中国工商银行（泰国）股份有限公司（英文简称ICBCT）近两年盈利增长较快，他希望能够继续进一步增长。
10月9日，中国工商银行（泰国）股份有限公司（下称：工银泰国）在拉差达开设第20个网点，这也是其成立以来首个新开网点。地址位于著名的拉差达大街附近，这里被称为曼谷的“新唐人街”，因近几年许多中国人聚居在此而闻名。
当然，工银泰国服务的重点，绝对不局限于这些聚居的中国人，他们看重的是这背后，泰中之间越来越密切的往来。
事实上，2010年，当这个全球市值第一大银行进入泰国市场时，它在国内的伙伴——中国银行已经在此度过了12个春秋，而泰国这个自由的国度也已吸引大量国际大型银行的青睐入驻。
时机是否得当？
对此，ICBC董事长姜建清曾在2010年接受《亚洲银行家》(Asian Banker)杂志采访时态度明确：中国的一些人认为我们应该留在中国，只发展国内业务。他说，“这意味着ICBC将会失去客户，逐渐变成一家地区性银行。”
与此同时，全球金融危机之后，中国企业在全球范围内迅速扩张，这为中国的商业银行拓展海外业务提供了巨大的机会。
只是，ICBC进入泰国的方式相对特别：收购泰国当地ACL银行——该银行此前是一个有着浓重财务公司痕迹的小型商业银行——使得在泰国营业网点数量一下达到19家。其身份也非常特殊，这个具有中国背景的银行，但从经营范围上正如董事长胡晔经常说的，“和当地的银行没有两样。”
经过三年的发展，工银泰国的表现不俗。截止2013年6月，工银泰国总资产从三年前的668亿泰铢增加到1508亿泰铢。
工银泰国董事长胡晔将数据的可观归于“这几年中国业务带来大量的发展”；网点已达到20个，北到清迈南到普吉，在泰国的主要经济区都有工银泰国的网点。在风险控制上，工银泰国的不良率逐年在下降，由最初收购时的7个点降到现在的1.7个点；在惠誉的评级中，工银泰国获得了AAA+，该评级结果优于泰国其他商业银行。
“但我们在泰国依旧是一个小银行，小银行在中国遇到的问题我们在泰国同样会遇到。”胡晔说，而未来，工银泰国希望专注于与母行业务的联动，并持续发展本地业务。
年利润增长将达50%
星暹日报：2010年11月3日，工银泰国也正式进入泰国市场。三年下来，业绩增幅怎样？原因是什么？是否符合预期？
胡晔：我们业绩还是不错的。ICBC自2010年正式进入泰国市场到去年年底，资产总额保持20%以上的增幅，而净利润保持10%以上的增幅。今年预计工银泰国资产总额预计能达到25%以上的增幅，而今年的净利润增长极为可观，预计将达到50%以上。
当然，增长率高还有它基数比较小的原因，但今年工银的利润呈现一个井喷史的增长来源与中国经济持续增长和中国企业不断进入泰国密切相关。
你可以看一看，在整个泰国，业务与中国有联系的企业，普遍经营都相对较好，增长速度都相对要快。而工商银行在进入泰国市场后，因母行的缘由，迅速使ICBCT能直接切入中泰经济连接的纽带，并将原ACL银行在当地经营的一些业务优势与中国业务紧密联系起来，以直接分享中国和泰国经济发展的一些成果。与此同时，依托母行优势，打开服务空间，拓宽服务领域，也是我们业务得以增长的重要原因。原来的ACL银行作为一个有财务公司痕迹的小银行，在当地主要关注泰国本土业务，对中国业务以及国际业务很难介入，一方面人才缺乏，另一方面也缺乏管理和信息来源渠道。工商银行并购ACL银行后，很好地弥补了原有的不足。人才方面，中国工商银行总部向工银泰国派驻工行人员；渠道方面，对当地客户的服务渠道延伸到了中国乃至全球，当然也将母行的客户服务渠道延伸到了泰国。同时借助母行提供的客户信用信息，服务泰国走出去和中国走过来的客户。更为关键的是，ICBC的品牌极大地提高了ICBCT的声誉，使ICBCT获得资金更为容易，渠道更为广阔。
星暹日报：除了人才资源和资金，ICBC与工银泰国优势互接表现在哪些方面？
胡晔：第一授信的互用互认。许多进入到泰国市场的中资企业在中国业绩经营得不错，在工商银行已积累了很好的信用。这些企业到泰国经营后，我们可以直接用其在中国的信用在泰国为他提供金融服务。这可能是一些没有国际化的泰国的本土银行很难做到的，因为他们不了解中国的企业，信任感会比较缺乏。
