微众银行：微业贷
基本信息
①额度：最高200万；
②利率：年化3.6%-18%；
③期限：3/12/24期；
④还款方式：等额本金，先息后本（前三期）；
⑤放款方式：发放至对公账户；
⑥额度有效期：最长两年。
01
准入要求
1、申请人要求：
①年龄：18-70周岁；
②持股：借款人为企业法人，无占股要求；
③变更：无要求（工商信息同步即可）；
2、征信要求：①查询：建议3个月不超8次；
②逾期：当前无1，半年无2，一年无3，两年无4、无6个1；
企业负债不看重，信用类负债不超过70%；
③状态：贷记卡、准贷记卡不可为状态为冻结、呆账、止付；
④.贷款五级分类状态不可显示为次级、可疑损失，不可出现担保人代偿、以资抵债；
⑤其它：房屋抵押贷款是加分项，设备租赁贷款和小额贷款记录是减分项；
3、企业要求：
①时长：满18个月（个体户满1年）；
②类型：一般纳税人/小规模/个体工商户
企业类型不能为外资、港台合资和合伙企业；
③变更：法人变更税务和工商系统同步后即可申请，无时间要求关注销售圈公众号；
④司法：公司及法人无诉讼信息或已结案；
4、纳税要求：
①评级：A/B/C/M级，或者无评级（D级也有小概率批款）；
②金额：近2年任一年度增值税纳税额不为0，无10个月以上连续0申报；③其它：近1年申报增值税、企业所得税正常，不存在逾期未缴款；近半年历史滞纳金次数≤3次。
准入地区
①北京、天津、重庆、上海
②广东省（全省）
③江苏省（全省）
④浙江省（全省）
⑤湖南省：长沙、株洲、衡阳、岳阳、常德、益阳
⑥陕西省：西安、宝鸡、咸阳
⑦云南省：昆明
⑧河南省：郑州、开封、洛阳、新乡、许昌、南阳、周口、安阳、信阳、驻马店、商丘
⑨山西省：太原、运城
⑩河北省：唐山、石家庄、保定、廊坊、沧州、邯郸
⑪安徽省：合肥、芜湖、安庆、滁州、阜阳、宿州、六安、亳州
⑫江西省：赣州、南昌、九江、上饶、宜春、吉安、抚州
⑬福建省：福州、泉州、漳州、龙岩
⑭海南省：海口
⑮四川省：成都、泸州、德阳、绵阳、南充、宜宾
⑯辽宁省：沈阳
⑰山东省：济南、烟台、临沂、潍坊、青岛
⑱广西省：南宁、桂林、柳州、玉林
⑲湖北省：武汉、十堰、宜昌、襄樊、荆门、孝感、荆州、黄冈
⑳贵州省：贵阳、遵义、毕节
微众新增以下进件地区：
四川省：达州、乐山、广元、资阳
湖南省：湘潭、永州、怀化
山西省：吕梁、晋中、朔州
河南省：平顶山、濮阳、鹤壁
云南省：昭通、保山、普洱、临沧
安徽省：蚌埠、池州、黄山
湖北省：恩施、仙桃、潜江、天门
河北省：秦皇岛、张家口
内蒙古自治区：包头
贵州省：六盘水、铜仁
山东省：聊城
江西省：景德镇、萍乡
广西壮族自治区：玉林
辽宁省：鞍山
吉林省：吉林
陕西省：安康
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行业限制煤炭、造纸、金融、化工、国际组织、房地产、金融服务。
04
所需资料
①身份证；
②营业执照；
③本人实名手机号；
④本人银行卡+对公收款账户；
⑤电子税务局法人账号密码。
特别提醒
①申请前务必先取消关注公众号；
②请先咨询公众号获取渠道二维码；
③出额度后需要照片（核额/提款/开户）报备。
微众银行「微业贷」最近有两个新的变化。
从产品层面来看，在一定程度上是扩大贷款规模的不错策略。
先来看第一个变化——
其实也可以称为前文提到的“贷中提额”。
01 贷中提额，最高额度2000万
最近，「一只互金鹅」发现很多「微业贷」的产品授信页面截图提示“预估总额度有机会提升至xx（元）”。
在原来的授信额度上，客户可以补充资料，提高额度。这种策略在市场上很常见。
但微众银行厉害在这个最高额度可以达到2000万。
「一只互金鹅」没有在微众银行官方宣传里见到“最高额度2000万”相关的宣传。但从市场上的一些微业贷晒单来看，可以提额至超过1000万额度的客户并不少。
