

商业银行信贷法律风险控与不良清收研修班·桂林·3月12-15日

佳信金融资讯

2025-02-11

导读：报到时间：3月12日培训时间：3月13-14日

课程背景

近年来，全球经济复苏进程仍充满不确定性，国内经济结构调整持续深化，部分行业面临转型压力，企业经营风险上升，导致商业银行不良贷款规模有所增加，资产质量面临较大压力。同时，随着金融市场环境的变化，不良资产的形态和特点也日益复杂，传统的清收手段难以满足当前的需求，清收难度不断加大，这对商业银行的不良资产处置工作提出了更高的要求。

在金融监管趋严的背景下，监管部门对商业银行的不良资产管理和处置提出了更高的标准和更严格的要求。《商业银行金融资产风险分类办法》等新规的实施，进一步规范了不良资产的认定和分类标准，要求银行更加准确地反映资产质量，加大不良资产的处置力度，提高处置效率。银行在清收过程中需要严格遵守相关法律法规，确保操作的合法合规，防范法律风险，这对从业人员的专业素养和合规意识提出了更高要求。

面对不良资产处置的新形势和新挑战，商业银行在不良清收与法律实务领域专业人才相对短缺，相关人员对新法规的理解和应用能力不足，业务操作不够规范，缺乏有效的清收策略和技巧。特别是在清收化降过程中，如何运用多元化的手段和方法，提高清收效果，降低不良贷款率，成为亟待解决的问题。因此，急需通过系统的培训，提升相关人员的业务素质和专业技能，培养一批既懂金融业务又熟悉法律知识的复合型人才，为不良资产处置工作提供有力的人才支持。

为帮助商业银行应对上述挑战，提升不良资产处置质效，降低不良贷款率，保障银行的稳健发展，特此于2025年3月12-15日在桂林举办“2025年商业银行信贷法律风险控制与不良清收化降实战难点突破研修班”。结合大量实际案例，系统讲解不良资产清收的策略与技巧、法律风险防范、创新模式等内容，旨在提高资产保全人员、法律事务人员、风险管理人员等的业务素质和风险处置能力，使他们能够更好地适应新形势下有效化解金融风险，维护银行的合法权益，促进银行业的持续健康发展。

课程收益

提升法律风险防控能力，深入了解各法律条款在信贷业务中的具体应用，为风险防控提供坚实的法律依据。

通过案例分析和专家讲解，深刻认识到信贷业务各环节潜在的法律风险，从而在日常工作中时刻保持警惕，主动防范风险。

掌握风险防控技巧：学习如何在信贷业务全流程中识别、评估和控制法律风险，包括贷前调查、贷中审查、贷后管理等环节。

明确清收思路与方法：针对不同类型的不良资产，如有还款能力无还款意愿、无还款能力有还款意愿等情况，掌握相应的清收策略和方法，制定个性化的清收方案，提高清收工作的针对性和有效性。

