君正智达信贷风控服务浅谈

数字化信贷体系

信贷系统架构

信贷相关系统包含开放平台，用于对接自有渠道和外部渠道平台。金融管理平台，涵盖了信贷全流程（贷前、贷中、贷后）的风控操作界面，以及产品和商户管控参数配置功能。

第三方数据平台打造了标准化的数据对接模式，实现了及时性、准确性、统一性的需求。阿里的蚁盾风控大脑，从原始数据的对接，到策略规则的编写，以及决策流的部署，其功能完善、性能强大，满足了自动化决策操作需求。

数据仓库建设，不仅可以开发各类风控报表，而且可以更深入的对自有数据分析及挖掘，为后期的风控模型开发和机器学习积攒有效数据。信贷风控系统与传统核心系统的对接，能够更加客观的评估信贷客户，防范欺诈和信用风险。

风控体系则覆盖数据的对接与变量的衍生，规则的配置与模块化的管理，各类评分卡的部署和信贷模型的落地，决策流的创建与冠军挑战者的实现，以及信贷数据以风险大盘的形式进行展示。

君正智达基于蚁盾平台，对接外部数据源的原始字段，在蚁盾系统中进行变量的加工和计算，依据生成的数据变量编写策略规则，并可进行模块化管理；可满足各类评分卡以及信贷模型的落地部署，以简单拖拉拽的方式进行决策流的部署，并且可以实现冠军挑战者的部署；具有较为完善的信贷进件及审批数据的监控界面。

第三方数据对接采用开放的API对接方式，实现轻松、准确、快速的接入。君正智达与行业内20余家头部数据厂商合作，维度覆盖身份与设备的认证、黑名单与反欺诈、多头申请、消费负债、负面舆情等信用评估维度。

信贷风控解决方案

全流程信贷风控涵盖四个阶段，分别为进件时信息录入阶段、贷前授信阶段、贷中管控阶段和贷后管理阶段（如下图）。 

申请阶段，申请人录入的行为数据和埋点信息是可以获取到，作为策略维度，例如：申请人的增删改、设备指纹、IP地址等信息。贷前授信阶段，除了准入策略的把控和欺诈风险的防范，更重要的是偿债能力和综合资质的判断，并且客观、科学的给予对应的授信额度和相应的定价。

贷中管控阶段，需关注循环贷产品在提现时的风险把控，以及针对客户的信贷行为、外部数据和额度支用情况，进行额度的管理和账户的管控。

贷后管理阶段，是控制逾期、防止不良的重要环节，需借助行为评分卡、人行征信和外部信贷数据等，提前预警，有效的降低逾期、不良资产；针对已逾期的客户，根据风险等级采取不同程度的催收策略进行催缴。对于高逾期、常规清收效果不佳的客户，可提供司法诉讼、核销处置、资产转让、资产证券化等多重处置措施。

可根据行方信贷数据进行风控数据的整理，挑选出可用于自动化风控的有效数据；可依据行方数据梳理关系维度指标，开发和建设信贷关系图谱；针对有效风控变量的编写与加工，例如二代征信数据衍生变量的编写等；可基于君正智达的合作资源，进行各类信贷评分卡的开发，以及与头部科技公司开展联合建模等。

君正智达可根据银行方的业务开展需要，提供风控人员运用自动化信贷系统的操作培训，提供数字化转型中数据衍生变量编写思路与实施的指导，提供贷后催收团队的组建及培训等服务。

风控作为金融业务核心，是企业关注的重点。君正智达将为行方提供整体风控体系的支持与构建。合作共赢，在为行方的资产保驾护航的同时，为行方的数字金融生态发展助力。