跨境出海，走出去，引进来，外汇收支遵从
中国人民银行 国家金融监督管理总局 中国证券监督管理委员会令〔2025〕第11号（金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法）
《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》已于2025年10月11日经中国人民银行第14次行务会议审议通过，并获国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会同意，现予公布，自2026年1月1日起施行。
中国人民银行 行长 潘功胜
国家金融监督管理总局 局长 李云泽
中国证券监督管理委员会 主席 吴清
2025年10月31日
第一章 总则
第一条 为预防和遏制洗钱与恐怖融资活动，规范金融机构客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存行为，维护国家安全和金融秩序，依据《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国反恐怖主义法》等法律法规，制定本办法。
第二条 境内设立的以下机构需履行本办法规定的反洗钱义务：
- 政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行；
- 证券公司、期货公司、证券投资基金管理公司；
- 保险公司、保险资产管理公司；
- 信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、理财公司；
- 非银行支付机构；
- 中国人民银行确定并公布的其他从事金融业务的机构。
第三条 金融机构应遵循“了解你的客户”原则，勤勉尽责，识别并核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易风险状况采取相应尽职调查措施。对高风险客户实施强化调查，低风险客户可适用简化措施。
第四条 客户身份资料及交易记录须按安全、准确、完整、保密原则妥善保存，确保每笔交易可追溯，支持可疑交易监测、反洗钱调查及案件查处。
第五条 金融机构应建立健全客户尽职调查、身份资料及交易记录保存相关的内部控制制度，定期评估其有效性，并持续优化。
第六条 金融机构应在总部层面统一部署客户尽职调查与资料保存工作，建立信息共享机制，管理分支机构执行情况。境外分支机构应在驻在地法律允许范围内执行本办法要求；若当地法规更严格，从其规定；如本办法要求更高但受阻执行，应采取替代风控措施并向央行报告。
第二章 客户尽职调查
第一节 一般规定
第七条 出现下列情形时，金融机构应开展客户尽职调查：
- 建立业务关系或提供单笔人民币5万元以上（或等值外币）的一次性金融服务；
- 有合理理由怀疑客户或交易涉嫌洗钱或恐怖融资；
- 对已获取的身份资料真实性、有效性、完整性存疑。
尽职调查措施包括：
- 核实客户身份，使用可靠独立来源的信息或材料；
- 了解业务关系和交易目的与性质；
- 针对高风险客户了解资金来源与用途，实施强化调查；低风险客户可简化流程；
- 持续审查客户状况及交易行为；
- 对法人或非法人组织客户，识别并核实其受益所有人。
第八条 禁止为身份不明客户办理业务，不得开立匿名账户、假名账户，严禁冒用他人身份开户。
第九条 银行类机构及汇兑业务机构在以下情形须开展尽职调查：
- 通过开户或其他协议方式建立业务关系；
- 提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、金融产品销售等一次性服务且金额达人民币5万元以上或外币等值1万美元以上。
第十条 提供保管箱服务时，须登记实际使用人姓名、联系方式、身份证件种类、号码及有效期，并留存复印件或影印件。
第十一条 证券、期货、基金销售等机构在办理经纪、资管、融资融券、场外衍生品、承销保荐等业务，或销售金融产品金额达人民币5万元以上（或等值外币），应开展客户尽职调查并留存身份资料。
第十二条 保险公司在订立人寿保险及其他投资型保险合同时，应确认投保人与被保险人、被保险人与受益人之间的关系，登记各方身份基本信息并留存证件资料；未明确指定受益人的，应在赔付时完成身份核实。
对于财产险、健康险、意外险等非投资型保险合同，保费达人民币5万元以上（或等值外币），也须识别并核实投保人、被保险人身份，登记受益人信息。
第十三条 客户申请退保、减保或保单贷款，涉及金额达人民币1万元以上（或等值外币），保险公司应核实申请人身份，登记原因，并将款项退还至投保人本人账户；特殊情况需高级管理层审批。
第十四条 赔付保险金时，人寿险及其他投资型保险须核实被保险人、受益人身份；非投资型保险赔付金额达人民币5万元以上（或等值外币），须识别并核实被保险人或受益人身份。
