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银行信贷三查全流程风险管理培训（2天）

佳信金融资讯

2023-09-14

导读：银行信贷三查全流程风险管理培训（2天）

• 我的工作是银行信贷/客户经理，我怎么识别来我行贷款的企业在财务信息/非财务信息真实性上是否公允？我在贷前调查中，应该问些什么，看些什么，做些什么，查些什么，才能够真正的了解一家企业的真实经营状况？小微企业/个体户没有相关报表怎么办，我能否重构客户的财务报表？我在贷中审查中，应该实施哪些风险管理程序，以确保获取信息的真实性？我在贷后管理中，应该怎样建立针对性的风险预警措施，来确保信贷资金的合规、合理运用？

• 本课程完全从银行实战出发，针对银行的小微企业/个贷业务，通过手把手教学员小微企业/个体户贷前调查的方法和内容、现场和非现场调查的手段、财务分析和非财务交叉验证的实操方法，贷中审查如何进行核保核押、“相机抉择”的贷后检查方法、以及小微企业/个体户的风险识别与管控，再结合大量的案例分析，使银行小微信贷/个贷业务相关人员获得专业价值和实操技能的综合提升。

• 讲师拥有超过15年的信贷及海内外投融资经验，以及超过10年的银行、企业和高校授课经验，熟悉实操信贷、股权投资、财务融资（海外）等业务流程，对财务报表分析的实战痛点有着深刻的理解，并致力于财务知识普及的通俗化解读，让每位工作岗位涉及财务报表分析的员工具备一定水平的财务报表分析能力。

• 讲师授课风格：业财结合、极致实战、深入浅出。所有知识全部从银行信贷实战出发，去粗存精，不讲无用之物。课程主要内容如财务的世界观和方法论、5BZ法5分钟读懂上市公司财务报表、4K5S法15分钟读懂小微企业财务报表、银行客户经理调查报告五板斧、天时地利人和处理非财务信息、相机抉择处理贷后检查等，均为许老师贴合银行实战的原创，非东拼西凑内容可比。

