蓝海机遇：健康险与健康管理加速融合时机已至
过去十年，商业健康险市场规模快速扩张，年复合增长率达25.5%，至2022年整体规模突破8653亿元。随着民众健康意识提升，对个性化、全面化健康管理服务的需求日益增长。
数据显示，2022年人均医疗保健支出增至2120元，健康险与健康管理市场合作模式不断涌现。“健康险+健康管理”融合发展已成为行业共识，并在政策支持下进入黄金发展期。
全生命周期保障：健康管理和健康险的深度融合
健康管理贯穿疾病预防、治疗及康复全流程，而健康险则通过产品设计、费用管控、医疗过程评估等环节支撑双方利益平衡。保险企业可通过整合“健康险+健康管理”，构建医疗服务支付闭环，满足多样化市场需求。
以往鉴来：成熟市场的成功要素
全球“健康险+健康管理”模式已相对成熟，保险公司正从被动理赔向主动管理转型。
(1) 成功要素之一：构建保险+服务生态
领先保险公司通过并购整合产业链资源，构建“保险+服务”闭环，实现内部价值转移和盈利增长。同时，平衡各主体间利益，确保业务可持续发展。
(2) 成功要素之二：多层次精细化服务体系
多数保险公司依据客户年龄、性别、健康状况等维度精准细分，提供定制化保障和服务方案。标准化流程显著提升客户满意度与黏性。
(3) 成功要素之三：数字化工具与数据平台
保险公司借助数字化工具和数据平台推进成本风险管控、产品创新和市场分析。各国医疗机构、企业和保险公司间的数据联通体系也为融合发展提供了必要条件。
因地制宜：适配本土特色的医疗健康生态系统
我国医疗服务体系运行模式与国际存在差异，需结合实际需求构建本土化的“健康险+健康管理”生态体系。当前面临三大挑战：
- 生态体系内协同融合程度不足
- 数字化应用与数据共享联通有待提升
- 保险企业运营与创新能力亟待加强
政府部门陆续出台政策，推动多方合作开发商业健康险产品，强化数字化赋能。
跨越前进：中国式融合发展方向
(1) 慢病管理切入：打造垂直服务体系
针对高血压、糖尿病等慢病患者，商业健康险可覆盖早期筛查、健康教育、持续治疗等全流程服务，并通过与医疗机构合作构建健康管理闭环。
(2) 特殊群体保障：老龄群体的综合服务
保险公司可聚焦老年群体，探索长期护理与健康管理融合方案，打造“医+养+护”全产业链服务体系。
(3) 数字化赋能：打通数据管理平台
保险公司需建立标准化数字管理体系，整合内外部数据资源，形成多应用场景的数字化管理平台。
(4) 生态圈建设：推进行业协同合作
保险企业应以保险业务为核心，串联前端健康管理、检查预防到后端康复护理场景，扩展行业生态圈，强化竞争力。