第二个方面信息共享。中资企业在中国经营、发展良好，到泰国来投资，这些企业大部分在中国都与工商银行有业务往来，一方面在初期，中国工商银行国内分行获得信息后可以很快将投资的信息告知我们，这在一定程度上扩大了我们获得客户的渠道。另一方面我们也可以通过我们内部的管理系统获知客户的信用情况，这可使我们在服务上获得先机。此外，通过国内工商银行的推荐，本身就可拉近我们和客户的关系，加之语言之身在异乡的同感，进一步增强我们和客户的凝聚力。
第三方面，在产品与技术方面，一些中国企业适合的产品，国内已经很成熟了，这样，我们的外派员工，按照产品，根据泰国的法律和规定进行量身定做，马上可以服务客户，就ICBCT而言，在创新的速度和范围上比以前要快和广的多。
星暹日报：ACL银行此前是个财务公司，但工银泰国是全功能银行，两者业务模式还是明显不同，如何在很短的时间内，在公司架构上进行了重新对接？有没有什么困难？
胡晔：1976年ACL是以财务公司的形式成立，2000年时ACL再注册成为一家商业银行，但从经营模式上来说ACL财务公司的经营特点比较明显，而不是传统意义上的商业银行，我们都说ACL银行是一个有浓厚财务公司痕迹的小商业银行。
ICBC收购ACL后，我们遵循稳定业务、稳定发展、逐步调整，对接母公司的战略。经过改革重组，在经营模式上进行了逐步的调整。期间，没有大规模的裁员、大规模重组，最终变成了一家全功能的商业银行，
到目前工银泰国在组织架构上已经做了较大的变动，当然这里面涉及到许多部门的撤并。比如，新建立零售业务部、中国业务部等，撤并了十多个与市场关联度较低的部门。同时对网点功能进行改造等，网点的理念已经完全不同。以前理念主要关注于中小企业和公司业务，比较忽视零售业务，现在都要兼顾。在风险架构方面，也更加适合全面风险管理模式。IT方面，我们的数据已经与ICBC总部完全对接，理论上来说，如果不考虑法律状况的话，可以实现你在泰国存款，到国内拿着存折取款。汇款目前已经实现实时到达。租赁公司和银行在联系上也更加紧密，模式上更方便于服务目标客户。
在困难方面，一家银行在收购兼并转型的一整个过程中一定会有非常多的困难。比如，两国文化的差异，公司文化的差异，由于收购后并没有进行大规模裁员，所以大部分员工都是ACL的老员工，他们的工作方式受到ACL公司文化的影响，而收购后进入的中国员工又受到中国文化的影响，如何融合两国文化，使这样的团队成为一个整体，是一个很大的挑战。目前的情况来看，磨合得很好。
客户走到哪，我们跟到哪
星暹日报：进入泰国市场，定下的战略计划是什么？东南亚业务在ICBC的全球化战略中扮演一个什么样的角色？
胡晔：工银泰国肩负的任务就是成为ICBC实现国际化的重要一环，完成在泰国对客户的服务布局。目前，东南亚十国除菲律宾基本都有工商银行的网点，而泰国是东南亚十国中经济发展相对发达的，在亚太地区经济市场上也是一个举足轻重的国家。
近年来中泰间贸易增长非常快，中资企业进驻泰国市场的数量也在不断增多，客户走到哪里，我们的服务就跟到哪里，所以工银泰国希望立足泰国，服务泰国的中资企业发展。同时实现内外联动跟外外联动（ICBC各省分行、境外分行跟国内分行、境外各国分行的相互联动），实现我们对客户全球化的服务。
星暹日报：在泰国经营银行与在国内有何不同？
胡晔：大方向上是雷同的，两国都是市场经济，在这样的大环境下经营银行的模式大致相同。
但是具体到工银泰国与工商银行倒是差别不小。ICBC是国内的第一大银行，相对来说它的网络，科技，客户资源在中国大陆都有相对的优势，营销的竞争力也相对较强，尽管ICBC收购ACL银行实现转型后，它依旧是当地的小银行，那么，区别就是大银行与小银行之间的区别。
现在我在经营一个小银行，小银行在中国遇到的困难，也就是我在这里遇到的困难。
当然两国之间法律，文化等不同当然也会造成具体的管理方式和问题的处理方法的差异，谈到细的问题很多，就不详谈了。
星暹日报：与其他银行相比，工银泰国有什么优势和不足？
胡晔：优势很多，劣势也不少，而且都很明显。集中在两个方面。
当地的劣势，与很多大银行相比在网点设立的数量上来看相对不足，客户资源和基础方面相对薄弱，这是作为一家小银行的劣势。
说到优势工银泰国作为ICBC开拓海外版图中重要的一环，工银泰国得到了控股公司在资金、人才、产品、声誉等多方面的支持，这又使我们这一小银行能够做大业务，服务大客户。特别是对中国来泰国投资和泰国去中国投资客户，我们可以借助ICBC全球网络为客户实行全方位服务。放眼全球，更专注到和中国经济的联动上，我们的服务具有天然的优势。
