印尼洞察｜中国银联新“四方模式”落地：助力印尼跨境二维码支付无缝衔接，构建互联互通合作框架

在印度尼西亚银行和中国人民银行的指导下，在政府对政府（G2G）框架下，该项目进一步推进了与印度尼西亚的四个国家级清算网络——Rintis、ALTO、Artajasa和Jalin（合称RAJA）的系统集成。

关键里程碑出现在2025年9月11日，银联国际与ASPI以及RAJA联合宣布了连接两国市场的跨境二维码支付试点启动，这标志着实现无缝数字支付互联互通迈出了重要一步。

在当前的沙盒测试阶段，来自中国大陆的精选用户可以在印度尼西亚的4000多万QRIS商户使用两个中国移动支付应用程序进行二维码支付。同时，中国大陆银联和支付宝（Alipay）网络中的试点商户也可以接受来自30多个主流印度尼西亚移动支付应用程序的二维码支付，包括DANA、ShopeePay、GoPay、myBCA和Livin' by Mandiri。该沙盒目前仅限于白名单内的参与者和商户。预计在沙盒阶段完成后，跨境二维码支付连接将全面投入运营。

此次推广基于新一代四方支付模式，扩展了传统的银行卡支付架构，在发行方和受理方整合数字钱包和聚合二维码支付提供商。该模型尊重现有的国家支付基础设施，同时使其能够互联互通，而不是取而代之。

在新四方模式下，银联与其他支付机构建立双边和多边合作，使合作伙伴、用户和更广泛的行业受益。本地机构获得了进入中国庞大支付市场的机会，用户无需安装新应用程序即可进行跨境支付。这创造了一种“1+1>2”的生态共赢局面，超越了全球支付领域传统的零和博弈思维。

合作的核心原则是在不改变现有QRIS系统的前提下实现全面集成：银联调整了自身框架，确保实现完全的双向扫描兼容性。在此安排下，蚂蚁国际提供技术支持，中国银行（香港）雅加达分行负责当地货币结算。

这确保了跨境二维码支付按照央行要求以当地货币结算，减少了兑换摩擦，同时维护了金融主权。因此，印尼商家能够扩大客户群体，而中国游客在未来无需携带现金或安装额外应用程序，即可使用他们熟悉的电子钱包进行支付。

银联银联持续扩大其在亚洲乃至全球的二维码互联互通。截至目前，银联已与中国大陆以外的50个国家和地区的当地清算机构推出或正在推进二维码支付联动项目。这意味着海外数千万家商户将接受银联二维码支付。

在东南亚，这一发展势头持续蔓延。2024年，银联在政府间合作框架下与越南国家支付股份公司NAPAS签署了具有里程碑意义的协议，随后又与老挝的支付网络LAPNet建立了合作关系。2025年，银联与泰国的PromptPay系统实现集成，并与柬埔寨的Bakong系统实现了双向二维码支付。

这些合作与区域内推动中小微企业参与跨境数字商务的倡议相契合。仅在印尼，96.3%的旅游相关企业为中小微企业，涵盖从民宿、咖啡馆到旅行社等各个领域。

这一发展与旅游趋势高度契合。据印尼统计局BPS的数据显示，2024年中国赴印尼游客同比增长52%，达到119万人次，超过了该国设定的目标。中国游客目前贡献了8.6%的外汇收入，平均每次旅行花费1188美元，在全球游客中处于较高水平。随着跨境二维码互操作性的不断扩展，支付便利性将进一步刺激旅游业发展，增加商家收入，加强合作伙伴国家之间的经济联系。

展望未来，随着项目的持续推进，印尼用户将能够在中国大陆所有支持银联和支付宝二维码支付的商户进行扫描支付，几乎覆盖整个二维码商户生态系统。两国游客将能够在境外使用他们习惯的本国支付方式，使跨境旅行更加无缝、安全和包容。

通过二维码集成、本地货币结算和政府间合作模式，银联的模式展示了金融科技如何加强区域经济伙伴关系、赋能中小微企业并推动东盟的包容性数字转型。