务顾问服务质价不相符；
38、资产分类不准确；
39、通过承诺兜底相关风险、优惠授信等方式承债式盘转不良资产，扩大风险敞口，掩盖资产质量；
40、资本计量不准确；
41、与发行人签订补充协议或在发行文件中设置矛盾条款，少计加权风险资产；
42、接受虚假投资底单，少计风险加权资产；
43、履行反诈主体责任不到位；
44、未按要求报告存量异地非持牌机构实际情况，且未在过渡期内完成整改。
处罚依据：
1、《中华人民共和国银行业监督管理法》
第四十六条 银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；
（二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；
（三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；
（四）未按照规定进行信息披露的；
（五）严重违反审慎经营规则的；
（六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。
第四十七条 银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处十万元以上三十万元以下罚款。
第四十八条 银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十三条至第四十六条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：
（一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；
（二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；
（三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。
2、《中华人民共和国商业银行法》
第七十四条 商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）未经批准设立分支机构的；
（二）未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；
（三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的；
（四）出租、出借经营许可证的；
（五）未经批准买卖、代理买卖外汇的；
（六）未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的；
（七）违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；
（八）向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。
第八十八条 单位或者个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的，应当对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分；造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。商业银行的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当给予纪律处分；造成损失的，应当承担相应的赔偿责任。
来源于合规枕边风
随着银行业竞争不断加剧以及各行转型的不断深入，中小银行在践行零售转型方面却举步维艰，亟待在业务布局和产品创新等方面革故鼎新，重塑业务结构、创新盈利模式。
中小银行保持着个性化的资源禀赋、战略定位存在差异，但也不得不要筹措应对零售业务客户基础薄弱、服务产品单一和消费场景匮乏等困境。
因此，确定零售业务转型方向后如何快速制定转型方向、路径，提升零售业务竞争力愈发迫切。
基于此，本课程将在中小银行如何在竞争激烈的金融体系中发挥自身优势，找准自身定位？如何打破当下壁垒，提升自身竞争力，实现盈利模式创新？如何借助外界资源，重塑业务结构，整合资源链接？让我们共同走进课堂一探究竟。
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报到时间：2023年6月8日(全天)
培训日期：2023年6月9-10日
培训时间：9:00-12:00 14:00-17:00
培训地点：武汉市
● 各商业银行分管零售业务行长、副行长、零售总监等；
● 各银行零售金融部、个人业务部等负责人及工作人员；
● 各银行营销管理部、信贷管理部等负责人及工作人员；
● 其他相关业务部门人员；
第一讲：零售银行“降维打击”经营模式创新
第二讲：双基联动工作站的有效建立
第三讲：普惠金融落地的核心理念——攻心为上
第四讲：业务结构营销重塑——金融顾问角色打造
第五讲：业务结构营销重塑—— “六化”立体普惠体系导入
第一讲：零售银行“降维打击”经营模式创新
1、后实体网点时代零售银行普惠金融的重定位
l组织定位——我是谁
l客群定位——为了谁
l市场定位——干掉谁