星暹日报：在打响品牌方面还有什么新的方式？
胡晔：如果说这是在ACL银行时代，知名度的问题还存在，ICBC收购之后，这个问题相对来说就小了一些。ICBC是世界上最具品牌价值的银行， 中国工商银行在世界上有八个指标是世界第一的，其中品牌价值也居于世界银行首位，实际上在泰国的企业界和银行界ICBC无人不知。
在ICBC对泰国ACL银行进行收购之后，声誉加之提升很大的。比如，在惠誉的评级中，工银泰国获得了三个A+，在当地所有银行中是最高的。为什么？重要的原因就是源于ICBC的背景。
当然品牌影响力问题在一定程度上也是存在的。ICBC自1984年成立至今已三十年了，发展最快的也是这三十年，涉足东南亚也仅仅十年左右，真正进入泰国也只有三年，当地老百姓对ICBC认知度并不如对泰资银行的认知度高。这一点也不奇怪，一些国际性的大银行在业界和企业界影响极大，但他国国民未必普遍认知。如City Bank在世界上的影响力是极大的，但中国民间未必对其了解，普通老百姓可能许多都没听说过。理由很简单，老百姓生活关注点在周边的生活环境，就像在中国农村，认知度最高的可能是农村信用社而不是在城市中的大银行。因此，这并不是ICBC的问题，这是世界上任何一家大银行走出国门之后必须要面临的问题。
首先，在ICBC进驻泰国后在品牌宣传方面加大了力度， 特别是在广告宣传方面，工银泰国的投资逐年增长，去年投资在广告上的款项比前年翻了一倍多。在飞机，轻轨等交通设施上做户外形象广告，同时工银泰国还联合媒体宣传品牌文化，取得了较好的收益及成果，泰国国民对ICBC的认知度得到了提高。
从内部来说，我们网点的标识和规范上也做了功课，进一步扩大我们的影响力，这两年从效果上来看是不错的，有时候去一些服务场所，普通服务员也能认出ICBC的工服。
星暹日报：在观念转换方面呢？
胡晔：观念的转换方面是一个综合的过程，它包括主动转换与被动转换。企业和社会的发展会告诉你适者生存这个原理，从而造成员工观念的转换。
在ICBC收购ACL银行之后，这个银行发展非常快，科技上已经和国内形成了对接，科技本身就是一种文化，员工要完成工作，就必须熟悉科技的运行，这本身就会促使员工观念的转化，这是一个不自觉的过程。
银行战略转移也是在不觉中进行的，而好的结果也会促进员工文化的认同和观念的转化。ACL时期员工更多地关注与泰国本地业务，而现在我们更着重于中泰经济交往的业务。
目前的战略是重点关注三条业务线：中国业务线，本地业务线，国际业务线。中国业务线主要是指由中国元素的业务，比如华人华侨、两国之间的经贸往来以及中国来泰国投资的客户；当地业务线主要是指地方的客户，我们不仅要服务好ACL银行原有的客户，还要扩大和深化对他们的服务；国际业务线是指中泰贸易和泰国与他国贸易，我们要通过内外联动、外外联动服务号这些客户。近两年来，这一战略取得了良好的效果，贷款两年就较过去翻了一倍，而且质量良好，净利也大幅增长。简单来说，ACL银行40年积累的资产，我们2年就达到了。拉差达网点一开门，两个月内我们不断的跑客户，跑了很多的客户进来，这些客户很多都是中国元素，这在ACL期间是根本做不到的。
这些数字会造成当地员工对战略的认同，他们认同你了，就容易引导他们观念的转变。现在银行专注于中国元素的业务，就没有人不认同。
人才招募成为最大压力
星暹日报：在中资企业不断涌入泰国市场的这样一个大前提下，工银泰国能为在泰国的中国企业和国内企业到泰国做生意，提供什么样的便利？
胡晔：第一：工银泰国是一家完整的商业银行，中资企业到泰国投资所需要的所有的金融服务，我们都可以按照泰国当地银行服务的模式为其服务。
第二：客户如果在国内工行有业务，他可以将他的信用带过来泰国直接使用，不需要这边还要到中国去调查，我们可以委托国内的当地银行对其进行调查，降低企业人力及时间等各项成本。
第三：在人民币结算和汇款方面，工银泰国与国内工商互通网络，客户在两国汇款能即时到达，速度极快。本来中国工商银行就是人民币大行，在人民币服务方面占有先天的优势。
第四，由于文化背景以及语言相同，在客户入驻泰国的初期我们可以起到一个推荐和咨询的作用，给投资者一些好的建议，让国内投资者理性投资。
