作者：沙丘社区分析师团队
某大型房企（以下简称“A企业”）是中国领先的优质房产品开发及生活综合服务供应商，以优质的产品品质和服务品质引领行业。2021年，A企业操盘金额和新增土地货值均超过3,000亿元，在中国房地产公司中排名前十。
近年来房地产行业在“房住不炒”和严厉防范发生系统性风险的时代背景下，国家对房企的金融政策做了重大调整。金融政策收紧、高杠杆模式受到政府强监管，越来越多的房企感受到房屋销售按揭回款的压力。
房地产行业属于典型的资金密集型行业，业务流程长、资金链条复杂，现金流管理能力是保障房企稳健发展的基石。对按揭业务的管理能力已逐渐成为房企核心业务能力之一，因为它是房企有足够财务现金流的保证，也是房企稳健成长发展的基础。
在检视按揭贷款的过程中，A企业发现存在如下问题：
第一，流程节点进度不透明、难管理。从按揭专员发起按揭贷款的预约申请，到银行确认放款、财务确认回款，整个流程相当于黑匣子。管理人员无法及时获取节点进程，流程阻塞点不清晰，拖慢现金流回款速度，按揭流程整改和提速缺乏管理抓手和决策依据。
第二，线下协作工作量大、效率低。按揭流程数据统计需要按揭专员高频进行EXCEL收集、汇总和上报，存在效率低、工作量大且繁琐的问题。
第三，精细化管理成本高、难以开展。房企如果想要定位问题出现在房企内部还是银行等、实现更高频次的数据统计分析，达到精细化管理需要加大人员配置或下放系统使用权限，产生更高的人力成本或系统使用成本。
为了实现按揭回款流程的精细化管理，A企业旗下某城市公司牵头与帆软合作，上线按揭贷款云助手项目，并在后续推广至全集团。
按揭贷款云助手项目旨在实现三大目标：
第一，流程线上化。通过帆软提供的简道云线上流程管理工具，将按揭回款的整个流程搬到线上，实现业务流程的线上化管理，流程中所有的数据能够自动实现各层级的汇总，减少按揭专员的数据整合工作量，并且基于数据进行进一步的分析。
第二，节点数字化。全流程节点进程随时掌控，打开申请按揭到银行放款流程的黑匣子；超时流程节点预警推送，提醒管理人员及时采取管控动作对项目数据集中统计与可视化分析，精准定位流程阻塞点，为流程改进提供管控抓手和决策依据。
第三，成本可控化。通过帆软简道云产品进行权限下放的系统使用成本较低，并且可以达到按揭工作人员一人一账号，不同项目共用一平台，项目间数据隔离；零增加的人力成本，无需增设岗位即可实现更高频、更大范围的按揭数据统计。
A企业按揭贷款云助手项目从2020年8月启动，总的来看项目建设可分为两个阶段：
阶段一：实现按揭贷款全流程的线上化。这一阶段主要由房企内部按揭专员进行数据的统计和流程节点数据的录入，管理人员基于这些数据进行线上化的分析和出台管控动作。
阶段二：实现角色协同和业务协同。除了按揭专员以外，银行工作人员也可以进行节点数据的填报，处理一单后银行工作人员就进行数据的填报，大幅提高数据的时效性；同时，开放房企内部的业务系统，如销售系统、工程系统等，获取销售进度和工程进度数据，结合按揭回款流程节点实现回款周期的预测判断，为区域管理人员进行内部资源调度提供决策依据。
A企业在阶段一上线了帆软简道云的标准版产品，阶段二在此基础上进行功能迭代和体验升级。
3.1 阶段一：流程线上化管理
根据按揭审批回款流程，按揭云助手平台的功能模块分为三类：1）项目立项和业务档案；2）按揭流程；3）综合数据分析。其中：
1) 项目立项和业主档案：主要是完成项目信息的初始化工作；
2) 按揭流程：实现对按揭贷款流程的线上化管理；
3) 综合数据分析：将所有的流程数据节点进行线上化后，基于这些数据进行综合分析和多维图表展示，为管理人员提供支持。
在标准版的使用流程中，用户角色分为四类：客户经纪人（按揭专员）、项目销管、集团/区域/城市财务以及集团/区域/城市销管。
