《中国信用卡》杂志2019年第7期刊发亿联银行战略发展部及办公室总经理王凯鸽撰写的文章《创新驱动，科技赋能美好生活 ——亿联银行数字化消费金融的行业实践》。以下为文章全文：
作者：王凯鸽
亿联银行战略发展部及办公室总经理
近年来，消费的持续增长已经成为我国经济发展的主要推动力量，消费金融成为行业风口。一方面，我国政府积极制定相关政策，增强消费对经济的拉动作用，推动消费金融体系逐步建立和日趋完善；另一方面，随着新一轮科技革命和产业变革加速，移动互联网、人工智能等技术的快速发展，金融科技蓬勃兴起，不断催生新产品、新业态、新模式，为消费金融发展提供源源不断的创新活力，互联网消费金融异军突起，数字普惠金融发展进入新阶段。
当前，面对消费金融广阔的发展空间，以及顺应消费金融市场数字化、智能化的发展潮流，商业银行、消金公司、互金机构，以及头部平台系均在积极探索各自特色的消费金融行业实践，运用金融科技手段，进行数字化转型，提高消费金融服务的覆盖率、便利性与可得性。作为18家民营银行（含一家批筹）中的一员，亿联银行也在进行消费金融领域的探索和实践，在数字化消费金融方向进行了创新尝试，并取得了积极进展。
亿联银行是东北首家获批开业的民营银行，2017年5月，由中发金控、三快科技(美团点评)等优秀的民营企业联合发起成立。成立之初，我们充分意识到，我行由于受资本金、物理网点、人员、品牌影响力等方面限制，较传统银行，在客户数量、资源储备、数据分析等诸多方面有着天然劣势。因此，差异化、特色化经营是我行的必然选择。我们确立了“数字银行，智慧生活”的战略定位和“打造普惠大众，赋能生活的智慧银行”的发展愿景，努力践行“微存、易贷”的普惠金融理念，充分运用互联网技术，努力提高金融服务覆盖率，致力于建立数字化的经营管理体系，用科技赋能金融服务创新，为普通人、小微企业、平台和同业机构提供更高效、智能的金融服务和解决方案，用科技缩短人和金融服务的距离，促进金融服务平等化，努力践行普惠金融。从而搭建全场景金融生态，赋能美好生活，让金融有温度，构建消费者、商家、股东、社会等互联共享、多赢共好的智慧生活综合金融服务价值生态系统，在自身实现高质量发展的同时引领金融变革。
实际发展中，数字化建设对于我行的影响，已经突破了传统意义上技术层面的概念，更多在以大数据、云计算、人工智能为代表的新兴技术影响下，渗透我行经营和发展的方方面面，从经营理念、业务模式、管理思维等诸多方面催生和推动开放银行新业态发展。金融科技赋予我行克服这些困难的可能性。广泛利用科技手段应用于获客、风控等环节，将服务嵌入生态场景中，使得科技成为发展的重要驱动力。目前，我行与美团、合众、京东、百度、维信等多家平台建立广泛连接创新金融服务，在消费金融、农村金融等普惠金融领域进行了积极的创新实践。特别是消费金融场景，通过秒级响应的极致体验和千人千面的差异定价，到目前为止，在线服务了超1000万贷款客户，包括大量的C端、长尾客群，是真正的普惠金融。没有数字化战略指引和金融科技赋能，这在传统业务模式里面是不可想象的。
数字化消费金融的核心在于金融科技的应用。金融与科技的融合创造了新的业务模式，从而改变金融市场、金融服务与金融机构。支付清算、电子货币、网络借贷、区块链、智能投顾的应用使得金融科技改变了人们的生活方式。从亿联银行的角度看，我们在科技金融的应用上，围绕“科技驱动业务发展”价值观，以打造柔性信息科技战略为支撑，从资源柔性、系统柔性、研发柔性、运行柔性等四个维度着手，不断提高数字化消费金融的支撑强度。
一是打造具有AI+互联网基因的科技战队。在架构设计、系统研发、生产运维等方面落实岗位人员及职责。密切关注AI+互联网金融业务的发展潮流，通过构建多渠道的对外交流学习、交流通道，打造一直领先行业的AI+互联网金融科技团队。
二是建立“合规、易用、高效”的科技流程。建立并完善满足互联网金融项目特征的科技项目研发、测试、生产运维流程。以“项目迭代”的研发方式，差异化支持快速响应的业务发展要求，缩短研发周期，提高产品创新效率。以“自动化测试”为手段，通过引入测试工具提升项目自动化测试水平，提高版本质量。构建应用系统建设的全生命周期管理框架，通过运维智能监控及运维自动化工具，建立全方位支持体系，确保生产事件的及时响应和快速解决。
