前段时间朋友圈刷屏的一个观点：毕业十年后，和同班同学的财富差距，就在于谁比谁早几年买了房。
这句话听起来虽很现实，但确实如此。人到中年，社会和家庭压力剧增，诸如晋升压力、育子压力等等，而这些压力直击的核心其实就是资产压力。
所以，人内心是安定还是焦虑，取决于自己的资产。说起资产，就一定要谈谈收入。
人的一生有两种收入：一是工作型收入，二是理财型收入。
用前半辈子的资本积累，做一些投资理财，靠理财型收入，养活下半辈子。
工作型收入正常情况下随着工龄和经验的增加而增加，但工作型收入的增长斜率是非常有限的，到了一定年龄后就不再增加。理财型收入，会因为资本的积累和复利的累加而呈现更快的增长趋势。
这个曲线图告诉你，理想的一生，理财型收入的比例必须不断增加，且无论你在什么年龄退休，当理财型收入全面取代工作型收入时，即使不工作，你也一样可以养活自己。
这里有一个临界点，一般就是在四十岁左右出现，也就是我们所说的“中年”时期。这个点上理财型收入已经可以和工作型收入持平。再往后，理财型收入就超过工作型收入。当理财型收入可以覆盖以及大于所有的花销，也就意味你进入“财务自由”状态。
根据统计，美国家庭净资产100万至500万美元的人群中，他们拥有的可投资性资产占全部资产的62%。在家庭净资产500万至2500万美元的人群中，他们拥有的可投资性资产占全部资产的68%。在家庭净资产2500万美元以上的人群中，他们拥有的可投资性资产占全部资产的69%。拥有越多家庭净资产的人群，可投资性资产所占全部资产的比例越高。
▲ 美国家庭资产组合
1. 合理规划投资金额
投资是一个钱生钱的过程，你必须要有资本做种子，才能开花结果。所以，从第一份收入开始，就要规划好用于消费和投资的比例，做一份家庭财务报表， 算一下每个月你有多少收入，多少支出，多少资金可用于投资。当你开始规划理财的时候，你会发现原来自己有很多不必要的支出。而当你开始投资的时候，你就会开始更节俭地生活，因为投资带来的成就感远胜于几个名牌包包的虚荣感。
2. 做好风险防范
我们应该时刻牢记：风险无处不在。家庭里任何一个人的突发状况都会给家庭经济带来严重打击，所以，必须把这些最坏的打算做好。常见的两种风险防范方法：一是预留一部分风险备用金，一般是半年的生活开销；二是给家庭成员，尤其是为家庭经济支柱上足保险。
在分析和搭建家庭保障计划时，可以参考“金字塔模型”：
▲ 构建家庭保障计划的“金字塔模型”
从正金字塔的底部开始，越基础的越重要，配置顺序是先做好健康医疗保障，再配置重大疾病保障，最后做教育金和养老金的规划。你会发现，越基础的保障其实花费越少，这也是为什么一定要从金字塔的底层开始构建家庭保障计划的另一个原因。
3. 选择合适的理财产品
基于风险的考虑，不同的理财规划会有不同的投资回报。
投资周期短，流动性高的投资方式，可以选择货币基金、银行理财产品、互联网金融产品。投资周期长，风险较高的投资方式，可以选择股票、基金、外汇等。
如果你嫌上面的步骤太复杂，那么还有一个更适合的办法：请一位专业的理财师为你做一次家庭财务规划。
在美国家庭净资产超过百万美元的人群中，有七成以上是靠专业人士来管理财富，而在500万至2500万美元家庭净资产的人群中，依赖专业人士管理财富的人数比例最高达到79%。专业的事情交给专业的人来做，这才是明智之选。
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