【案例分析】：《旺财汇》——看看这家银行通过宠物狗从红海中切割出一大片蓝海
【案例分析】：《骑行者之家》——XX银行主题支行一年存款同比净增两个亿
2、二“马”对传统银行的“降维打击”策略解析
【案例分析】：“为啥路边卖煎饼果子的老大爷摊位前面都是两个“二维码”？
3、二“马”消费场景切入布局背后的策略解读
【案例分析】：“滴滴“VS”快滴”，双马烧钱大战，到底想培养消费者的什么习惯
4、消费场景中的“原配”思维与“小三”思维
【案例分析】：从龙支付到云闪付，为何就是打不赢一个小小的二维码
5、金融业务降维打击布局的核心
【讨论】：同样是《小小银行家》这个活动，为啥总是劳民伤财，现场热闹的背后为何几乎没有业绩产出
【案例分析】：有一种《小小银行家》，可以实现一个孩子现场联接五个以上家长，同时实现业务的现场百分百转换率，你信不信？
6、一揽子服务方案构建鱼骨模型解析
【案例分析】：这家银行的“拆迁户”专题营销，连抽纸都不送，客户却趋之若鹜
第二讲：双基联动工作站的有效建立
【案例分析】：XX银行基于“农户”“农资”“收粮大户”“银行”打通供应链之后形成的贷款与存款业务闭环
【视频分析】：“《养鸭大户的故事》，如果这个客户是你手上的客户，你最后会不会放款给他”
【案例分析】：“信贷创新奖——《活鸡抵押》背后的运作，四方联动，生态圈共赢，银行业务与口碑双丰收”
1、基层网点如何有效连接基层党支部
【讨论】：银行在乡村中难道只能提供金融服务么？
2、双基联动工作站的工作标准导入
3、符合中国乡村特色的个贷风险控制体系导入——“三三检视法”
a) 如何看客户“三品”
【案例分析】：“养殖户遭遇天灾血本无归，却砸锅卖铁凑钱偿还上游饲料款”的故事
b) 浙江省真正落地进尽职免责制度的乡村“三有三无”普惠信贷准入规则
第三讲：普惠金融落地的核心理念——攻心为上
1、客户分析——客户选择那家行的思考点
【讨论】：“菜上齐了，你的筷子会最先伸向哪道菜？”
2、个贷营销主动拜访典型疑难解析
【视频分析】：“《神医喜来乐》，为什么徒弟被打，师傅却能直接收钱？”
3、客户到底在拒绝什么
【视频分析】：看看“泰隆银行”的下乡客户经理工作日程
4、营销最理想的两个前提
【讨论】：“我不需要！”客户到底在拒绝什么？又为何而拒绝？
5、金融营销核心理念——“攻心为上”
6、“攻心”的两个关键要点
a)专业价值
金融专业——贷款基本知识
非金融专业——行业、政策知识
【案例分析】：“客户被他行低利率策反，我行用专业知识反策反”
b)情感价值
第四讲：业务结构营销重塑——金融顾问角色打造
1.三农信贷营销三类工作角色解析
a)“爷”——从不主动出击，坐等客户上门
【案例分析】“XX银行客户经理坐等客户上门的无限悲剧”
b)“推销员”——与巨大的工作量成绝对反比的低成交率以及低客户感知
【案例分析】：“我不需要”——客户一句话让我们扫街的信贷客户经理哑口无言
c)“金融顾问”——能赢得客户托付终身的专业伙伴
【案例分析】：“看看这个客户经理是怎么拿下农村养殖大户的上下游，并将其发展成信息联络员的”
第五讲：业务结构营销重塑—— “六化”立体普惠体系导入
1.网点经营网格化——片区画格、格中定人
【成果观摩】“看看XX银行的宅基地户主平面图——惊呆了不”
2.区域划分数据化——档案电子化、地图更精化
【案例分析】“25年放贷经验的乡镇网点客户经理不外传的百宝小红书”
3.客群分层精细化——个贷四类客户应对策略
客户分层目的与模型
l分层标准——贡献度与风险度的评判指标（显性与隐性）
l分层方法——如何找出高贡献度低风险度的优质客户
4.业务营销精准化——一类一策、一片一策、一户一策、
5.资源整合商品化——三方思维、整合链条、多赢导向
6.服务品牌价值话——客户首信、客户首选、客户首推
【案例分析】：“种植客户遭遇天灾，协助客户逃出升天，客户按期还款只是成功的第一步
张老师
● 佳信伟业金融研究院专家组高级讲师
● 零售银行实战营销教练
● 国际金融理财师
● 国家注册高级咨询师
● 中国建设银行总行个金业务营销顾问
● 原任职兴业银行营销设计经理、内训师
● 《网格化精准营销》落地辅导项目三大创始人之一
● 《营销资本+》银行创新营销落地项目三大创始人之一
● 【国际工作场所学习大会】银行理财经理培养特约分享嘉宾
● 授课风格：秉承“学—练—用” 培训闭环，独创任务导向的情景式演练教学法
● 9年，率兵进军14省份：与团队研究出了《网格化精准营销》项目， 用9年时间，成功打入全国浙江省、山东省、陕西省、云南省、广东省等14省份的银行市场，并累计执行落地辅导项目超过300期，均为银行带来可观效益性。
● 16年，传道授业数十万人：16年时间内，为数十万名银行营销人员定制营销课程培训，使学员行为改变率高达95%，为全国近百家银行输送优资银行人才，也曽一对一现场辅导超过20000名客户经理，现场通关客户经理超过4000人。
● 持续，‘高能辅导’超千场：为四大国有银行、各地商业银行等企业辅导超千场（授课+项目），深受多家银行返聘。
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如您有任何问题，请联系电话010-60606488。
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