此外，我们观察到，广西在这边的留学生很多，今年我们准备派人专门到大学里面去，给留学生提供专门的服务。现在许多留学生都提着大包的现金过来，但刚来又不熟悉价格，汇率很低，几头亏损。你完全可以在工行开个户，汇钱过来，我们及时结汇，价格基本是泰国最好的。此外留学生可以办一张工银泰国的借记卡，父母在国内直接汇钱到卡里，身在泰国的留学生可以直接提取泰铢，价格也基本是泰国最好的。如果家长授权给我们，我们也可以限定他每个月得支出，超出的就停用，下个月再提取，帮他进行管理每月花销。
星暹日报：在泰国，企业使用人民币结算情况是怎样的？
胡晔：在泰国市场经济运营中人民币结算相对美元来说还不算普遍，从目前来看许多企业开始有意愿使用人民币结算，意愿在逐步增大，也有许多企业前来咨询。在泰国使用人民币结算的前景非常广阔，中泰双边贸易都是终端贸易，没有转口贸易，用人民币结算可以避免汇率。当然要使人民币结算成为一个广泛的事情，还需要加大宣传和推广力度。这就是我们具有中资背景的银行所要做的。
星暹日报：工银泰国的租赁业务发展很快，为什么？在其他业务发展方面呢？
胡晔：泰国的租赁业务发展及其迅速，工银泰国的租赁业务原先专注于汽车租赁，现在ICBC进入后积极与国内联动做设备租赁，比如今年我们的租赁公司与亚航做了两架空客320。其实，亚航这种大的客户，也是我们ICBCT租赁和ICBC租赁有效联动的一个结果。我们没有设备租赁的人才，特别风控方面没有这方面的经验，ICBC租赁即工银租赁在中国是最大的租赁公司，可以从人才和风险评估方面进行支持。所以我们才敢于做亚航这样大的客户。
今年我们一笔就做了100辆金龙汽车租赁业务，有效地支持中国产品走出来。在泰国市场上如果不是我们的租赁公司支持，国内的汽车销售商基本无法在泰国一次售出100辆客车。
国内汽车品牌在泰国还相对较弱，我们支持泰国企业去购买中国的汽车，效果上，一方面银行的租赁公司愿意支持，对客户心理来说，提供了一份产品质量保证书，另一方面也扩大了中国产品的客户群，增强了产品的市场竞争力。
星暹日报：就目前来说，网点数量上，工银泰国这类外资银行肯定不如泰国本土的银行有优势，是否想过通过发展网上银行来解决这个问题？如何开展？
胡晔：工银泰国发展网上银行是坚定不移的。这一方面ICBC科技部给予了我们大力的支持，我们借鉴总行的技术，人才，及安全管理，来全方位的推进我们的网上银行的设立。第三季度工银泰国的网上银行设立被列为ICBC支持和发展的重点，这个季度正在帮助我们解决网上银行一些易用性问题。在日常服务中，使用我们的网上银行可以提高企业的效率和增加财务人员的便利性，如使用网银可以对员工发放薪资，而且也没有任何手续费，等等。
星暹日报：您本人作为银行高层，喜欢在泰国工作么？您认为目前银行最大的压力是哪方面？
胡晔：泰国是非常友好的国家，文化也和中国相似，当然作为一个中国人，还是觉得在中国生活更舒服。
作为一个机构的一把手来，什么时候都有压力，业务增长的压力，客户拓展的压力，风险防范的压力等等，但是最大的困难还是来自于人才方面的压力。当地的人才招募中，由于银行专业人才在泰国人才比例中就比较小，而泰国人口基数就不大，所以人才招募是目前最大的压力。
星暹日报：接触了那么多企业，您认为在泰国投资较好的领域在哪些方面？有没有什么需要规避的风险？您能否给一些建议？
胡晔：这个问题比较复杂，目前中资企业到泰国来投资，大致有四种类型：一是原料性投资，主要是对泰国本地的原料进行深加工，比如说橡胶、木薯等；二是规避型投资。因泰国奉行中立的外交政策，与一些大国的关系较好，出口关税较低，有些企业为了回避一些西方国家所谓的反倾销政策，把企业转移到泰国生产并直接出口。三是转移型投资，如摩托车，在中国很多大城市都禁止使用摩托车做为日常交通工具了。而泰国没有禁止。由此导致中国一些摩托车厂到泰国设厂。四是房地产。包括中国一些房地产企业到泰国开始从事房地产业务和个人到泰国投资买房。
上述四种类型的投资，我建议对房地产投资要谨慎。因为两国的文化背景不同，市场经济环境不一样，消费者的消费理念也不一样，不能简单地把国内市场的消费理念拿到泰国市场上来决策。中国人见房子就买，但泰国人未必。泰国人喜欢购买汽车，他们喜欢超前消费。这里的家庭债务是GDP的79%，而且泰国贫富差距大，许多家庭并不富裕。（星暹记者 龙庆 尤东婕）
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