信用卡申请与信用分数管理技巧
从上表可以看出，保持良好的支付记录（payment history）至关重要。如果未能及时还款，则很难再次申请新卡。
提升信用分数的关键因素
其次是提高信用额度（credit limit），因为较低的使用率（credit utilization=消费金额/总信用额度）有助于获得更好的评分。一般建议将使用率控制在10%以下，但完全为零也不理想。
因此，建议尽早申请年费卡，其较高的信用额度可转移至无年费卡上，从而有效提升总信用额度，优化评分[1]。
此外，信用历史（credit history）的长短也会影响评分。保留首张无年费卡，并尽量延长持卡时间，对增加平均信用历史长度有帮助。
新账户与硬查询的影响
新账户及硬查询（hard pull）次数不宜过多，通常每半年不超过四次较为适宜。一种相关策略称为“app-o-rama”。
信用分数查询渠道
- Credit Karma：免费查询信用分，每日可查且不会影响评分。
- Credit Sesame：类似于Credit Karma，调用Experian数据。
- Discover卡用户：每月账单会显示FICO分数，新用户还可获150美元返现。
- Credit.com：提供信用报告，分为ABCD等级。
- Quizzle：每6个月可查询一次详细信用报告。
- Annual Credit Report：法律保障每年免费获取三家信用机构的报告。
优良信用分数的标准
一般而言，650以下较难申请信用卡；675左右可尝试普通卡种，需具备一年以上信用历史；700分以上基本可申请所有卡种，但仍需满足一年以上的历史要求。
若6个月内硬查询超过4次，银行可能质疑信用状况。
Hard Pull与Soft Pull的区别
每次申请信用卡时，银行调取信用记录的行为称为硬查询（hard pull），数量过多不利于信用评分。
而通过Credit Karma等网站查询个人信用记录或银行为发送广告调取记录的行为称为软查询（soft pull），不计入信用记录。
综上所述，避免申请如Macy、BestBuy等低收益信用卡，以免浪费宝贵硬查询次数。