作者William，首发于支付宝“金融简单说—金融凯侃”，欢迎关注。
摘要：财富的增长，就是资产积累的过程。我们的资产，包括房产、地产、现金、股票，还有一项无形资产，那就是信用。信用时代，逃不开被打分。你可能身价百亿，也有可能已经透支。
芝麻信用650分以上共享单车骑行免押金、租车免押、租房免押，超750分还可直接申请申根签证（26个欧洲国家）。而淘宝纠纷太多、忘交水电费、闯红灯被扣分，没准贷款就有了一道坎。从银行贷款、消费金融，到租车、租房、住宿、借书等日常生活，信用不但影响个人在传统金融领域的金融活动，更逐渐开始影响社会生活的方方面面。
早在2016年9月，央妈的个人征信系统就已经为8.99亿人建立了信用档案，其中有信贷记录的人数为4.1亿人。央行征信整合了个人身份等基本信息、信贷信息、金融非负债信息（电信缴费等）、公共信息（社保公积金、法院、欠税等信息）以及查询信息。央行的征信系统还与公安部的人口数据库实现了个人信息的联网核查。此外在国家层面，2017年多地政府和法院联手打响一张针对失信人的狙击战，截至2017年9月30日，中国执行信息公开网累计公布失信被执行人861万人次，很多老赖连高铁、飞机都坐不了。
2015年国家开放征信牌照申请，芝麻信用、腾讯征信、前海征信等民间征信机构，更是弥补了央行征信采集频率低、无法覆盖无信贷记录人群、数据来源单一的缺陷。种类繁多的征信产品早已不再将自己的服务范围局限于金融信贷。例如蚂蚁金服推出的芝麻信用分被广泛应用于部分国家的签证申请、支付宝贷款服务、租房等场景中。未来 ，征信的使用还会走的更远，面向征婚、录用等等方面。越来越多的公司在招聘时，也会调取征信信息。即使你学富五车、技术过硬，但是有不良记录，也会被拒绝录用。相比美国，中国的金融行业起步更晚，很多人不清楚“信用评级”这件事。不过趋势越来越明显：信用评级会越来越重要，它会影响你生活的各个方面。
1. 信用报告
个人信用报告是征信机构出具的记录个人信用活动，综合记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，可以说是个人的“经济身份证”。央行的信用报告中记录的信息来源于放贷机构（常见的有银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等）、公用事业单位、法院和政府部门等。央行征信报告通过历史记录反映未来的信用水平，央行征信报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行金融信息、本人声明及异议标注和历史查询信息。《征信业管理条例》赋予个人知情权，征信中心有义务每年为个人提供2次免费查询自身征信报告的权利，从第3次开始每次收费25元。
在应用场景上，央行征信数据主要用于金融借贷领域。据统计，2017年，已经有1210家小贷公司、588家担保公司、508家村镇银行、134家城商行接入了央行个人征信系统。
2. 信用分
民间征信机构数据来源则比较广泛。“凡走过，必留下痕迹”，不管个人是否有信贷记录，只有发生消费，个人生活信息就会被记录。如属于平安系的前海征信，掌握着平安自身亿级金融客户数据，还依赖与消费金融、P2P等外部机构的合作，拥有大量的互联网数据。蚂蚁金融拥有3亿实名用户的和真实身份证信息，用户在淘宝和天猫上的消费和支付数据，还包括公益、理财、生活等数据；腾讯在门户、娱乐等领域拥有大规模的用户，同时依托于腾讯理财通与微信支付也获得了大量的金融数据；而拉卡拉下属的考拉征信，则汇集了拉卡拉集团下属的个人支付、企业支付、小贷、保理、O2O社区电商、银联等其他合作及后和公共机构的信息。
这些征信机构通过海量数据推断个人的身份特质、性格偏好、经济水平等相对稳定的指标，进而判断信用水平。蚂蚁金服的芝麻信用被广泛用于各种生活场景，酒店先住甚至可以离店后付款、免押金骑行、租借充电宝、申请借呗。如果你信用够好，便可消灭押金，实现生活的无押力。而考拉征信则为科技金融、电商平台、公司招聘等多元场景提供征信服务。前海征信还与摩拜单车共享黑名单数据，将恶意毁坏、滥用甚至盗窃单车的用户纳入黑名单。
财富的增长，就是资产积累的过程。我们的资产，包括房产、地产、现金、股票，还有一项无形资产，那就是信用。资产的运作需要具备足够的财务知识，并了解金钱运动的规律。同样，信用资产的管理也不是被动实现的，需要进行主动管理。
1. 管理好自己的信用卡
很多理财书籍有这样一句话，“想要理财，先剪掉你的信用卡”。但是如前文所述，央行征信系统只能对有信用记录的人作出信用评价，一个把自己全部存款以现金形式锁在家里的老大爷无法在其儿子需要钱做生意的时候成功向银行申请贷款。因为银行无法对信用空白户的资产情况与信用状况作出评估。而信用卡是个人与银行之间发生关系的媒介，合理有规划地使用信用卡，可以充分享受银行的免息期，获得货币的时间价值。但是业需要控制信用卡的数量以避免过度消费，并记清还款日期，保证按时足额还款，不要出现逾期记录。同时，在信用卡等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
2. 合理查询信用报告
建议好好利用每年查询央行征信报告的机会，及时掌握自己的信用情况。但由于央行征信报告会展示何机构何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告，查询次数切忌太多。中国人民银行征信中心曾公开表示，信用报告查询过多，银行猜你闹钱荒，放贷会更加谨慎。如果认为征信报告披露的个人信息不准确、不完整可以向征信机构提出异议，要求予以更正。同时，欠款归还后，相关记录在不良行为终止后5年删除。如5年时间已过，不良记录仍未删除，个人也可提出异议。
3. 避免出现不良记录
信用卡，按揭贷款逾期、按揭贷款，消费贷款利率上调以后仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期、为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录、拖欠电话费，水电气费等公共服务费形成的逾期记录、因违约，侵权等遭起诉并败诉、因偷税逃税等行为被行政机关处罚等情况都会出现负面信用记录。因此，要注意养成良好的还款习惯，诚信为本，恪守信用。并妥善安排有关信贷活动，设置有效的还款提醒。假如不小心有了负面记录，也不要抱着“破罐子破摔”的心态，要尽快重新建立个人的守信记录。
后 记
妥善管理信用资产，坦然享受信用福利。