提升谈判与沟通技巧：帮助学员掌握专业的谈判技巧，如何打破僵局、如何应对债务人的各种借口和拖延战术等，提高与债务人的沟通效率，促成清收协议的达成。

学习创新清收模式：通过学习和借鉴先进的清收理念和实践经验，提升银行不良资产化降的整体效能。

课程对象

商业银行：城商行、农商行/农信社、村镇银行及其他金融机构；

农信系统：省联社、市办事处/审计中心的领导班子、相关科室负责人、市级清收专班成员；

——董事长、行长、分管不良业务的副行长、信贷部、风险部、资产部部门负责人；

——清收中心、网点负责人、支行行长、优秀客户经理。

课程费用

培训费：元/人，含本期两天培训费、资料费、午餐等费用。

优惠价：3人| 元/人 5人| 元/人（其他根据人数定）

完成课程，颁发结业证书；

住宿统一安排，费用自理。

课程主题

专题一：新规背景下银行信贷法律风险控制

专题二：中小银行系统清收实战难点突破

专题一、新规背景下商业银行信贷法律风险控制

第一节：借款主体法律风险控制与债务承担

一、已婚人员借款风险控制与债务承担

1、夫妻共同债务认定——《民法典》第1064条解读

实务问题1：夫妻一方不在场的情况下，如何实现共债共签？

实务问题2：夫妻一方借款，哪些情况下应由夫妻双方共同偿还借款？

实务问题3：续贷时夫妻一方拒绝签字怎么办？

实务问题4：夫妻一方婚前借款，婚后配偶是否应当共同还款？

实务问题5：夫妻一方提供担保，配偶是否应当共同承担担保责任？

2、借款人离婚与债务承担——《婚姻家庭编司法解释》第35条解读

实务问题1：离婚协议中对共同债务的分割约定能否对抗银行的债权？银行应注意什么？

实务问题2：离婚判决书能否对抗银行的债权？

实务问题3：银行从借款人的离婚判决书中可以得到什么？

二、父债子还的适用

1、借款人死亡的风险应对——《民法典》第1161条解读

实务问题1：借款人死亡的，能否要求其子女偿还借款？

实务问题2：继承人如何承担被继承人的债务？

实务问题3：不知道谁是继承人怎么办？不知道继承人继承了多少遗产怎么办？

2、未成年子女名下财产的执行

3、成年子女名下财产的执行

三、借名贷款风险控制与债务承担

1、名义借款人与实际用款人的债务承担——《民法典》第925条解读

实务问题1：借名贷款，能否要求名义借款人和实际用款人一起偿还？贷款人明知

2、在借名贷款还发放贷款的风险？——2023年最新金融审判工作会议精神解读

实务问题2：借名贷款能否做续贷？

四、两户借款风险控制与债务承担

1、个体户借款风控要点——《民法典》第56条解读

2、农户借款风控要点——《民法典》第56条解读

五、企业借款风险控制与债务承担

1、法人企业与非法人组织在债务承担上的区别

2、银行对公司法定代表人的审查要点——新《公司法》第10、34、35条解读

3、企业未按期出资的应对——新《公司法》第49、50、51、54条解读

4、虚假出资的应对——新《公司法》第48条解读

5、违法减资的应对——新《公司法》第224、226条解读

6、股权转让的应对——新《公司法》第88条解读

7、公司违法清算注销的应对——新《公司法》第229、238、240、241条解读

第二节：信贷合同签订审查要点及常见法律问题

一、与自然人客户签约注意事项

新规解读：面签与电子签约规则——《个贷办法》第26条

实务问题：个贷是否必须面签？面签有哪些具体要求？

二、与单位客户签约注意事项

1、新规解读：合同签章法律风险防范——《合同编通则解释》第22条

实务问题：与企业签订借款合同，是否必须面签？如何实现面签？

实务问题：“真人假章”即签约人有代表权或代理权，但合同上加盖的印章不是备案

2、印章或者是伪造的印章的，合同是否有效？

实务问题：“有人无章”即合同上有人员签名或按指印，但未加盖印章，合同是否有效？

实务问题：“有章无人”即合同上仅加盖单位印章但无人员签名或按指印，合同是否有效？

三、格式合同风险防范

四、合同填写注意事项

五、担保合同效力审查

1、合同欺诈法律后果——《民法典》第148、14条解读

2、缺乏判断能力认定标准——《民法典》第151条、《合同编通则解释》第11条解读

第三节：催收时效法律风险控制

一、催收时效与债务人失联的应对

1、与客户约定送达地址注意事项

2、有效催收方式——《最高院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第8条解读

3、诉讼时效及其补救

实务问题1：催收函无法送达，如何通过短信、邮件、微信等方式进行催收？

实务问题2：金融机构扣划客户账户行为能否视为主张权利？账户里没钱怎么办？

实务问题3：找不到借款人，登报公告是否可以？

实务问题4：找不到借款人，由借款人的家属、同事代签催收通知是否可以？

实务问题5：找不到借款人的情况下，起诉有哪些注意事项？

实务问题6：超过诉讼时效如何补救？

二、向保证人催收法律风险控制

1、如何理解保证期间？保证期间约定多长合适？——《民法典》692-693条、《担保制度司法解释》第32条解读