项目立项阶段，集团/区域/城市的销管人员负责立项工作，导入项目基础数据、分配人员权限，项目销管导入项目上已经成单的客户数据并及时更新工程进度以预计回款情况。客户经纪人主要负责跟进客户的首付状态和合同状态，网签之后由客户经纪人在平台中发起预约银行的申请，并与银行保持联络，及时将流程进展更新到平台助手中。在流程节点发生回退时，客户经纪人及时对客户进行补充材料的提醒和协助。银行放款、财务确认回款后，流程结束。
整个流程支持1+N自定义配置模式，集团可以基于管控的最低要求设置一套流程模板，区域/城市公司和项目根据自己的管理要求，在集团的模板基础上，对模板节点配置进行细化，形成自己内部使用的模板。流程配置全过程采用零代码模式，业务人员通过拖拉拽和可视化的条件配置即可自主完成。自定义配置模板如下所示：
在进行流程节点线上化管理配置和跟进的基础上，还可以对节点设置预警和推送机制，防止某一节点时间过长，拖慢现金流回款的进度，从而达到及时管控节点、阻塞风险的效果。各城市公司或项目可以自定义进行预警规则的配置和调整，实现个性化的预警管理。同时，系统化的预警推送机制可以大大减少项目管理人员跟进、催促按揭专员产生的工作量，实现由系统盯人。
A企业设置的预警节点包括预约发起、接收预约、材料审核、材料补充、确认放款、确认回款等。
预警分为三个阶段：
• 中期预警：根据案场关键节点的平均时长，在节点阶段进展到进度的1/3、1/2以及2/3时给经纪人进行进度推送，提醒经纪人注意节点进度。
• 到期预警：流程节点达到规定的截止日期时，系统自动进行到期预警推送给项目销管与经纪人，销管督促经纪人及时完成节点的推进。
• 预期预警：流程节点超过规定的截止日期后，每天给经纪人与项目销管推送逾期提醒，督促双方及时跟进并处理逾期事项。
把所有节点数据搬到线上后，A企业基于这些数据建立了全流程、多元化的数据分析体系，分为四大块内容：1）数据总览；2）阻塞定位；3）合作深化；4）资金分析。
1）数据总览
根据预约前、审批中和审批后三个维度，对业务预约总览、按揭贷款总览、应收款总览三个关键流程进行明细查询和分析，管理人员能够对按揭情况有整体把控。
2）阻塞分析
多维度定位流程阻塞，提供整改方向：
• 角色分析：从银行、经纪人和财务三个用户维度，对节点耗时进行统计，定位高耗时角色与相应流程；
• 节点分析：处在各流程节点的合同数量和合同金额，定位高耗时节点；
• 数量分析：统计补件数量最多的银行与项目，定位个体问题；
• 原因分析：统计按揭未回的各类原因与分布情况，定位高频原因；
• 针对性整改：基于多维度的流程阻塞点分析，进行有针对性的优化与整改措施。
3）合作深化
• 排名统计：对银行按揭余额和签单金额排名统计，定位按揭余额充足、合作深入的银行，有针对性地进行客户按揭银行推荐，促进与银行的合作深化；
• 时间分析：按时间维度（年/月/周）查看各银行对项目的放款情况，查看各银行放款情况的变动趋势，及时维护银企关系。
4）资金分析
• 工程资源调度加速回款：定位未结顶+审批通过待放款项目，合理调度工程资源加快资金回笼；
• 现金流入的辅助分析：定位已结顶+审批通过待放款项目，及时跟进银行进度，提供现金流入预测的数据支撑。
通过搭建全流程数据分析体系，A企业提升了四项关键的数据分析能力：
第一，从被动转为主动。过去管理人员的数据分析与管理强依赖于按揭专员统计的EXCEL表格，统计频次也不高。通过流程的线上化，管理人员可以实现主动的探索分析，可以随时随地进入系统对当前的数据表现进行分析。
第二，问题定位颗粒度细化。过去城市公司有一个线上化的平台，但是每一个项目仍然依赖于EXCEL统计，之后再汇总到城市公司的层级，定位问题时难以细化到项目上。通过按揭云助手平台，管理人员可以随时定位到项目的各个角色、各个流程。
