5分钟看懂，P2P备案为何一再延期？

在回答这个问题前，先来认识下P2P网贷鼻祖Zopa。2005年，一家名叫Zopa的公司在英国伦敦成立，随着这家公司的成立，P2P这个新名词也随之出现在大众视野中。Zopa的联合创始人共有7位。毕业于牛津大学的吉尔斯·安德鲁（Giles·Andrews），是Zopa现任CEO。

起初，Zopa的创立者们一直在考虑是否能通过网络寻找新型的借贷之路，没过多久，两个名词便激发了他们的灵感：BondMarket（债券市场）和eBay（美国网购网站）。债券市场为公司提供融资渠道，而eBay是当时最大的交易市场（Marketplace），注重的是个人与个人间的沟通和交易。因为个人消费市场与个人贷款市场间缺少一个传递彼此资金需求信号的信息中介，于是结合两者的优点，在2005年3月，Zopa于英国伦敦成立，P2P借贷行业的帷幕就此展开。

新事物的出现，总能吸引敢于第一个吃螃蟹的人，2007年，这一模式被引入国内，首批P2P平台陆续成立，在这个阶段，因为发展经验还不太成熟，P2P行业一直处于蛰伏期，发展缓慢。

但从2012年开始，P2P的商业模式开始为大众所关注，加之网络平台模板开发的流程化，P2P行业门槛被大幅降低，行业规模开始迅速扩大。

2013年，各大银行开始收缩贷款规模，提高放贷标准，致使大量有借贷需求的人，最终流入P2P行业，P2P业务模式由最初的个人信贷逐步发展成企业贷、抵押贷、现金贷等多种模式。

2016年，“裸奔”已久的网贷平台终于引起监管层的注意，网贷行业备案工作随之正式启动，相继出台824细则、信息披露指引、57号文、29号文等监管文件。（点击查看2014年至2018年互联网金融监管文件最全盘点）

为整顿行业乱象，监管部门着手成立专项整治小组，这也意味着监管备案工作正式拉开帷幕。

两年来，专项整治小组先后出台多个文件，划定标准，制定细则，对诸多行业现象做出硬性规定，不断压缩不合规平台的生存空间。期间，监管层的一些工作成果大致如下：

从2007年P2P进入国内至今，累计进入行业开展业务的平台为6183家（含停业及问题平台），但截至2018年6月底，在运营平台仅剩1836家（数据来源网贷之家），淘汰率超过70%，展示了监管备案工作的成效，大量不合规平台被清退淘汰。

图源：摄图网

既然整顿已初显成效，为何再次延期？可归结为两类原因：违规业务存量大、各地监管标准不统一。

完成网贷备案的要求之一是违规业务存量必须归零，在违规业务存量没有清退完之前，平台仍然还存在着因为违规业务爆发风险的可能性，所以监管层给的标准是违规存量必须清退，不清退不备案。

监管备案工作最开始是下放到各地金融办负责，由专项整治小组负责出台文件，也就是说，各地金融办在网贷备案期间起到的重要作用是执行。

而在具体工作中，因为各地对工作的重视程度不一，执行标准不一，有的地方要求平台待收存量归零，不允许新增业务才予备案，而有的地方则不做限制。这种监管执行标准的不一，带来了一个弊端，监管套利。

备案延期既是给各平台消化存量的时间，也是给监管层思考何时确认统一备案标准的时间，只有标准一致，才能最大程度保证风险的可控性。

图源：摄图网

作为一家成立于2013年的平台，金信网一直保持着稳健的发展步伐，截至5月底，已为超过23万借款人提供了金融信息服务，累计为用户发放回报超过27亿元，累计撮合交易规模超过640亿。在发展过程中，金信网致力于为用户提供更加高效、便捷、贴心的金融信息服务，始终积极践行合规。

在信息披露方面，金信网每月推出运营报告，定期将公司经营状况等一系列信息向社会公开，官网上线信息披露页面，按照信披指引要求披露相关信息。金信网还于2017年12月接入中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台，披露基本信息、治理信息、网站/平台信息、财务会计信息、重大事项等信息，同时还接入协会信用信息共享、统计监测申报等，进一步提升平台透明度。

在风控方面，金信网将传统风控与现代科技紧密结合，用互联网大数据、人工智能、科技化侦测等现代科技手段来完善风控体系。同时，依据相应出借需求、客户画像和对资产表现的分析，搭建针对借款端更加精准、便捷的平台和风险系统，高效实现端对端的风险管理。

在用户保护方面，金信网坚持信息中介定位，并增强金融消费者教育。在经营活动中，金信网一直秉持“全面保障用户信息安全、明确提示风险、积极进行金融消费者教育”等原则。金信网建立了消费者风险等级测评制度，在出借前对用户进行风险测评，为不同风险承受能力的金融消费者提供与其相匹配的出借咨询服务，同时举办“金融消费者开放日”、“百城金融消费者见面会”等用户互动活动，增进用户对金信网的了解，增强用户风险识别能力。