2、保证期间与诉讼时效的区别与联系——《民法典》694条解读

3、贷款人未及时向保证人主张权利，保证期间届满，债权人如何补救？——《担保制度司法解释》第34条解读

实务问题1：银行应当在什么期限内向保证人主张权利？

实务问题2：宣布借款提前到期，保证期间从什么时间开始计算？

实务问题3：贷款展期，保证期间从什么时间开始计算？——《民法典》第695条解读

实务问题4：最高额保证担保，保证期间从什么时间开始计算？——《担保制度司法解释》第30条解读

实务问题5：主债务超过诉讼时效，借款人仍在催款通知书上签字，能否据此要求保证人继续承担保证责任？

实务问题6：主债务的诉讼时效中断，是否构成保证债务的诉讼时效中断？

实务问题7：通过邮寄特快专递的形式向保证人主张权利的操作要点？

实务问题8：能否通过在媒体刊登催收公告的形式向保证人主张权利，法律效力如何？

三、向抵押人催收法律风险控制

1、如何理解抵押期限？抵押期限能否约定？——《担保制度司法解释》第44条解读

实务问题1：登记部门要求登记的抵押期限与借款期限一致，借款到期是否抵押也到期了？

实务问题2：银行应当在什么期限内向抵押人主张权利？

2、抵押权人未在主债权诉讼时效内行使抵押权的，抵押权是否消灭？

3、抵押权的行使期间是否随着主债权诉讼时效的中断而顺延？

实务问题3：银行仅起诉借款人未起诉抵押人的，抵押权是否丧失？

4、如何区分最高额抵押中的抵押期间与债权确定期间？

第四节：保证担保法律风险控制与保证债权实现

一、担保主体资格审查

1、个人提供担保审查要点

2、法人提供担保审查要点——《担保制度司法解释》第5、6条解读

实务问题1：机关法人、事业单位能否作为保证人？能否提供物保？

实务问题2：居委会、村委会能否作为保证人？能否提供物保？

实务问题3：民办学校、幼儿园、医院、养老院能否作为保证人？能否提供物保？

二、公司对外担保的效力认定

1、公司担保决议类型——新《公司法》第15条解读

2、公司担保决议规则——新《公司法》第59、60、66、73条解读

3、担保决议被撤销的法律后果——新《公司法》第28条解读

4、公司担保无需决议情形——《担保制度司法解释》第8条解读

5、担保决议审查要点——《担保制度司法解释》第7条

实务问题1：公司担保能否不提供决议？公司担保事项能否不召开股东会直接作出决议？能否不经股东会决议，而是通过分别由每个股东单独确认的方式作出决定？

实务问题2：股东会能否将其应当决议的公司担保事项授权董事会作出决议？

实务问题3：公司章程规定由董事会决议的公司担保事项，能否由股东会作出决议？

实务问题4：公司章程没有规定公司担保事项的决议机构，如何处理？

实务问题5：一人公司对外提供担保，无法出具股东会决议，是否有必要由唯一股东对公司担保事项作出书面决定？

实务问题6：股东会对公司担保事项作出决议，表决通过比例达到多少才符合要求？

实务问题7：公司章程规定由董事会对公司担保事项作出决议的，如何审查董事会决议的有效性？只有一名董事时如何决议？

实务问题8：公司决议事后被撤销，对已发生的公司担保是否有影响？

实务问题9：公司担保决议是否需要面签？

三、共同担保风险应对

1、共同担保对债权人的影响——《担保制度司法解释》第29条解读

2、共同担保中的保证责任认定——《民法典》第699条解读

实务问题1：债权人向保证人之一主张权利的效力是否及于其他连带责任保证人？

实务问题2：债权人能否放弃部分担保人的担保责任，而对其他担保人主张权利？

实务问题3：两个以上担保人为同一笔借款提供共同担保，债权人应当与各担保人共同签订一份担保合同，还是与各担保人分别各签一份担保合同？哪种方式对债权人更有利？

实务问题4：债权人与各担保人分别签订担保合同时，合同中的担保范围如何约定？

四、混合担保风险应对

1、混合担保清偿规则——《民法典》第392、409条解读

2、担保人代位权规则——《担保制度司法解释》第18条解读

实务问题1：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，如何确定清偿顺序？

实务问题2：债权人能否放弃对债务人抵押物的抵押权而向其他担保人主张担保债权？

实务问题3：保证人代为全部清偿债务后，是否可以将借款人和第三人提供的抵押物解押？

五、银担合作法律风险控制

1、银担合作风险分担机制

2、担保人受让债权的性质认定——《担保制度司法解释》第14条解读

实务问题1：银担合作风险分担机制下，银行如何防范风险？

实务问题2：担保公司没有代偿能力的情况下，银行能否申请法院执行债务人提供给担保公司的反担保物？

实务问题3：银行能否将对借款人的债权转让给担保公司？

第五节：抵押担保法律风险控制与抵押权实现

一、已婚人员房产抵押风险控制

1、共同财产处分规则——《民法典》第301条解读

2、无权处分合同效力与善意取得——《合同编通则解释》第19条解读

3、已婚人员房产抵押审查要点

实务问题1：登记在夫妻一方名下房屋，一方未经配偶同意擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？

