不少新人在投P2P等额本息还款方式时可能会产生误解，明明写的年化利率为12%，最后收益率仅6%左右，实际收益与预期收益相差那么大，这个平台是个“坑”？还是我这么多年学的是假数学？其实并不是，原因是你不了解P2P的还款方式。P2P平台中主要的还款方式大致有四种：一次性还本付息，按月付息、到期还本，等额本金，等额本息。现在就为大家详细分析一下这几种还款方式。
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这个很好理解，借款结束后，所有本金和利息一次性归还，这种还款方式在P2P平台中以短期理财为多。如果投资期限比较长，投资人不太倾向于选择这种还款方式，因为本金和收益都是最后才获得，投资人无法复投获取额外收益，资金的流动性也受到阻碍。
我们以投资一万元为例，投资期限6个月，利息12%，得到的结果如下：
每个月付给投资人等额拆分的利息，到期后归还本金和最后一个月利息，举个例子，大多数P2P本台比较偏爱这种还款方式，因为投资者每个月都能拿到一部分利息，得到了收益，投资人也就更放心平台，担心平台出问题的情绪会有所降低，客服工作也相对好做一些。对于借贷人来说，如果期限较长，最后一期还款压力就比较大，逾期的风险增大，所以先息后本的标的一般为1-3个月的短期标比较多，长期限较少。
我们以投资一万元为例，投资期限6个月，利息12%，得到的结果如下：
将借贷本金和利息之和等月拆分还款，即借款人要还的总额平均到每月还给投资人，它的计算方式有些复杂，实际收益与预期收益差距较大，不少投资人在还没理清这种还款方式之前觉得被平台坑了。具体算法应该是先确定每月固定的还款额，再根据利率计算每月应支付的利息，用还款额减去利息，即得到本金的还款额，下个月的利息按剩余本金算。
等额本息的还款方式的优点就是每个月都能收回部分本金和利息，本金回收快，降低了投资的风险性，对于借款人来说，还款压力小，避免一次性还款压力。
但同时由于每个月都有本金收回，投资人获得的收益也会随之减低，并且资金被拆分得很细碎，需要复投的次数多，如果复投的不及时，很容易造成资金站岗，造成收益损失。
我们以投资一万元为例，投资期限6个月，利息12%，得到的结果如下：
这种还款方式与等额本息相似，每月还款本金相同，利息是在剩余本金的基础上产生，还款总额等于本金和利息之和。这种计算方式是先确定还款本金，算出每月应支付的利息，再用本金与利息之和得出还款总额，下个月的利息也是按剩余本金算。
为了方便对比，咱们还是举个例子，假如投资10000元，期限为1年，年利率为12%，月利率为1%，那么计算出每月固定的还款本金为833.33元。
第一个月利息为100元，还款本金已确定，第一个月的还款总额为833.33+100=933.33元。
它的利息计算方式与等额本息相同，第二个月利息为91.67元（9166.67乘以1%），还款总额为925元。以此类推，计算出每一期的还款利息和还款总额。这种还款方式的特点还款本金保持不变，还款总额逐月递增，利息逐月递减。
这种还款方式的优缺点也与等额本息相似，收益偏低，资金的流动性强，风险较小，想要获取较高的收益率需要复利投资。略小的差异就是等额本金由于前期的还款总额多，剩余总额相应产生的利息就少，总收益比等额本息还低。
总的来说，咱们在投资P2P前，一定要清楚项目的还款方式，了解自己的大概利息收入，不一定要像规尺一样精确到每一分，但一定要做到心中有数，对收益有个大致的估摸。做一个会算账的网贷投资人，有助于将事物的本质看得清晰，可以让资金在安全的前提下实现最大化收益。
本文 来源：网贷之家