近期，关于2026年起中美跨境汇款将面临双重监管调整的消息在华人圈广泛传播，被部分舆论称为“汇款双重打击”。对于长期往返中美、承担家庭经济责任的群体而言，这一变化直接影响生活成本与资金操作方式。
从2026年1月1日起，美国与中国将同步实施新的跨境资金监管政策，涵盖征税、信息申报和反洗钱审查等多个层面。以下是具体解读。
美国：对线下现金汇款征收1%“汇款税”
根据美国国会2025年通过的《大而美法案》，自2026年1月1日起，对特定形式的跨境个人汇款征收1%的“汇款税”（remittance tax）。主要规定如下：
征税范围与执行方式
- 仅针对使用现金、汇票（Money Orders）、银行本票（Cashier’s Checks）等实物形式向境外汇款的行为。
- 税款由汇款机构（如银行、Western Union、MoneyGram、便利店柜台等）在办理时直接从汇出金额中扣除，并代缴至美国财政部。
- 无身份豁免——无论是否为美国公民、绿卡持有者或临时签证人员，只要采用上述方式汇款，均需缴税。
不涉及征税的汇款方式
- 银行账户网上转账或电汇（wire transfer）
- 信用卡、借记卡跨境支付
- 合规电子金融平台（如银行APP、国际支付系统）
该政策明显聚焦于传统线下汇款渠道，旨在推动资金流动数字化与可追溯化。税务不通过年度报税申报，而是即时扣除。
同时，美国财政部金融犯罪执法网络（FinCEN）已通知全美金融机构，加强对可疑跨境资金的监控。凡单笔金额超过2,000美元且存在非法背景嫌疑的资金转移，必须上报。尤其关注非法劳工通过汇款公司将收入转回母国的行为，此类交易将成为重点监管对象。
中国：强化汇出资金信息登记与用途审查
自2026年1月1日起，中国人民银行等监管部门将加强跨境汇款的信息核查要求，重点提升资金流向的透明度与可追溯性。
核心监管要求
- 单笔汇出金额达到等值人民币5,000元或外币约1,000美元及以上，银行须核实并完整登记汇款人及收款人信息。
- 登记内容包括：汇款人姓名、账户、住址；收款人姓名、账号等。
- 相关信息需留存备查，并随报文传递至境外收款行，以减少“到账被卡”情况。
- 若资料不全或异常，银行有权要求补充说明或暂缓处理。
不同用途的合规建议
留学/学费支付：提供录取通知书、在读证明、学费账单；备注注明“tuition payment + 学生姓名/学号”；避免由非直系亲属分拆汇款。
赡养/生活费：准备亲属关系证明及用途说明；保持固定金额、固定账户、固定周期汇款，减少变更。
医疗/房租支出：附合同或账单扫描件，必要时提供医生或房东信息；优先一次性支付，避免频繁小额转账。
投资/资产配置：应通过QDII、沪深港通、QDLP/QDIE等合规渠道进行；严禁使用地下钱庄或虚拟币OTC等方式换汇。
值得注意的是，即便金额较小，只要触发高风险特征——如多人向同一境外账户密集小额汇款、用途与身份不符、典型“拆分”行为——系统将自动预警，银行可暂停交易并提交可疑报告。
目前，中国个人每年5万美元等值的便利购汇额度未取消，政策调整主要集中于单笔交易的信息审核强度。
三大趋势与风险提示
1. 线下现金汇款成本上升，电子渠道成首选
在美国使用现金汇款将额外承担1%税费。例如，汇出1,000美元需多付10美元。相较之下，网银转账、电汇等电子方式不受影响，未来将成为更经济、安全的选择。
2. 国内银行审查趋严，信息真实性至关重要
超过5,000元人民币的汇款需提供完整信息，“人、账、用途”三要素需一致。随意填写“生活费”等模糊用途可能无法通过审核，提前准备凭证是关键。
3. 警惕“私下换汇”陷阱，风险远超想象
随着正规渠道监管加强，部分人转向私人换汇。但此类操作已成为诈骗高发区，常见风险包括：
- 对方收款后失联，拒不支付外币
- 伪造汇款截图欺骗受害人
- 利用个人账户进行资金过账，导致账户被冻结或列为可疑交易
- 收到资金来源不明款项，引发银行调查甚至法律责任
由于参与者本身意图规避监管，往往难以追责，极易陷入“钱财两空”的境地。
跨境汇款正迈向全面透明化
无论是美国的汇款税，还是中国的资金用途审查，反映的都是全球金融监管趋严的共同趋势：跨境资金流动将更加透明、可追溯、留痕化。这并非针对特定群体，而是反洗钱与金融安全体系升级的一部分。
对有跨境汇款需求的华人而言，应对策略应聚焦于：坚持使用正规渠道、提前准备合规材料、杜绝侥幸心理、远离非正规换汇路径，方能有效规避政策与欺诈双重风险。