比如截图显示的，预估总额度有机会提升至1231万元、1822万元。
据悉，一般优质客户才会有该提醒。据悉，目前客户可以提交的提额资料有企业的财报数据、流水数据等。
「一只互金鹅」曾和一些小微企业交流，发现确实存在有企业并不会将所有收入申报纳税的情况。所以，单纯只以企业的税务或者发票数据来评估其盈利能力，并不够全面。
银行加入企业财报、流水等补充资料来给企业提额，也不乏一种“以多源交叉验证还原真实经营”的务实做法。
也有市场人士告诉「一只互金鹅」，如果是中交、中建的供应商，或者中标客户，得到提额的机会更大。系统会按照应收账款80%授信或合同30%授信。额度最高2000万元，年化利率在6%-8%。
其实，中交、中建这类大央企建工核心企业很早前就与「微业贷」有供应链金融板块的合作。
从微众银行的财报、ESG报告等资料可以看出，「微业贷」本身也较为偏好建工类行业企业。比如在其2024年ESG报告有提及批发零售业、制造业、建筑业贷款余额占比超 70%。
本来这三类产业就是监管提倡支持的实体经济，加大这类行业小微企业贷款投放，也更好讲故事。
另外一个值得注意的细节是，一般这类提额，并不是客户在线上直接完成，而是需要另外提交资料。
「一只互金鹅」在过去多篇文章提及过，早期很爱宣传纯线上大数据风控的「微业贷」最近两年极少再提纯线上。其董事长在2023年底的一个活动中提及过——微众银行一直没有网点，但如今不再去刻意追求完全的自助。基于服务客群的差异化需求，需要适当的人工服务介入。
在其ESG报告里还有一个细节——
「微业贷」的信用贷款余额占比正越来越少。2024年，信用贷款占比为“约90%”，而在2021年是“99%”。
换句话说，最近几年，「微业贷」加担保或者加抵押的比例正在扩大。在2024年，有大概10%的「微业贷」客户，是有抵押或者有担保的贷款。
「微业贷」在2023年底将额度调整为最高1000万，这几乎是市场上大数据风控模式小微贷最高的额度。
大部分同类银行的同类产品当前最高额度在300万或者500万。
如今，「微业贷」再次刷新行业，最高额度甚至可以达2000万！
当然，这不仅是对其风控能力的严峻挑战，更是该行意图通过提升单户授信上限来快速扩张贷款规模的明确信号。
也有一种说法是，随着企业的经营规模扩大，本身对于资金的需求也会更多，适当产品调整，匹配客户成长后更多的融资需求，也未尝不是一件适应市场发展的好事。
除了提额，微业贷在促客户提款方面也很有创意。
如上面表格可以看到一个细节：
最近几年，微业贷的笔均借款不断增长。
笔均借款增长，这直接影响了贷款余额的增长。2022年笔均借款20万，2024年笔均借款则达到了30万。
继续往下看：
02 个人+企业双额度申请使用
去年「一只互金鹅」写过“上线7年的微众银行「微业贷」终于推出了了个人版产品！”微众银行「微业贷」有个大变化
也就是小微企业主可以以个人身份申请微业贷的个人版，这是一个“个人经营贷”产品，最高额度50万元。
个人版的额度是放款到企业主个人的银行账户，企业版的额度则是放款的企业对公账户。
此处存在一个问题，有一些老板有时候有经营需求不希望走公司账户。
往往公司账户上资金往来涉及到的税务会更复杂。
既然客户在不同的时候，有不同的用款身份需求，总不能让其去申请其他银行的产品。如果既要申请微业贷企业版额度，又要申请个人版额度，流程又变得十分繁琐。
索性给予客户双额度。
据市场反馈，当前客户申请「微业贷」，一个总额度，可以以个人名义提款，也可以以企业名义提款。
总之，当前「微业贷」是满足了小微企业客户不同情形下的资金需求。
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