哪些信息会被纳入人行的个人征信？

本文作者William，首发于支付宝“金融简单说”，欢迎关注。

摘要：央妈的征信中心在个人金融领域正在发挥着越来越重要的作用，信用记录也逐渐成为人们关注的重点。以买房为例，面对着一骑绝尘的房价，很多人都希望可以尽可能以更低的利率申请到尽可能多的银行贷款，而银行在审核贷款时，央妈所采集的征信信息就会成为至关重要的考量标准，本文就来说说被纳入人行个人征信的具体信息范围。

很多人都在关心，蚂蚁花呗、京东白条之类的赊账信息是否会上征信，某些借款平台上面的借款信息又是否会上征信，甚至还有人认为乱闯红灯也会上征信。所谓知己知彼百战不殆，要有一份拿得出手的征信报告，首先必须知道哪些信息将被纳入征信系统。

总体而言，根据信用报告的体例，央妈所采集的信息主要包括个人基本信息、信贷信息、非金融负债信息、公共信息、查询信息五大类。

基本信息

基本信息，总体上用于一个人进行定义，主要包括身份信息、居住信息、职业信息三类，解答了“我是谁”、“我在哪”、“干啥的”这三个难题。

1）身份信息解答了“我是谁”，包含例如性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、现在的单位电话、住宅电话、学历、学位、通讯地址和户籍地址等信息；

2）居住信息解答了“我在哪”，包含了居住地、居住状况、信息更新日期等信息；

3）职业信息解答了“干啥的”，包含了工作单位和单位地址记录等信息，历史上的任职公司、历任职位、单位地址、所处行业等都会被完整保留在职业信息中。

小贴士： 在申请信用卡、银行卡的时候，千万不要乱写一些不实信息，央妈会实实在在的记录每一笔填写的信息，并不会帮你分辨真假。

信贷信息

信贷信息，主要包括向银行等金融机构申请的借贷记录，包括信用卡、房贷、经营性贷款、助学贷款、对外担保等一系列的借贷记录。这里的信贷记录并非只包含未还清的借贷情况，还包括已结清的历史借贷记录。当然，一个人有着信贷信息并不一定是负面的，例如信用卡的正常还款记录一般被视为信用的加分项。

这里提到的金融机构，主要包括银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等单位，但同时也存在一些不上征信的平台与有资格上征信的机构合作、通过代放款的形式曲线接入征信平台的情况。当然，至于具体有多少金融机构接入了央妈的征信系统，能够查询到的官方信息来自于《征信系统建设运行报告（2004-2014）》：

小贴士： 信用卡的年费拖欠也会被记录在征信中，所以如果有卡片不用了，记得及时销卡。另外，为他人担保的含义，是指一旦他人出现逾期，担保人是要代为全额还款的，所以千万不要因为关系好、不好意思拒绝，就随意给他人做担保。

非金融负债信息

非金融负债信息主要包括先消费后付款形成的信息。这个词听起来比较拗口，但举例来讲就比较简单，包括例如水电煤费用、后付费话费等在内的信息。没错，如果因为忘记付水电煤而被央妈在小册子上记了一笔，那可是真的亏大了。

公共信息

公共信息评价了一个人是不是遵纪守法，主要采集于政府部门的共享信息，包含了社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等范围。虽然这些信息乍看之下人畜无害，似乎只要遵纪守法也不会触犯信用违规记录，但是这一部分仍然需要引起警惕。

我们回到引言中提出的这个问题为例，闯红灯这样一个似乎司空见惯的交通违法行为是否会被纳入公共信息？目前央妈采集信用信息的标准，是这个信息能否成为“可能影响信用评价的主要信息”，因此闯红灯等微小的交通违法信息目前尚未被正式纳入人行的征信系统。

但需要警惕的是，部分地方的征信系统已经在逐渐吸纳这些信息。例如，“地铁逃票”的行为已经会被上海地方的征信系统记录，因此不排除未来央妈改变主意，采集更多的公共信息并将其呈现在信用报告中。

查询信息

查询信息会记录在过去的2 年内，何人何时因为什么原因查过这份的信用报告，具体记录了“记录查询记录汇总”和“信贷审批查询记录明细”。如果信用报告的查询记录过多，也可能会被其他机构认为存在资金短缺的风险，从而影响到对个人的信用评价。

「 本文仅代表作者个人观点 」

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