银行不良化降及不良处置新思路、新策略、新渠道！

当前，商业银行正处于“风险攻坚与价值重塑”的关键阶段。净息差持续承压、有效信贷需求不足制约盈利弹性，而资产质量管控直接关乎银行生存底线与长期竞争力。2025年是落实《商业银行金融资产风险分类办法》的收官之年，监管要求不良资产“真实反映、洁净出表”，叠加地方政府债务化解、房地产风险出清等系统性工程，商业银行亟需打破传统清收路径依赖，构建“精准施策、多元协同、科技赋能”的新型不良资产治理体系。

一、挑战倒逼变革：不良处置进入攻坚深水区

1.监管刚性约束加强

·《商业银行市场风险管理办法》（2025年修订）强化银行运营韧性要求，明确风险限额管理标准；

·2025年12月31日前需完成金融资产风险分类整改，不良资产隐匿空间彻底压缩。

2.历史包袱与新增风险交织

·区域性银行面临“资产质量下行→资本充足率承压→监管评级下调”的连锁挑战，如湖北公安农商行曾因大额不良拖累监管评级降至4A；

·零售贷款不良率攀升、房企现金流压力向金融体系传导等新风险点持续暴露。

3.传统处置模式效能衰减

·司法清收周期长、抵押物变现难形成“堰塞湖”；

·单一核销消耗资本，难以支撑持续化险需求。

二、破局之道：行业探索“新思路、新策略、新渠道”

（一）新思路：从被动清收到主动经营

1.精细化分类管理

·溧水农商行对不良资产标签化“体检”，形成“一户一策”方案，实现表外不良清收1841万元，不良率压降至1.17%；

2.重组化险价值再造

·浦发银行通过债务重组盘活116亿元房地产贷款，结构化反委托模式处置超百亿潜力资产。

（二）新策略：多方协同与机制创新

1.政银企联动破局

·湖北公安农商行以“批量转让+政府收储”模式，推动4亿元国资收储计划，不良率从高位降至3.13%，监管评级跃升3级；

2.责任机制与考核革命

·长治漳泽农商行建立“日通报、周调度、月督导”机制，高管包户攻坚、片区竞赛激发内生动力。

（三）新渠道：市场化工具与资本协同

1.AMC转型赋能

信达资产以“转股+处置”模式入股浦发银行，既化解500亿可转债赎回危机，又注入专业处置能力；

2.结构化交易创新

太原农商行完成省内首单不良资产结构化交易，通过分包估值、定制方案破解定价分歧；

3.证券化探索提速

浦发银行试水信用卡不良ABS，拓宽表外流转渠道。

三、业绩突破：不良化降驱动经营质效跃升

成功案例印证：风险化解与价值增长可协同并进——

·浦发银行实现不良率连续5年“双降”，拨备覆盖率提升至186%；

·山西农商联合银行明确2025年不良率控制在3.4%以内，同步规划存款净增1000亿、贷款投放750亿；

·行业预期2025年净利润增速回升至5.8%，区域性银行复合增速有望达8.3%。

四、赋能银行打赢“资产质量保卫战”

为助力商业银行：

·解读政策深意：剖析《商业银行市场风险管理办法》《AMC高质量发展通知》等新规对化险路径的重构；

·掌握创新工具箱：研习“政银收储、结构化反委托、AMC纾困入股、智能清收”等前沿模式；

·突破实操瓶颈：破解估值分歧、资本占用、跨部门协同、司法阻滞等痛点；

·对接生态资源：链接AMC、律所、评估机构及地方政府化险平台，构建长效合作机制。

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转载来源：佳信

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