培训详情

【培训时间】

第一天：9:00-12:00 14:00-17:00

第二天：9:00-12:00 14:00-17:00

【培训收益】

本课程不涉及深奥的财务及非财务专业知识，从大量工作及生活案例入手，增强员工在实际工作中的信贷风险管控能力，共同为企业创造价值增殖。

• 会做财务报表分析，能重构企业财务报表，发现企业发展中存在的问题。

• 会做非财务报表交叉验证，能通过非财务信息发现企业报表中的不合逻辑之处。

• 掌握小微企业/个贷贷前调查的方法和内容，掌握现场和非现场调查的手段。

• 掌握贷中审查的相关流程和重点——流动资金贷款需求测算+核保核押。

• 会进行“相机抉择”的贷后检查。

• 能识别常见的小微企业/个贷信贷风险，并给出合理的解决途径。

【培训对象】

• 银行小微信贷/个贷客户经理

• 银行资信评估人员

主要内容

模块一：小微信贷营销背景及难点

模块二：小微信贷批量营销——城区篇

模块三：小微信贷批量营销——农区篇

模块四：小微信贷批量营销——存量篇

培训具体内容

（课程针对农商行的客户特点进行了优化，全部课程的小微农户/个贷案例超过20个）

第一天：贷前调查风险管理

【主要内容：政策解读+财务报表分析+“三品、三流、三表”分析实操+交叉检验实操+贷前调查方法与技巧实操】

模块一：课程简介+政策导入（1小时）

（本部分将采用11个小微农户/个贷贷款案例阐明风险管控的重要性）

一、课程简介+政策导入

1.引子：最新相关监管政策下的信贷合规指引分析

对银保监会2022年初及年中工作会议与农商行信贷业务有关的解读

互动：对于银行而言，现在是最好的时代，还是最坏的时代？

2.“贷款三查”全流程思维导图分析

3.农户贷款操作风险案例分析（11个农户/个贷贷款案例）

案例：信用风险：还款能力、信用意识、自然灾害

案例：操作风险：多贷一用、私贷公用

案例：道德风险（针对客户经理）：好处费、冒用名义、协助骗贷

案例：声誉风险（针对银行）：贷款可得、服务质量、违规贷款

模块二：授信贷前调查之——有财报怎么办？财务报表分析部分（2小时）

主要内容：1.如何看造假；2.如何看经营；3.九步法全面看懂企业财报。

二、财务报表分析基础知识讲解

1.互动：报表经过审计，你相信吗？

信贷风险暴露的根本原因

小微企业/个贷客户经理的核心能力

2.互动：三个小问题看一下大家的财务思维能力

财报分析的一个中心，两个基本点

3.案例：如何读懂现金流量表？

现金流量表分析逻辑——8种现金流类型公司

4.案例：从包子铺看财报分析的逻辑之一——经营净现比

案例：从包子铺看财报分析的逻辑之二——扣非占比

利润表分析的逻辑——我基本不怎么看利润表，除了……

案例：更潇洒的赚钱方式是怎么玩死自己的？

案例：从包子铺看财报分析的逻辑之三——净资产收益率

互动：做生意赚钱的秘诀

模块总结：许记4K5S法底层逻辑分析小微企业财务报表

模块三：授信贷前调查之——没有财报/财报信息不全怎么办？

非财务报表交叉检验（0.5小时）和贷前调查方法与技巧实操（3.5小时，会占用第二天1小时时间）

三、交叉检验，方得始终案例：为什么一定要进行交叉检验？

四、小微企业非财务信息的交叉验证——方法：天时、地利、人和分析；技巧：如何进行询问、观察、检查？贷前调查方法论

1.“三品”解读

三品之一——怎么看产品？

何谓“天时”？——不同生命周期行业和企业的差异化授信策略

案例：上海钢贸案启示录

三品之二——怎么看押品？

案例：抵押物重要吗？

三品之三——怎么看人品？

互动：您认为什么才是小微企业家最重要的品质？

2.“三表”解读

三表之一——如何看水电表？

三表之二——如何看税表？

三表之三——现金流量表（前面已讲，略）

3.“三流”解读

三流之一——如何看人流？

三流之二——如何看物流

三流之三——现金流（前面已讲，略）

4.什么是“地利”？

互动：各种不同企业的区域环境分析

贷前调查技巧论

1.企业陈述——实话好说谎话难编

互动：客户的六大套路

2.证人证言——兼听则明偏信则暗

3.书面材料——口说无凭立字为据

4.现场考察——耳听为虚眼见为实

案例：浑水公司的交叉验证方法

模块总结：向浑水学习贷前调查：上善若水，为而不争；大道至简，抱朴守一——猛攻要害，不计其他

第二天：贷中审查、贷后检查风险管理

主要内容：企业流动资金需求测算+贷中审查要点+核保核押+“相机抉择”的贷后检查+课程总结：信贷全流程核心风险防控

模块四：企业流动资金需求测算（1小时）

五、企业流动资金需求测算

1.总体原则：好苹果吃一半

2.测算理论依据——银监会《流动资金贷款需求量的测算参考》

3.测算公式推导与解析

4.公式的局限性

5.需要考虑的其他因素

案例：某公司流动资金贷款需求测算表计算

模块五：贷中审查的关键问题：核保核押（1小时）

六、贷中审查的关键问题：核保核押

1.贷中审查的主要工作内容

2.审查审批的要点

案例：这企业能批给他贷款么？

3.核保核押的关键点

各担保类型的特点

押品管理的核心——选得好，估得准，押得住

案例：抵押品重要吗？

模块六：“相机抉择”的贷后检查（1.5小时）

七、“相机抉择”的贷后检查

1.贷后管理流程的思维导图解读

2.贷后检查的频率建议

案例：不定期检查，领导很生气，后果很严重

3.小微企业贷后管理中的主要问题

认识上的误区

行动上的盲区

激励上的误导

4.贷后检查，查什么？

5.贷后检查的三大管理手段

重点：资金账户监管，是符合成本效益原则的最省心的办法，你一定要掌握！

互动：民间借贷的识别方法

案例：没有风险预警或风险预警不及时，是要负责任的

案例：有的风险，从制定还款计划就埋下了祸根

模块七：课程总结：小微企业/个贷信贷全流程核心风险的防控（1.5小时）

八、小微企业信贷全流程核心风险的防控引例：

为什么借钱容易还钱难？——时刻保持对风险的敬畏之心

核心风险一：客户选择风险

选好了客户就控制了风险的源头

核心风险二：用途欺诈风险

常见的八类不合规用途

核心风险三：造假风险

这里的造假可不限于财务造假，有五种重要的造假形式

核心风险四：偿债能力风险

如何判断客户还得起钱？

核心风险五：抵质押风险

案例：贷前调查不深入，在抵押物被他行查封的情况下仍发放贷款

案例：贷后跟踪不及时，导致质押商品价值连续跌破警戒线和处置线

案例：贷前高估抵押物价值，贷后属于管理导致抵押物被他行查封

核心风险六：万宗归一——现金流风险

控制住现金流就控制住客户的还款

案例：销售归行监管缺失引发风险事件

培训咨询

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