以下将结合保障优先级、险种功能、配置技巧三大维度，梳理值得买的保险清单！
一、普通人值得买的三大保险
原则：遵循“先保障、后理财”，优先覆盖人身风险！
百万医疗险：解决大病医疗费，社保强有力的补充
保什么：
报销住院费、手术费、特效药（如癌症靶向药），保额高达数百万
覆盖社保外费用，免赔额通常1万（大病报销更实用）
选购要点：
优先选保证续保产品
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关注外购药报销、质子重离子治疗等增值服务
重疾险：补偿收入损失，守护家庭经济
保什么：
确诊合同约定重疾，直接赔付一笔钱
用于康复费、护工费、弥补收入中断损失
选购要点：
保额至少覆盖3-5倍年收入
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优先选含轻症/中症责任的产品，保障更全面
意外险：抵御突发风险，性价比之王
保什么：
意外医疗：报销意外受伤的门诊/住院费用（如摔伤、烫伤）
意外身故/伤残：直接赔付一笔钱，覆盖家庭责任（如房贷、子女教育）
选购要点：
成人重点看身故/伤残保额
儿童/老人关注意外医疗责任
二、如何科学配置保险？记住3个原则
按优先级排序：先基础保障，后储蓄理财
医疗险+重疾险+意外险（覆盖医疗费和意外风险，保障收入中断和家庭责任） 按人群需求分配预算
保额＞保障期限＞品牌
保额充足：重疾险20万比10万更有用，医疗险百万足够
期限灵活：预算有限时，重疾险可选保至70岁，后期再加保
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品牌服务：选择服务体验更佳的保险公司产品，方便后续咨询或理赔
三、总结：普通人保险配置三步走
定需求：列出最担忧的风险（大病、意外、身故）
选险种：按优先级配置医疗险、重疾险、意外险
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控预算：保费不超过家庭年收入10%，优先经济支柱
记住：保险的核心是“花小钱转移大风险”。不买贵的，只买适合的！