三是突出科技与业务的联动效应。建立基于产品线的科技资源管理模式，以“资源池”等方式增加资源灵活调配能力。在项目过程中，以“敏捷小队”等形式打破业务与科技的部门界限，以推出更有市场竞争力的产品。营造开放、包容的创新环境，鼓励创新。结合互联网金融典型特征，打造具有行业领先性业务产品及系统，形成科技与业务岗位轮换通道。
四是全面深入互联网化场景服务。银行信息系统是为客户提供服务的，根据所服务客户客体的不同以及服务内容的不同对系统架构进行类别划分，并按照从终端客户到底层支撑的业务连接关系对各类服务进行层级划分，亿联银行基于SMART.架构(如图1所示)构建的信息科技服务能力(如2所示)。以客户为中心，将银行的产品和流程服务化，通过渠道端系统及适配层，触达业务场景及客户，组装并输出存、贷、支付、风险、科技等产品与服务，实现金融服务场景化，构建金融服务价值链。
图1 亿联银行SMART.架构
图2 亿联银行科技信息能力
伴随消费金融的发展，消费金融的风险也逐步暴露，不良日渐走高，隐患日益剧增，欺诈层出不穷，风控在市场参与者自身的发展愈发重要。亿联银行依托“技术+数据”进行风险管理，改变了传统以人为主的风控模式，更多借助于全面多纬度的数据、通过模型自动甄别分析、实时计算结果，提升量化风险评估能力、提高风险管理的时效性。
在风控技术体系方面，基于数据与模型驱动，亿联银行构建了大数据核心风控体系，深度嵌入贷前、贷中、贷后的风险管理全流程，包含系统层、数据层、分析层、策略层、目标层五大层级。以系统层为例，亿联银行建设了综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统，此外，为了进一步强化风险管理能力，亿联银行还构建了用于反欺诈身份核验的人脸识别系统，搭建了设备指纹、生物探针等用户数据采集系统，和基于数据集市、三方征信、人行征信和百行征信进行特征衍生的在线变量处理系统等。
在客户基本准入方面，亿联银行主要采取白名单准入的方式进行客户基本准入管理，在年龄、贷款期限、行业限制、风险偏好等方面进行标签化管理。以亿联易贷美团项目为例，亿联银行坚持严格白名单准入机制。白名单是基于用户在美团APP使用的行为数据，如注册时长、在网时长、交易频次、交易额度、手机使用稳定性等维度，从6亿美团用户筛选出约7000万人，并经我行二道风控防线审批。
在欺诈风险防范方面，亿联银行通过业务渗透和策略布控进行欺诈风险防范，不同的项目依据具体的项目和资源情况对欺诈风险类别有所选择后进行具体核实。如在人脸识别上，亿联使用了业内优秀的人脸识别认证体系嵌入至信贷业务中，并要求客户在完成实名认证时实时拍摄身份证正反面照片及人脸照片并上传，然后实时调取客户在公安部公民身份认证系统的预留照片进行实时比对校验。同时通过设置评分阈值和翻拍、复印件识别等欺诈行为的智能识别技术，来综合判断是否是客户本人持原件的真实操作。并且还部署了活体检测系统，对用户身份进行更为智能化的识别。
在信用风险防范方面，亿联银行主要通过亿联分申请评分模型进行信用风险防范，充分分析具体项目的现实特点，深入挖掘我行现有数据资源，参考行业相似业务的风险特征和我们在同业的成熟、成功模型开发经验，通过量化分析建模和专家建议相结合的方式来操作。同时亿联银行接入人行征信、百行征信，并引入了同业成熟使用、数据安全合规、黑名单数据覆盖规模较大的三方征信公司数据源，对客户信用进行评估。
目前，随着消费金融机构对市场的渗透，消费金融的场景越来越细分化、垂直化，开拓的消费金融场景越来越丰富。于此同时，我们发现，一方面，作为资产提供方，虽然场景平台自身会有很强的获客能力和客户黏性，也不断尝试进行流量变现，打造金融服务平台，但风控系统、支付渠道、资金来源却相对受限；另一方面，作为资金提供方，虽然拥有较为充裕的资金，但是缺乏自有场景生态，找不到优质的消费金融资产。在此背景下，亿联银行通过打造金融连接器，建立自由的以场景连接为核心的金融生态，升级消费金融服务。
