P2P平台提现慢？答案都在这里

P2P与银行的差别

银行是“信用中介”，收到存款，银行自己先欠储户的钱，再转手向借款人放款，中间赚取利息差，银行充当的是“超级放款人”角色，本质上跟经营商品赚取差价是一样的。

P2P是“信息中介”，是做撮合生意的。什么是撮合？简单说，就是将借款人介绍给出借人，和房屋中介一样，标准模式是传递信息，而不是自己先买房子，再卖给下家。

举个最简单的例子，借款人有资金需求，平台要做就是把这个借款人介绍给出借人，约定到期后，借款人准时还款，P2P平台收取介绍费用，本身并不欠出借人钱。所以，合规的P2P平台，业务本身风险是可控的。

不过，P2P远比地产中介复杂，做的生意是资金撮合，且有明确规定，必须“小额分散”，既然小额分散，一个关键问题是资金供给和需求的匹配。

假设“A平台”某借款人有100万的借款需求，借款期限12个月，而平台此时恰好有款锁定期12个月的“1号产品”，正常一天可以募集100万，那么刚好供需平衡，这是最好不过了。但是，每天都能这么凑巧吗？这不可能。更多时候，往往是资金和标的供求失衡，额度不匹配或者期限不匹配。

常见的供求失衡大体分两种：一种是资金充足而借款标的少，另一种是借款标的充分，资金面紧张。此外，受行业波动影响，很多P2P出借人选择驻足观望，这也会造成市场的供需不平衡，便出现很多客户所担忧的“提现慢“等问题。

图源：摄图网

从大部分P2P平台运营的情况来看，一般借款人的借款标的主要分为12月、24月、36月的期限，而债权持有人，即出借人因为资金流动性等考虑，并没法完全匹配的把钱借给同一个人达3年之久。而P2P平台既要满足债权持有人出现临时性周转的需要，同时又要兼顾客户体验，所以“债权转让”也就因此而生。

回到例子，假设“A平台”某借款人有100万借款需求，A平台“1号产品”本来能募集100万，但是，要借12个月的标的加起来只有80万，20万资金眼看要“站岗”了。此时刚好有出借人，持有的12个月债权到期，希望转出去。有人要进，有人要出，A平台能否想办法撮合呢？

这问题在银行是不存在的，银行所有存款都是自己欠的钱，只要保证有足够准备金应付储户取钱，内部资金怎么调配是自己的事情。但是，合规的P2P平台是不能直接碰钱的，因为用户的钱是第三方银行存管。

A平台的撮合办法，就是把希望转出的人介绍给新的出借方，双方缔结“债权转让”关系。

因为小额分散的原则，出借人的钱是分散借给不同的人。因此，出借人在资金回收时，可能会出现两部分，一部分刚好到期，一部分转给其他人。即便当天散标的数量是足够的，P2P平台仍可能会给用户配置一部分债权转让的标的，核心考虑是分散风险，避免钱集中在少数几个标的上。

整个过程，P2P平台是经出借人的授权，自动签订借款协议或债权转让受让协议，这种个人间的债权转让，本质是一种功能创新，平台更有效地解决了匹配问题，也为出借人解决了借款标的流动性，改善了体验。

当然，这种债权转让是有限定条件的，一个标的不能持续不断地转。因为监管层有明确规定，只有出借人之间“低频次”的债权转让为合规，转让次数过多，“造成资金和资产的期限错配”，这是不允许的。

提现为什么会变慢？

回答这个问题前，金小宝先帮大家科普下债权、债权转让、债权转让时效这三个概念。

债权，即出借人借钱给借款人并签订借款合同后，借款人就有法定义务按照合同约定期限和利息向出借人还款。出借人持有的债权等于拥有了向借款人要求按期还款的法定权利。

债权转让，即如果出借人需要退出以获得流动性，可以选择将拥有的债权权利转让给其他人来回收资金，这个时候所做的就是债权转让。当其他人受让了这个债权后，原出借人的债权资产就转化成资金，可以操作提取到银行账户。

债权转让时效，当债权供给小于债权需求时，债权需求排队，会造成出借人想要出借资金的预约排队；当债权供给大于债权需求时，债权供给排队，这时出借人想要转让的债权，其转让速度就会变慢。

图源：摄图网

理解了“债权转让”，就容易明白现在提现慢的原因。

首先，提现慢并不说明有问题，反而是平台合规经营的一种佐证。合规的P2P平台，本身不能参与债权供需之中，只能通过运营等方式来影响和调节供需关系，尽力达成债权供需关系的撮合与平衡。

其次，大量退出要通过债权转让来完成，如果流动性不好，没有新资金受让债权，可能会出现长时间退不出的情况。这正是当下的困境所在，由于行业周期性影响、市场信心及出借人的恐慌心理，平台债转规模显著飙升，加之有些“老赖”混入出借人群中，恶意散播谣言，意图煽动出借人情绪，以便达到不偿还贷款的目的。所以值此行业特殊时期，出借人更应该多些理性，少些冲动，避免自身利益受损。

但可以放心的是，只要对应着真实的债权，就意味着借贷双方的法定权利依然有效，不必对资产本身过于担心。

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