互联网金融正经历着一场井喷。
从支付宝，到余额宝，再到充满争议但发展迅猛的P2P，“中国式”互联网金融发展速度之快，超出所有人想象。根据不完全统计，截至2014年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨一倍。
最近一年多以来，不仅是民间投资，包括国资、上市公司、风投乃至传统银行等各方资本，正在源源不断地大举涌入P2P行业。在互联网业态的冲击之下，金融行业的脱媒大幕正在徐徐拉开。
融资火爆
Lending Club是美国最成功的P2P平台之一，可以称得上是国内众多网贷平台的“祖师爷”。虽然中国互联网金融发展所需的基础设施还没有完全建成，但已经显然拥有了更快的发展速度，和更大的市场空间。
易宝支付创始人、互联网金融千人会轮值主席唐彬对记者表示，金融是一个有巨大需求，并被压抑了很多年的行业。互联网金融的兴起，一定程度上释放了这个需求。大家发现新的机会，原来钱可以获得更高的回报，不一定只放在银行里面。
而资金的需求方，也就是众多的中小企业发现，原来好不容易才能到银行贷出来的一些钱，现在可以通过互联网更加方便、有尊严的获取，于是“热情和需求一下被激发起来”。
值得注意的是，P2P平台企业在数量上一日千里的同时，企业质量实际上取得了同步的提高。虽然问题平台数量同时增长，但可以看到，P2P平台玩家已经从早期的草根创业为主，向各类投资基金、产业基金甚至金融机构混战的局面发展，大量平台获得了数额不菲的各类投资，企业整体实力明显增强。
产业资本进入
从早期的光伏、风电等新能源产业，到几年前的“团购大战”，再到如今的互联网金融，近些年涌现的新兴产业，都有一个共同特点：很短的时间之内便可形成过度竞争，资本进入之后，更起到对竞争推波助澜的作用。
广阔的市场空间，再加上相对较低的进入门槛，让P2P行业从兴起初期，就进入了激烈的竞争状态。
虽然企业数量众多，但能够实现差异化竞争的却并不多。从目前的情况来看，已经有创业者意识到这一点，开始面向各类细分市场进行深入化的布局，行业的差异化竞争已经展开。
产业资本在各个行业中具有较深的积淀、上下游的关系，具备对行业波动的把控能力，这也是其风险防控能力形成的重要基础。更重要的是，在如今宏观经济并不理想的状态下，这些产业资本对直接融资的需求非常旺盛，亟需通过P2P平台对接广大的“网络金主”。
发展基石
在互联网此前的发展过程中，用户信息不流通、不透明甚至并不真实。人与人之间难以形成信用关系，金融行业赖以生存的信用系统缺失，脱媒步伐非常缓慢。如今局面虽已大为改观，但互联网金融企业的风险控制工作，仍有巨大的进步空间。
哪些人可以被允许登录平台进行借贷?放贷者应该信赖哪些借款者?在美国，成熟的征信系统“FICO信用分”为互联网金融参与者提供信用体系支撑。但在中国，征信系统缺失严重，很多P2P平台仅靠用户自行上传的证明文件进行风险筛查。显然，这样的风控体系并不完善，中国互联网金融行业必须找到属于自己的“FICO”。
互联网环境下，个人的信用状况由其在网络上产生的一系列数据所决定。但目前大多数P2P平台不具有搜集用户数据、形成征信系统的能力，这就给了个人征信业务公司以足够大的业务需求和发展空间。
大量新兴的民间金融机构、草根金融机构，都需要征信数据为他们的风险控制保驾护航，这种需求数量巨大。而金融机构以外，其他的一些社会机构包括消费、各类交易，都需要信用数据来做保障。
在美国大约65%、70%的人都拥有自己的征信记录。而国内现在最成熟的信用系统是央行征信中心，覆盖了三亿人，差不多只占总人口的25%左右。可以说这其中的潜力巨大。
对于形成这种局面的原因，吴丹认为，来自社会中下层的草根人群，在之前并没有获得金融服务，所以他们的征信记录没能建立起来。但是随着人均储蓄额的提升和互联网的兴起，这一局面将得到改观。
用户在互联网使用过程中形成的一系列数据，都可以成为信用体系建设的基石和材料。芝麻信用通过分析用户购买产品的情况、收货地址，以及支付宝支付水电燃气费用等情况形成信用体系;腾讯则通过观察用户生活规律、好友经济状况，甚至游戏中虚拟财产的数量，来确定用户的信用水平。
认为在政策、机制有突破的情况下，地方政府通过与企业之间的合作，可以将这些沉睡的数据激活，形成信用体系并获得效益。
虽然数据收集的方式和类型多种多样，但最终通过算法形成的信用数据和体系，一般都具备较高的可信度，因为这些数据大多形成于不知不觉之中，而不是为获得经济利益而刻意形成和上传。在数据获得充足积累和最大范围的交互之后，包括P2P在内的互联网金融业务赖以发展的大范围信用体系将有望形成。
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