现有的平台与金融机构合作向客户提供金融服务的方式多为点到点的模式，平台、客户、金融机构之间二维连接方式对资源的利用是单一的、低效的，平台、金融机构甚至客户任何一方都没有实现资源利用最大化。如何提高资源利用效率，增强平台合作和客户挖掘的深度是金融服务创新的重要课题。
在这里，我们将提供服务的金融机构定义为服务提供方，将具有客户资源的平台和机构定义为服务消费方。亿联银行尝试发挥互联网银行科技优势，增强对互联网信贷可能发生新变局的适应性，在既有的业务体系和系统架构基础上通过输出技术解决方案和金融解决方案，连接多个服务消费方和服务提供方，打造金融连接器。通过有效连接服务提供方与服务消费方，将更有效的实现金融服务渗透和利用，实现最大限度利用资源，解决资源利用难题。在可视化运营监控、高速监控数据采集、大数据实时分析等多种功能的支持下，金融连接器的建立，能够实现四个维度的链接与融合，即科技与金融连接、场景与金融连接、产品服务与金融连接、金融与监管连接（如图3所示）。服务提供方与亿联银行连接后通过金融服务融合实现业务能力的倍增，并把倍增后的服务能力与服务消费方进行整合，最终通过服务消费方为终端客户提供基于场景化的金融服务。
图3 亿联银行金融连接器架构
过去两年，是中国消费金融发展的黄金期，整个消费金融从线下到线上，从银行到非银，呈现群雄逐鹿中原的局面。但近一年来，由于宏观经济的变化以及监管力度的加强，消费金融整体增速有所放缓，行业进入洗牌期。未来，随着技术渗透和客群覆盖增加，我国的消费金融行业仍有新的发展机遇，也会呈现一些显著的变化。
监管趋严，行业分化加速。消费⾦融作为强监管行业，监管政策对于从业者的影响不言而喻。目前参与方可大致分为商业银行、消金公司和互联网金融公司三类。未来，随着监管的贴身化和常态化，将加速行业参与者的分化，在消费金融市场三者将有合作也有竞争，逐步寻找到最适宜自身的客群定位、定价策略和场景选择。同时，正在逐步规范化的P2P ，以及时下颇为热门的助贷等创新型业务未来将何去何从，也会对行业分化起到关键作用。
流量见底，垂直领域有待挖掘。消费金融线上化所带来的流量红利将宣告结束，几个头部互联网平台借助消费金融线上化浪潮所形成的竞争壁垒短时间内将不会被改变。然而，在行业产品同质化和成本攀升的驱动下，消费金融的流量日渐消逝，增长已见瓶颈。未来，消费金融参与者要想获得新的增长，伴随整个社会的消费升级，在校园、教育、旅游等垂直细分领域大有可为。
科技驱动，助推金融转型升级。未来，“技术+生态”将成为消费金融进一步健康繁荣的第一驱动力。从技术角度，能否利用新兴技术达成降低成本、增加获客、提升风控等目的，是对市场参与者的最终考验，也是其核心竞争力。要关注5G、VI、云计算、大数据等新兴技术对金融服务的改变与驱动作用，拥抱科技，赋能金融，实现消费金融服务质量、效率和体验的全面提升，唯有科技力量可以真正实现普惠金融。
网络协同，打造生态实现共赢。网络协同是智能商业的重要特征，也是新经济范式革命。消费金融主体参与者要能够在万物互联的浪潮下，建立开放的消费金融网络结构，从而实现自由的多元协同和分布式的自组织形式。从生态角度，要跨界融合，连接场景、流量、资金、资产，从线上到线下打造消费金融生态“联盟”和“链盟”，有效拓宽企业的服务能力、服务广度和宽度，满足多元化的消费场景需求，为用户创造更佳的使用体验，达成跨界多赢。
直连互动，用户至上成为关键。目前，银行完成了产品和服务的在线化，消费金融从线下发展到线上，效率和体验大为提升，在线化之后，真正考验各机构的是能否通过各种方式完成与用户的直接互动，这是未来站稳市场的关键。目前消费金融市场的助贷模式、联合贷款模式，银行增长的是“客户”，而非“用户”，银行并没有与客户互联互通，直接互动，这些客户被流量平台所把持，因而银行就不知道客户的真实体验和想法，从而进行产品迭代和服务提升。未来，如何将“客户”转化成“用户”，从而双向互动，将成为市场竞争的基本点。
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