若保险金需支付给第三方，须核实实际收款人身份及与被保险人或受益人的关系。
第十五条 订立养老保障管理合同时，保险公司应识别并核实委托人身份；资金领取金额达人民币5万元以上（或等值外币），应识别并核实受益人身份。
第十六条 非银行支付机构在开立支付账户、出售记名预付卡或一次性出售不记名预付卡超人民币1万元时，应开展客户尽职调查并留存身份资料。
第十七条 银行与非银行支付机构为特约商户提供收单服务，应对其开展尽职调查，登记商户及其法定代表人或负责人身份信息，并留存有效证件复印件或影印件。
第十八条 信托公司在设立信托或转让信托受益权时，应识别并核实委托人身份，了解信托财产来源，登记相关信息；受益人非委托人本人的，还应核实受益人身份。
第十九条 其他金融机构（如金融租赁、消费金融、理财公司等）在建立业务关系时，应识别并核实客户身份，登记基本信息，留存有效身份证件资料。
依托第三方开展尽职调查的，须符合本办法第三十七条相关规定。
第二十条 涉及信托业务或信托财产的，金融机构应了解信托结构，识别受托人、管理人身份，核实受益所有人。境外注册或经营的，至少登记所在国家或地区信息。
对法人或非法人组织客户，应了解其所有权与控制权结构，识别并核实受益所有人。
第二十一条 保险公司应将人寿保险保单受益人纳入风险评估因素。若受益人为法人且属高风险情形，应在赔付时采取强化调查措施，核实其受益所有人。
第二十二条 核实客户身份可通过以下一种或多种方式：
- 公安、市场监管、税务、移民管理等部门公开信息；
- 外国政府机构或国际组织认证信息；
- 要求客户补充身份资料；
- 其他可靠独立来源信息。
银行业金融机构可通过央行联网核查系统核验居民身份证。
第二十三条 应在建立业务关系或办理大额一次性金融服务时完成身份核实。确因业务连续性无法即时完成的，可在后续尽快补核，并采取适当风控措施。
第二十四条 客户由代理人办理业务的，应确认代理关系，识别并核实代理人身份，登记其姓名、联系方式、证件信息，并留存复印件或影印件。
第二十五条 建立业务关系时应及时评估客户风险等级，划分管理级别。最高风险等级客户至少每年审核一次。
应持续关注客户风险变化，动态调整风险等级。
第二十六条 存续期间出现以下情形，应进一步核实客户及交易情况：
- 交易异常或与客户身份不符；
- 对已有身份资料真实性存疑；
- 客户变更关键信息（如姓名、证件、经营范围、法定代表人、受益人等）；
- 身份证件过期未更新且无正当理由。
第二十七条 综合考虑客户特征、交易目的、资金来源等因素，对存在较高洗钱、恐怖融资风险的客户或已被调查人员，应采取强化尽职调查措施。
第二十八条 对高风险客户或交易，可采取以下一项或多项强化措施：
- 获取交易背景、资金来源与用途信息，必要时要求客户提供证明材料；
- 实地查访了解经济或经营状况；
- 加强交易监测分析；
- 强化客户及受益所有人信息审查；
- 建立或维持业务关系须经高级管理层批准。
采取强化措施后仍无法控制风险的，可限制交易方式、规模、频率，或拒绝办理业务、终止关系。风险管理措施应合法合规，不得影响基本金融服务。
第二十九条 经评估确属低风险情形的，可采取简化尽职调查措施，但不得豁免基本身份识别义务。简化措施包括延后核实、延长审查周期、降低监测频率等。
简化调查前提：
- 客户为党政机关、预算单位、军队武警、上市公司、境内金融机构、政府间国际组织等；
- 产品为社保账户、公积金账户、政策性保险等；
- 交易发生于专业市场中央对手方之间；
- 央行发布的低风险指引中列明的情形。
一旦风险状况变化，应及时调整措施。
第三十条 无法按规定开展尽职调查的，不得建立业务关系或提供大额服务；已建立关系的，应视情况终止并提交可疑交易报告。
发现客户涉嫌批量开户、出租出借账户等违法行为的，有权拒绝开户或采取延长审查、强化调查等措施。
第三十一条 有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或恐怖融资，且调查可能导致泄密的，可不开展尽职调查，但须提交可疑交易报告。
第二节 其他规定
第三十二条 与境外金融机构建立代理行或类似关系，或接受委托为境外经纪机构提供境内证券期货交易服务的，应评估对方反洗钱监管水平与风控能力，明确双方职责，并经董事会或高级管理层批准。禁止与空壳银行合作。
第三十三条 应识别客户或其受益所有人是否为外国政要、国际组织高管及其特定关系人（如近亲属或共同利益关联人）。属于此类人员的，须了解资金来源与用途，经高级管理层批准，并实施强化持续监测。
人寿保险保单受益人涉及上述人员的，赔付时须经高级管理层批准，并强化调查。
第三十四条 向境外汇款时，须登记汇款人姓名、账号、住所及收款人姓名、账号等信息，留存并在系统中传递。单笔达人民币5000元或外币等值1000美元以上的，应核实汇款人信息准确性；怀疑洗钱的，无论金额大小均须核实。
