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时富财富解读 | 打开天窗说亮话，保险到底怎么买

時富金融

2022-09-09

许多人开始是个人汇入小家，再从小家再汇入大家。一个小家庭，可能是宝宝+小夫妻的三口之家，再大一点就是三口之家+双方的父母，如果还有爷爷奶奶的长辈，家庭就更大了～

中国有一句俗语“天有不测风云”，在家庭财力能力有限的时候，我们应当通过合理配置保险，做好家庭资产规划，做好风险防范意识，以小博大，花小钱博取大的保障。

今天我们从家庭的角度谈谈，不同家庭成员需要什么保险，什么样的保费支出是合适的？在预算有限的情况下，又该按照什么原则为家庭配置保险呢？

确定预算

我们购买保险，是为了更好的生活品质，不想生活被突如其来的冲击打乱。如果在保费上花费太多，反而会使得生活质量下降。

试想，如果一个年收入十几万的家庭，每年花几万支出在保险上，怕是基本生活都会受到影响，更别提偶尔给家人制造惊喜了。所以买保险要“合适刚刚好”，保费支出要以不影响生活为前提。那适合大多数家庭的保费支出该是多少呢？

人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则，就是所谓的“4321定律”，家庭比较合理的支出比例是：

（1）40%的收入用于买房或股票、基金等方面的投资，财富保值增值。也可适当配置理财类保险产品；

（2）30%用于家庭生活开支，保证基本生活；

（3）20%用于银行存款，以备不时之需；

（4）10%用于保险规划，管理人生风险。

各个家庭经济情况不同，如果觉得预算过高，影响生活，就少支出一些，不用强求。保险意识也需要有个觉醒的过程，配置从来也不是一步到位，可以后期逐步加保优化。

自定方案

在了解风险、保额以及预算之后，我们就可以从全局着手，来看一下怎么为家庭配置保险了。

A.先给谁买？

对家庭成员来说，孩子、成人、老人本没有谁更重要这一说。从分散风险的角度来说，一家人都应该配置完善的保险。

不过在购买顺序上，往往有一个误区。很多人会想着先给孩子和老人买保险，觉得他们更容易生病。但保险其实不是谁风险高先给谁买，而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。

一个家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，不仅收入来源中断，还需要大笔支出，家庭会立马陷入困境，更别谈支付孩子的老人的保费了。

所以，买保险时，不妨先从挣钱工作的成年人开始，再给老人和孩子打算。

B.预算不够先买哪些？

至于各个险种，本没有固定的优先顺序，各有各的优势和特点。不过，不少家庭预算有限，这时可以先从价格便宜、杠杆率高的意外险、医疗险开始配置，之后再考虑重疾险和寿险。

保险规划要趁早做，不同家庭成员承担的家庭责任不同，上有老下有小的时候，应该先保大人再保小孩。

经济顶梁柱应优先配置保险，应以寿险、重疾险为主，父母、配偶、孩子以健康保障类型保险为主，如重疾险转移大病风险，医疗险做社保补充，意外险防范意外伤害的医疗支出等。

我们作为普通老百姓，当然是怎么省钱怎么来，花最少的钱，买到保障最全的保险才是硬道理！

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时富金融成立于1972年，是香港少数持有证监会全牌照的独立华资金融机构。聚焦于全球资产配置、家族办公室、证券期货、保险理财、移民置业等联同多家世界顶尖私人银行伙伴，一齐为客户提供稳健、可靠、灵活的全球资产配置服务，帮助实现保值、增值、传承

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