重磅汇总 | 最详细小微易贷产品大纲

💰 最高额度500万（信用）/1000万（担保） | 💸 最低利率3.35%起 | ⏰ 最长期限36期

产品总结

邮储银行小微易贷是利用互联网和大数据技术，通过多维度数据应用建立自动风险识别模型，为小微企业提供的线上互联网网贷产品；同时结合线下客户行为记录分析经营情况和履约能力，提供信用或抵押贷款服务。

产品介绍/大纲准入要求

💎 产品要素

• 贷款额度： 信用贷款最高500万，担保贷款最高1000万
• 贷款期限： 最长36期
• 贷款利率： 年化3.35%起
• 还款方式： 等额本息、先息后本(12期)
• 担保方式： 地方担保公司/省担保公司
• 提前还款： 随借随还，无违约金
• 放款方式： 邮政储蓄银行对公账户
• 申请资料： 营业执照、国税账号密码、法人及配偶身份证、户口本、结婚证、近半年经营凭证（合同/进销货发票）、近一年经营流水、近两年增值税申报表和财务报表、资产证明材料
• 申请流程： 注册邮储企业银行→更换成小微版本→绑定企业→数据服务授权→授权完成查看授权结果→预测额申请→查看预审批额度→下户考察→预约开户→放款到账
• 周期：3-7个工作日
• 是否双签： 需要夫妻双方签字

✅ 准入要求

申请人要求

• 年龄：18周岁-65周岁

企业要求

1. 成立时间：2年以上
2. 开票纳税：近一年税>5万，应税收入>300万
3. 申报要求：近24个月>16，无连续4次0申报
4. 法人变更：≥1年
5. 法人持股比例：最好在30%以上
6. 纳税评级：A、B
7. 诉讼：法人及企业无未结诉讼，执行以及借贷、合同纠纷。不能有环保处罚。有历史借贷诉讼过不去
8. 企业授信合作机构：5家以上需要二次复核

准入模型

1. 税务模型：

• 无当前欠税，纳税等级为A\B\M
• 近一年纳税不低于5万、纳税收入不低于300万
• 上年利润为正，资产负债率不超80%，融资收入比不超50%
• *纳税等级M级的企业需年开票大于500万，提供采购合同或高新技术企业认证，增加法人个人房产抵押

2. 发票模型：

• 企业有连续两年的增值税开票记录
• 企业近一年有效增值税开票大于300万
• 近一年连续未开票时间不得超过1个月
• 近半年销项有效发票为0的月份数不超3个月

3. 科创模型：

• 至少拥有一项有效的发明专利或实用新型专利
• 基于税务、科技特色数据，年营收建议2000万以上

4. 海关模型：

• 基于真实外贸背景下的生产加工制造类或批发零售类企业(非进出口代理企业)
• 正常经营两年以上
• 近一年有8个月报关记录，近一年报关成交额不低于200万

5. 中标/政采模型：

• 上一年度有国企、央企、事业单位招投标项目中标记录

6. 综合模型：

• 在邮储银行开立企业类账户或个人户，且开立时间不低于1年
• 有一定的交易行为和记录，依据企业与邮储业务往来和流水结算情况由系统自动核额

📋 征信要求

✓ 白户：不准入
✓ 查询：近6个月不超过12次
✓ 逾期：近3个月无逾期，近两年无连3累6
✓ 负债：信用负债余额不超1000万，对公贷款机构数不超3家
✓ 信用卡：近半年平均使用率≤80%
✓ 其他：银行贷款状态不能为冻结、未知、关注、止付、可疑

🚫 限制行业

煤炭开采、金属开采、砂石开采等、造纸业、化工业、金融业、房地产开发业、建筑企业、板材行业，以及“两高一剩”行业

📁 申请材料与流程

申请材料1️⃣ 测额材料：

• 📇 营业执照原件
• 👤 法人姓名、实名手机号、身份证号

2️⃣ 下户准备资料：

• 💼 法人及配偶身份证、户口本、结婚证
• 📑 营业执照、基本存款信息、租赁合同/权证、公司章程
• 📊 近半年经营凭证(合同/进销贷发票)、近一年经营流水
• 🏠 资产证明材料(如房产证/有开票存货等，资料越多越有利)
• 📈 近两年增值税申报表和财务报表

申请流程Step 1️⃣ 数据授权： 授信申请前应引导客户完成经营数据(税务、发票等)的授权

Step 2️⃣ 授信申请：

• 支持在企业手机银行、地推H5发起
• 需完成法人实名认证及企业法人一致性校验
• 仅支持法人发起，需签署相关授权书和协议
• 授信申请后支持在发起的前端进行结果查询

Step 3️⃣ 管户分配： 授信申请通过后，客户经理在手机邮联端发起管户分配

Step 4️⃣ 授信调查：

• 分配管户完成后，管户客户经理发起调查报告
• 需完成二次复核、共借人/保证人维护和征信校验
• 登录信贷业务平台完成详细的调查报告录入

Step 5️⃣ 报告审核： 业务主管、集约化审核人员在信贷业务平台完成调查报告审核

Step 6️⃣ 额度确认：

• 调查报告审核通过后，客户经理在手机邮联端查询额度
• 系统自动跑出对应额度，选择是否手动调减额度
• 经营主责任人审批后生成最终额度

Step 7️⃣ 签约支用： 签约及支用流程参照原有流程，关注担保类业务相关手续

常见问题解答（FAQ）与操作技巧

❓ 常见问题解答(FAQ)

Q1：邮储银行小微易贷产品大纲，主要做什么客群？
A1： 该产品为税票贷产品，主要做有开票纳税的企业客群

Q2：邮储银行小微易贷申请条件，是怎么样的？
A2： 基本要求是执照满2年，占股无要求，主要看开票，企业开票1000万以上的

Q3：邮储银行小微易贷测额流程，是怎么样的？
A3： 邮储银行手机银行企业版，下载，注册登录，绑定企业，贷款，小微易贷，进入测额

Q4：邮储银行小微易贷发票，是怎么要求的？
A4： 开票：建议1000万以上（如果想多尝试一下录单，开票也不要低于500万）

Q5：邮储银行小微易贷提款，是怎么提的？
A5： 考察放款后，如果是放个人账户，去手机银行提款即可，如果是放对公户，去企业网银提款即可

Q6：邮储银行小微易贷征信要求，是怎么样的？
A6： 企业当前在贷建议≤四家，查询暂时不看；对标之前23年的农行，24年的民生银行

Q7：邮储银行小微易贷最新条件，是怎么样的？
A7： 新流程，新模式，数据新模型，风控模式不一样了；建筑、工程、汽车销售、板材行业禁入

✅ 操作技巧与其他

• 开票建议1000万以上，最低不要低于500万
• 企业当前在贷机构数建议≤4家
• 建筑、工程、汽车销售、板材行业为禁入行业
• 新流程采用数据新模型，风控模式与以往不同