作为中间机构的，应完整传递信息，识别缺失项并依风险决定是否执行、拒绝或暂停交易。
接收境外汇款时，若汇款人信息缺失，应要求补正；无法登记账号的，应登记其他可追踪信息。
第三十五条 办理境内汇款参照第三十四条执行。若无法即时传递信息，应至少提供账号或其他可追踪信息，并在需要时及时提供。
不符合第三十四条、第三十五条要求的，不得办理汇款业务。通过境内外分支机构、附属机构或代理机构开展汇款的，应确保其遵守相关规定。
第三十六条 通过互联网、移动通信等方式非面对面开展业务的，应建立有效的客户身份认证机制，确保客户身份真实性和交易合理性。
第三十七条 依托第三方开展尽职调查的，须满足以下条件：
- 第三方受反洗钱监管；
- 评估其风险状况与履职能力，高风险或无能力者不得依托；
- 能立即获取必要信息；
- 可随时取得身份资料复印件或影印件；
- 依托境外第三方的，不得来自高风险国家或地区。
第三方须至少提供客户姓名、证件类型、号码、有效期等基本信息，并配合金融机构调查。未履行义务的，承担相应责任。
第三十八条 金融机构之间应相互配合开展客户尽职调查。
第三十九条 应及时获取依法需采取反洗钱特别预防措施的名单，核查客户及交易对象。若涉及相关名单，应立即采取相应措施。
第四十条 应关注国际组织及我国发布的高风险或强化监控国家/地区名单。对来自高风险地区的客户或交易，应采取强化调查与风险管理措施。
应对措施包括：
- 强化交易监测，发现可疑及时报告，必要时拒绝服务或终止关系；
- 审慎设立分支机构或代表处，已在当地的应加强审计；
- 审慎建立代理行关系，已有的应重新审查，必要时终止；
- 采取其他降险措施。
第四十一条 发现以下可疑行为，应向中国反洗钱监测分析中心报告：
- 客户拒绝提供有效身份证明；
- 怀疑业务关系目的与洗钱或恐怖融资有关；
- 无法完整获取境外汇款人信息；
- 对身份资料真实性仍存疑；
- 其他可疑行为。
报告应依照央行关于大额交易和可疑交易报告的规定执行。
第三章 客户身份资料及交易记录保存
第四十二条 客户身份资料包括客户及受益所有人身份信息、尽职调查过程中的各类记录和资料。
交易记录包括每笔交易的数据、凭证、账簿及相关合同、单据、函件等反映交易真实性的资料。
第四十三条 应采用必要的管理和技术手段，逐步实现电子化保存，确保资料完整、准确、防丢失、防泄露，便于监管和执法调取。
第四十四条 客户身份资料和交易记录保存期限如下：
- 客户身份资料：自业务关系结束或一次性服务结束后至少保存10年；
- 交易记录：自交易结束之日起至少保存10年。
若资料涉及正在调查的可疑交易，应保存至调查结束。同一介质含不同期限资料的，按最长保存；不同介质保存的，至少保留一种符合期限要求的介质。
法律、行政法规另有更长期限规定的，从其规定。
第四十五条 金融机构解散或破产时，应按规定移交客户身份资料、交易记录及相关存储介质。
第四章 法律责任
第四十六条 违反本办法的，由中国人民银行或其设区的市级以上分支机构依照《反洗钱法》第五十二条至第五十六条处罚；情节严重的，建议相关监管部门处理。
第五章 附则
第四十七条 银行卡清算机构、网络支付清算机构、网络小额贷款公司及从事汇兑、基金销售、保险代理和经纪业务的机构，适用本办法相关规定。
第四十八条 保险公司开展客户关系确认，可通过核对关系证明文件、走访查验或获取书面声明等方式，并留存工作记录。
团险业务可按单个被保险人分摊保费计算尽职调查起点金额。再保险业务不适用本办法。
第四十九条 本办法术语定义如下：
- 自然人客户身份基本信息：姓名、性别、国籍、职业、住址、联系方式、证件种类、号码及有效期，住址以经常居住地为准；
- 法人/非法人组织/个体工商户基本信息：名称、住所（以主要经营场所为准）、经营范围、证照信息、法定代表人及授权人信息；
- 有效身份证件：国家机关或外国政府颁发的身份证明，含具有同等效力的电子影像。
简化或强化调查时，登记信息范围可依规定适当调整。
第五十条 本办法由中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会解释。
第五十一条 对本办法施行前已建立业务关系的存量客户：
- 较高风险及以上客户，须在施行后半年内完成尽职调查；
- 全部存量客户，须在施行后2年内完成尽职调查。
第五十二条 本办法自2026年1月1日起施行。原《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（〔2007〕第2号）及《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（〔2022〕第1号）同时废止。此前规定与本办法不一致的，以本办法为准。数字人民币相关工作另行规定。