第三，原因分析视角拓宽。过去进行原因分析时主要集中在内部视角，按揭云助手平台将视角拓宽到业务内部、银行等多个维度，可以展开更全面的问题原因分析。
第四，统计分析的频次提高。过去只能提供季报、月报、周报等固定频次的分析，按揭云助手平台支持随时随地的数据浏览分析和节点的动态预警，帮助A企业在项目的按揭回款流程中实现动态预警和管理，及时发现问题和解决问题。
帆软简道云产品目前已获取信息安全管理体系认证证书和等保三级认证，平台上所有的数据均受到国家监管与保护，并具备一系列的安全保障能力，包括全天候的自动备份集群、攻击防护、安全体验等，平台上的数据安全完全得到保障。
3.2 阶段二：功能迭代和体验升级
第一阶段A企业实现内部的流程线上化管理，但仍然需要依赖于销管进行工程节点进度的录入、财务进行回款确认等。因此，第二阶段的重点在于功能迭代和体验升级。
体验升级的方向主要有三个（目前A企业已完成前两个升级）：
第一，房企业务系统连通。通过API接口开放，自动同步工程进度节点数据、财务回款入账数据。通过数据接口和业务系统的连通，进一步节省人力，实现流程的智能推进。
第二，协作人员拓展。一阶段主要依赖于按揭专员的数据录入和数据统计，二阶段银行人员通过企业互联进入按揭系统，完成流程进度的线上录入，银行与房企协同完成流程推进。
第三，银企互联互通。未来，通过接口形式与银行系统打通，实现银行人员在银行系统中进行节点更新后数据自动化同步至按揭云。
通过体验升级，整体使用流程中增加了一方银行联系人，客户经纪人仅需要完成预约发起，由银行负责人确认接收、材料审核、更新放款进度，最终财务根据账务系统的数据进行回款确认。
在升级版的技术结构中，A企业实现了企业内部系统的互联互通：
首先，打通销售系统、工程系统和财务系统，通过API接口的方式实现数据互联互通到一体化按揭业务管理平台。其次，在平台上完成数据填报、流程查询、数据分析的工作。由于A企业特殊的管理分析需求，按揭回款数据通过帆软FineTube数据治理工具同步至企业的本地数据库，并在企业内部的管理看板上进行数据的输出和分析。
在登录入口方面，A企业按揭云助手平台实现多样化的登录方式，既支持独立部署，也可以嵌入到钉钉、企业微信、飞书等通讯工具中，方便协作人员通过内部通讯软件一键登录。
通过上线按揭云助手平台，A企业实现如下价值：
第一，A企业旗下某城市公司提前完成当季的回款任务。
• 流程阻塞分析：通过流程耗时、补件情况、审批进度等的数据统计分析，准确定位流程阻塞节点，推动回款进度；
• 按揭额度配置：对于合作较为深入的银行和按揭额度较为充足的银行，在案场进行有针对性的客户推荐，按月、按项目合理调控合作银行的接单量和接单金额。
• 工程资源调度：准确及时掌握项目各单元楼栋按揭需求、按揭审批完成进度，动态合理地指挥调度工程部施工。
第二，及时、准确预测项目回款现金流。
结合按揭审批进度、结顶时间和网签时间等信息，更加及时、准确的预测未来各月银行按揭回款现金流情况，为财务管控提供更加科学合理的决策依据。
第三，零人力成本上浮，实现精细化管理。
• 流程线上化：通过线上化管理按揭贷款全流程与数据，打破按揭流程黑箱，单人效能成倍提升；
• 业务数字化：管理人员实现主动管理，不再依赖于按揭人员的统计频次，可以随时随地进入系统进行数据的查看和分析工作，为精细化管控提供数据支撑与决策依据。
第四，客观评估人员业务能力。
对按揭审批全流程进行全面的分析和诊断，如对流程各审批节点耗时、申请审批拒绝率等指标的多维度分析，客观、准确地评估各家银行、项目销管、经纪人、财务等各方面人员的专业能力和工作态度。
案例来源：字母点评《数字化实践大会》第4期-房地产
分享专家：丁佳，帆软数据应用研究院地产行业顾问