01
产品提炼分析
1.
产品总结
第一梯队产品，主要做线下模式，普通单位，无公积金，客户首选！
优点：
不管好单位还是差单位，都能申请，特别是差单位和三方代缴的，中行都可以做。基本上不怎么看查询次数，当然也不能太过分。不看贷款机构，贷款笔数没有严格要求，只要负债不是特别大就行。线下沟通尺度大，很多问题都能商量。
缺点：
每个网点进件要求不太一样，就算是同一个网点不同的客户经理，要求也多少有点区别，尺度大小不一样。
【随心智贷】是中国银行推出的用于满足日常消费所需资金的个人消费贷款，贷款额度最高50万元，由线下人工审批，获批后通过手机银行线上用款，按日计息，无需担保，随借随还。
联系方式：
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备注：找产品或找人脉
02
产品介绍及大纲准入要求
1.
产品要素
额度：最高50万（单笔支取最高20万，分多笔支取）
客群额度差异：白名单客群，最高 50w，最长 5 年期；非白名单客群，最高 30w，最长 3 年期
利率：年化3-3.7%
期限：最长5年
还款方式：3年先息后本，中间不用过桥；5年等额本息
提前还款：随借随还，无违约金
所需资料：身份证，中国银行卡
年龄：18-65周岁
超过退休年龄（女58，男63），需上报省行一事一议
目标客户：
①优质单位工薪族：机关单位、公务员、事业单位（老师/医生/科研人员等）、上市公司、国企、央企、大型私企、500强单位、工作一年以上（有个税/社保/公积金）
②代发工资：中国银行代发工资1年以上客户
③按揭房群体：中行按揭满7天，他行按揭满1年
④退休金群体：优质单位退休，65周岁内的，月退休金大于5000元
①查询次数：近三个月查询小于20次
②逾期情况：近2年不能连3累6，近5年不能连3累10。
所需材料：
①身份证，中国银行一类卡，实名制手机号
②个税、社保、公积金、工资流水等收入证明材料
申请流程：
线下网点面签—线上签约提款
提款流程：
①行政事业单位、本行代发、退休客群：
月均收入低于5000的，执行36倍月收入额度。
月均5000-8000的，执行48倍月收入额度。
月均8000以上的，执行60倍月收入额度。
②本行房贷客群：
不再执行还款满6个月的要求：
放款满7天即可申请，需提供按揭贷款放款凭证和按揭办理时提供的收入证明。
月供5000以下的，执行72倍月供额度。
月供5000-8000的，执行96倍月供额度。
月供8000以上的，执行120倍月供额度。
③他行房贷客群：
需还款满一年，5年内不能有任何逾期，按照月供金额执行36倍月收入额度。
注意：额度需扣减所有信用类负债（含信用卡），最终以审批为准
6.
常见问题
Q：私企可以加白名单吗？
A：优质私企可以加白名单，可以根据企查查上员工人数、注册资本、单位规模、单位荣誉等条件综合判断是否可以加白。
Q：私企加白后就可以直接申请吗？
A：不全是，近半年申请加白经验来看，私企加白之后会对申请人再额外列出要求，如：要求申请人名下有房产、要求申请人工资过万、要求申请人在该单位工作时间满3年等。
Q：客户扫码进件时，收入怎么填写？
A：个税或者公积金进件时，按照真实填写；中行房贷进件时，按照房贷月供2倍填写；他行房贷进件时，按照房贷月供填写。
Q：额度和年限有关系吗？
A：申请时填写5年期的，才会有50万额度；
用款时，选择用款3年期，还款方式是先息后本，3年后可以延期，再续2年，仍是先息后本；选择5年期，则为等额本息。
Q：5年内有逾期还能做随心智贷吗？
A：用个税或者公积金资质进件时，逾期要求：2年内逾期没有连三累六，5年内不要累计10次逾期，不要有“3”；用房贷模型进件时，不论本行还是他行房贷，5年内都不能有逾期。
中行审批机制差异的原因
审批要求的差异主要源于多层级审批流程及不同主体的执行尺度：
• 城市层面：当地分行政策决定了该城市的整体要求，不同城市政策可能差异显著。
• 网点层面：同一城市的不同网点归属不同，审批需经“支行——上级网点——分行”流程，各环节人员（如支行的客户经理、主任、行长，上级网点的负责人等）工作风格不同，对总行政策的执行尺度也有区别，进而影响审批结果。
• 分行审批：不同审批人员对客户的具体要求可能存在差异。
这就导致：同一城市的中行，有的要求客户无负债，有的却能批准有十几笔网贷的客户；同一城市不同网点，在客户单位、负债、征信等方面的审批力度也可能不同。
中行内部分享，对客户征信要求如下
年龄23到65岁（退休有退休工资也可进件）；近一个月查询不超次4次，近2年查询不超35次；近两年累计逾期不超6次，且征信上不能有2。
如果只是申请中行一家就不影响；如果是做信贷优化，大额并发操作几家，就需要正确的提款顺序。
优客分期最高50万额度，5年等额本息还款，月利率才1.8厘。对于有额度需求的朋友来说，非常合适！50万的优客分期，用5年总的还款金额是55.4万左右。
优质单位客群，查询多、网贷多，这类想置换利息；或者是做信贷优化的客群；或者想要低利息且有资金需求的客群；
不适用对象：
贷款条件好、征信干净，额度要得不多的客群，建议不要申请。因为时间久，人工审批到放款要一周左右。
可以线上申请中行中银e贷、或者申请交行惠民贷、招行闪电贷等产品更快更方便。
随心智贷线下审批多久？
白名单客户最快当天批复；其他基本3-7天完成放款随心智货审批严格吗？审批宽松；哪怕A支行拒绝了，也可以换B支行重新提交审批
随心智贷是人工审核吗？
人工审核，问题客户，比如支出大于收入，有逾期，小贷多等，客户经理可以写情况说明给省行后，客户一般会批；系统测额没额度，客户经理也可以微调客户情况，比如行业，职业，岗位，重新测算后重新出额
随心智贷入口在哪？
申请时，可以通过客户经理移动展业平台分享的二维码扫码申请；也可以去网点填写贷款申请表申请
联系方式：
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