实务问题2：抵押人伪造离婚协议、离婚证，擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？

实务问题3：共有人死亡，抵押人未经其他继承人同意，擅自抵押房屋，法律效力如何？

二、抵押权与租赁权的冲突及解决

1、抵押不破租赁规则——《民法典》第405条解读

实务问题：如何应对债务人倒签租赁合同对抗银行的抵押权？

三、抵押权与居住权的冲突及解决

1、居住权设立规则——《民法典》第366条解读

2、抵押权与居住权的冲突解决规则——《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第28条解读

实务问题1：如何有效防止抵押人将抵押房产设定居住权？

实务问题2：银行应如何对抗居住权人？

四、抵押担保范围约定与登记

1、担保范围登记——《自然资源部关于做好不动产抵押权登记工作的通知》解读

2、最高债权额的确定——《自然资源部关于做好不动产抵押权登记工作的通知》解读

实务问题1：约定最高债权额与登记最高债权额不一致以哪个为准？债权人如何应对？

实务问题2：银行进行不动产抵押权登记时，“担保范围”一栏如何填写？

实务问题3：银行进行最高额抵押权登记时，“最高债权额”一栏如何填写？

五、抵押财产转让规则

1、抵押财产转让规则——《民法典》第406条、《担保制度司法解释》第43条解读

2、禁止转让抵押财产约定条款的登记——《自然资源部关于做好不动产抵押权登记工作的通知》解读

实务问题：抵押财产转让对抵押权是否有影响？如何预防抵押财产转让？

六、抵押财产被查封的应对

1、最高额抵押物被查封与债权确定——《民法典》第423条、《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第25条解读

