动议多年的中国存款保险制度终于初露峥嵘。《存款保险条例（征求意见稿）》今日公布，面向社会公开征求意见。
草案明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。
存款保险将覆盖所有存款类金融机构，金融机构保费交纳将实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。
草案将偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平（2～5倍），能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。
接近央行人士对《第一财经日报》表示，存款保险制度从公布到运行将留出一年以上的过渡期。该人士和相关专家还就中国存款保险制度的要点为本报做了解读。
问题一：存款保险制度的要义是什么
存款保险制度的一大要义是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法的形式，为社会公众的存款安全提供明确的法律保障。同时，在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。
此外，存款保险制度的建立，能加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。也通过宣布明确的法律保障政策，稳定市场和存款人信心，建立市场化的金融风险防范和处置机制，进一步完善和加强我国的金融安全网。
接近央行人士称，存款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好的保障银行业的稳定和存款人存款安全。
问题二：为什么所有存款类金融机构都要参保
存款保险制度又称存款保障制度。它要求商业银行将其吸收的存款按照一定的保险费率向存款保险机构投保，当商业银行经营破产不能兑付存款时，由存款保险机构代为偿付法定数额。
按照草案，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。
有关专家称，因为存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，要求符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险，有利于全面充分保护存款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业的公平竞争。
问题三：为什么有的存款不予承保
虽然符合条件的所有存款类金融机构都被要求应当参加存款保险，但并非所有存款都在保护范围内。
草案规定，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，都在存款保险的保护范围内；但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构核准不予承保的存款除外。
有关专家表示，将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业的稳健发展。
问题四：保费怎么交
虽然存款人是受益者，但存款人并不需要交保费。上述接近央行人士对《第一财经日报》表示，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构，而非存款人。
存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例的向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。
为了加强对金融机构的市场约束，保费收取将实行基准费率和风险差别费率相结合的制度。差别费率的主要依据是金融机构的不同经营质量。
“存款保险制度有一个很重要的意义就是促使银行进行稳健的经营。”该接近央行人士说。
有关专家也表示，这有利于促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。
问题五：偿付限额为什么定为50万
偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2～5倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。
考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（征求意见稿）》将偿付限额设为50万， 约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.5%以上的存款人（包含各类企业）提供100% 的全额保护。
上述接近央行人士向《第一财经日报》称，50万偿付限额的确定，核心是保护小额存款者的信心。“要尽量稳定小额存款人的信心。国际上一般的做法是保90%的存款人，把这部分人的信心稳定住，这个制度就非常有效了。现在的核心问题就是稳定小额存款人的信心。”
“我们发现，即使某家很小的银行经营正常，可能因为偶发事件、谣言或其他原因，小额储户就会去挤兑，这就造成了银行的不稳定。”上述接近央行人士称，监管层意图也是通过建立存款保险制度，稳定小额存款人的信心。“存款保险制度实际上是在央行最后贷款人职能和审慎监管的基础上，针对小额存款人的信心稳定的制度安排。”
问题六：50万以上的安全保障在哪里
实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。
接近央行人士称，从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段促成好银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，使存款人得到充分保护。
“确定偿付限额的时候，考虑到限额以上的人群有一定的风险识别能力，这部分存款人自己会进行较好的风险管理。从这个意义上讲，研究下来偿付限额定为20万就足够了，可以为90%以上的存款人提供全额保护。目前偿付限额定为50万，则可以全额保护99.5%以上的存款人。”上述接近央行人士对《第一财经日报》说。
问题七：会否引发银行存款搬家
由于不同类型的银行存在股东背景、资产规模等差异，因而其风险防控与处置能力也存在差异。市场一度争议，存款保险制度的出台是否会引起银行存款搬家。
对此，上述接近央行人士对《第一财经日报》称：“监管层有信心不会出现这样的流动性问题。”该人士表示，存款保险制度在保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定中发挥重要作用，是各国普遍实施的一项金融基础性制度安排。
“目前国际上实施存款保险制度的国家，包括经济危机中很多临时实行全额保险的国家，都没有发生过存款搬家。”该人士对本报称。
问题八：为什么利好中小银行
上述接近接近央行人士对《第一财经日报》解释称，存款保险制度可以抬升中小银行的信用和竞争力，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。“此外，通过加强对存款人的保护，存款保险制度可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。”
从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。
接近央行人士对本报称，存款保险制度对不同经营质量的金融机构收取差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向 “三农”和小微企业的小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。
问题九：存保制度准备期要多久
接近央行人士向《第一财经日报》透露，监管层已充分考虑市场消化期及与公众充分沟通，从制度公布到制度运行将留出一年以上的过渡期。
此外，制度细则还有待进一步敲定。“相关部门还有一个协调的过程，但是在条例的框架下协调起来比较快。”该人士说。
有关专家亦称， 《存款保险条例（征求意见稿）》征求意见结束后，下一步从公布到正式实施，还将安排充分的准备期，在准备期内，有关部门将扎实做好制度出台和实施的各项工作，包括开展相关知识与业务培训，加强政策解读与共同，向金融机构和社会公众充分宣传这项制度，积极推动制度平稳推出和顺利实施。
问题十：如何理解市场化退出机制
十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。
接近央行人士向《第一财经日报》解释称，存款保险制度的核心就是市场化，金融机构退出机制也要完善市场化。
该人士举例称，比如一家农商行出现资不抵债、资本充足率降到百分之一，这时候银行股东要么补充资本，要么退出，引进新的股东承接。实际上只是换了股东，对银行客户来说，存款贷款都不受影响。
该人士表示，退出并不意味着破产。
（作者：聂伟柱 李德尚玉，实习生陈志林对本文亦有贡献）