建立数字化转型的全行共识
中小银行数字化转型要成功，根本上要掌握“道”，就是要建立数字化转型的全行共识。
所谓“上下同欲者胜”，董事长和行长等管理层首先要理解什么是数字化转型，要坚定银行数字化转型的信念，全力去推动业务和科技一块做转型，而且不能只是喊口号，要在人、财、物等方面全力支持。
其次业务部门要转变认识，数字化转型不是科技部门自己的事，业务部门是数字化转型的主体，缺了业务部门的深入参与甚至引领，数字化转型就瘸了一条腿，注定是要失败的。
制定数字化战略规划和蓝图
中小银行要开展数字化转型，首先要摸清家底，梳理清楚自身的业务现状和数字化能力现状，做到心中有数。同时要放眼全国，对标领先同业，了解先进机构的做法，但这并不是说银行可以复制和照搬别家银行的做法。
打造数字化客户经营主阵地
从银行自身资源禀赋出发，无论是C端、B端还是G端，首先挑选一两个场景，做深做透，做出口碑，在用户心中打下标记，再横向扩展场景，不断增强用户粘性，逐步覆盖用户各类生活场景，建立客户生活生态圈。
银行要建立数字化运营能力，通过用户画像对用户进行分层分类，有针对性地制定运营策略，采用社群运营、MGM运营、产品运营、活动运营、内容运营等多种运营手段，持续开展用户运营，实现从用户拉新、促活、留存到转化的用户全生命周期运营。
银行不仅要关注线上运营能力建设，还要关注线下网点的数字化转型，将手机银行与线下网点和客户经理连接起来，建立客户服务网络。线上线下打通，并提供一致的产品服务，可以使得用户感受到银行是一个整体，获得更好的用户体验。客户经理和理财经理可以高净值人群和数字弱势群体提供面对面服务。
中小银行资源有限，科技人员数量少，科技投入也有限，资源都必须用在刀刃上。要建立小而美的科技架构，科技架构要尽可能精简和有效，能够支持银行主体业务，并与银行的组织流程相匹配。
积极建立金融科技合作生态
中小银行科技资源有限，一定不能胡子眉毛一把抓，什么都自己来做。银行要积极加强外部合作，与金融科技公司、金融同业等建立紧密的合作关系，取长补短，灵活运用各类外部资源，为自身的数字化建设提供支持。
一方面，可以引入科技公司的成熟解决方案和平台系统。另一方面，对于通用的基础设施和标准化业务也可以考虑多家中小银行共建共享，降低各类成本，比如建立行业范围共享的金融云和核心系统等。这方面，山东城商行联盟、各省农信社等就做得很好。
以上是笔者关于中小银行数字化转型的一些粗浅的思考，欢迎各界同仁批评指正。