2、抵押权人的参与分配权——《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第508条解读

3、首封债权与优先债权的冲突及解决——《最高人民法院关于首先查封法院与优先债权执行法院处分查封财产有关问题的批复》解读

4、抵押财产被查封的风控措施

实务问题1：最高额抵押物被法院查封后，能否继续放款？查封后所放的款是否在最高额抵押物的担保范围内？

实务问题2：对被执行财产享有抵押权的债权人在未取得执行依据的情况下，能否向查封法院直接申请优先受偿？

实务问题3：债权人提出优先受偿抵押物处置变现款申请，查封法院作出不准予分配决定的，如何救济？

实务问题4：债权人对法院制作的案款分配方案有异议的，如何救济？

实务问题5：法院取得财产处置权的条件是什么？首封法院不处置财产怎么办？

七、抵押房产被拆迁的风险应对

1、抵押权的物上代位效力规则——《担保制度司法解释》第42条解读

实务问题1：抵押房产拆迁如何应对？

实务问题2：活体畜禽抵押如何防范风险？

八、贷款展期与借新还旧

1、重组资产的方式——《商业银行金融资产风险分类办法》解读

2、贷款展期与变更登记——《不动产登记暂行条例实施细则》第六十八条解读

3、借新还旧规则——《担保制度司法解释》第16条解读

实务问题1：违反展期规定进行展期，展期协议是否有效？

实务问题2：担保合同约定，主合同内容的变更无需征得担保人同意，担保人承诺继续承担责任，该约定是否有效？如何理解该条款？

实务问题3：以新贷偿还旧贷，新贷的借款用途应如何表述？

实务问题4：以新贷偿还旧贷，新贷担保人什么情况下可以主张免责？如何证明新贷担保人对借新还旧知情并确认同意？

实务问题5：借新还旧中，不注销为旧贷设立的抵押权，约定继续为新贷提供抵押担保，是否有效？是否需要另行签订抵押合同？

实务问题6：旧贷的抵押物存在顺位抵押、查封或租赁时，能否借新还旧？

专题二、中小银行系统清收实战难点突破“隆中对”之22策

一、失去诉讼时效的欠款户怎么突破？

1、不良贷款丢失时效主要原因

2、常用的引导贷户配合的策略

3、常用的接续时效的标准文本

二、表外借名垒户贷款众多怎么突破？

1、什么是借名贷户的核心痛点

2、常用的突破借名垒户的策略

三、法院诉讼慢执行难局面怎么突破？

1、什么是诉讼慢及执行慢的根源

2、常用的强化司法清收效果措施

四、贷户实际还款能力下降怎么突破？

1、如何有效扩增不良贷户的还款能力

2、针对能力下降的清收业绩达成策略

五、基层队伍清收意愿不足怎么突破？

1、什么是基层清收无力的核心症结

2、为何加高手续费无法激活积极性

3、常用的激活基层清收动能的措施

六、一线清收打法简单粗暴怎么突破？

1、上课无法真正改变基层清收技能

2、常用的有效培育清收能手的措施

七、表外陈年老贷长期不动怎么突破？

1、表外老贷款长期清收不动的主要难点

2、针对陈年老贷难点的常用的有效措施

八、政银联动清收效果不佳怎么突破？

1、制约政银联动持续有效开展的卡点

2、可拓展的务实可行的政银联动活动

九、贷户隐匿资产难以查实怎么突破？

1、不良户隐匿转移资产的常见手段

2、常用的查控隐匿财产的具体措施

十、网点和清收队相互拆台怎么突破？

1、清收队和基层网点相互拆台的本质

2、谁收谁得和联动联收的利与弊分析

3、解决清收工作相互拆台的具体措施

十一、大户贷户难约难谈难管怎么突破？

1、大额不良户清收工作的主要难点

2、有效“约谈管”大户的实战策略

十二、年度不良指标难以达成怎么突破？

1、达成全年清收指标有哪些实际难点

2、深挖不良清收处置效益的有效举措

十三、大额专班建设快速见效怎么突破？

1、建设大额专班的主要难点

2、大额清收队员的选材标准

十四、确保大额贷户谈判奏效怎么突破？

1、什么是大额贷户的核心痛点

2、掌控大户谈判主动权的策略

十五、基层支行清收笔数太少怎么突破？

1、发掘基层清收能手关键看什么

2、提振全辖清收信心关键抓什么

十六、不良贷户恶意投诉情形怎么突破？

1、不良贷户反催收心理动机

2、强化清收操作的合规操作

十七、大额不良清收提质提效怎么突破？

1、大额清收队伍应当掌握的必备技能

2、大额清收管理应当细化的尽职规范

3、单笔大额清收应当挖掘的可收线索

十八、引入委外机构短利长弊怎么突破？

1、委外催收机构的利和弊分析

2、严监管趋势下委外机构命运

3、对委外催收作业的监管措施

十九、大额资产处置价格过低怎么突破？

1、经济下行周期大额资产处置难的根源

2、有效提升资产处置率及溢价率的举措

二十、针对长期失联不良贷户怎么突破？

1、失联台账修复的综合策略

2、引导贷户愿意见面的策略

二十一、基层网点清收管控质效怎么突破？

1、网点负责人如何管理不良台账

2、网点负责人如何组织清收活动

3、网点负责人如何抬升清收业绩

二十二、清收百日攻坚行动质效怎么突破？

1、清收百日攻坚如何彻底改变队伍面貌

2、清收百日攻坚如何实现业绩持续增长

授课讲师

张老师，佳信伟业金融研究院专家组高级讲师；小清实战研究院院长，法学背景，曾任500强，地方国企，上市公司高管；国内顶级的金融系统不良催收培训专家与外拓实战教练；不良资产版权项目—《不良资产依法催收突击系统》、《不良资产清收处置长效托管机制》的领衔研发人；职业履历：拥有地产、投行、传媒、教育、医疗等领域的一线销售经验、高级管理经验、项目咨询经验；现任小清研究院执行院长、多家金融研究院的不良资产课题首席研究等；专业积淀：张翔老师将“高难度攻心谈判催收技术”、“复杂不良案件的法律处置技术”、“大额涉企不良的专案管控技术”等技术体系进行有效融合，结合自己在商战谈判领域的深度积淀，和不良催收领域的深厚经验，主持开发了国内最佳的清收实战项目—《不良资产依法催收突击系统》，在1000多家金融机构授课交流，在770多个不良清收项目实施应用；

朴老师，佳信伟业金融研究院专家组高级讲师；银行法律风险专家，多家商业银行法律顾问，多所高校校外硕士生导师、华中科技大学经济法专业硕士、恒信（上海）律师事务所合伙人、上海市律师协会竞争与反垄断委员会委员、1998年起从事律师工作，先后执业于黑龙江、辽宁、江苏、上海等地区。现为恒信（上海）律师事务所合伙人、高端商事业务部负责律师。从业二十年，专注于金融领域的诉讼与非诉法律服务，并致力于信贷法律风险防范、不良贷款清收、金融担保等方面的实务培训，先后为商业银行、农村信用社、担保机构、小贷公司等数十家金融机构以及多所高校和相关行业协会提供专题培训百余场。课程很满意率高达95%以上，达到国内领先水平。

其他课程‍