政策月刊｜“政府购买基础险，雇主自愿补充险”模式——福建创新推行灵活就业人员意外伤害保险新方案

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2025年11月，福建省人社厅、财政厅、国家金融监督管理总局福建监管局发布《关于“网约式”零工平台开展零工人员意外伤害保险工作有关事项的通知》，就“网约式”零工平台落实零工人员意外伤害保险开展工作。

1、方案要点

①保障对象：

在福建省和平潭综合实验区人社部门统一组织建设的“网约式”零工平台登记注册，并在平台上完成接单、报酬结算的从业人员。

②保障内容：

按照“政府购买基础险+雇主自愿补充险”的模式，基础险所需资金从就业补助资金列支。补充险由雇主根据实际风险保障需求，在零工平台上自愿购买。

③限定条款：

已参加新就业形态从业人员职业伤害保障的订单，不再享受“网约式”零工平台意外伤害保险补助政策。

2、方案创新性

“网约式”零工平台从业人员普遍缺乏传统劳动合同，导致职业伤害保险覆盖率较低。此前，浙江、广东、江苏等省市主要采取由平台与个人共同或单方自行购买工伤或意外伤害保险的模式，相关费用完全由平台和个人承担，因成本压力及责任界定不清，部分平台难以实现全面覆盖。福建省推行的灵工保险方案创新性地构建了政府、平台与雇主多方协同的保障机制，为我国灵工职业伤害保险体系探索出新的路径。其核心创新点包括：

①政府资金介入：

福建把基础险费用列入就业补助资金，由政府统一采购，显著降低了平台和雇主的直接支出。

②双层结构：

在“政府购买基础险”之上，仍保留“雇主自愿补充险”。这既保证了所有零工人员都有最低保障，又允许用人单位根据高危行业（如建筑、物流）自行加保，形成灵活的风险分担层次。

③统一监管与资金统筹：

福建的通知明确由人社、财政、金融监管三部门协同推进，统一组织平台登记、保险采购与费用列支，形成了“一站式”监管体系；

④防止重复投保：

通过限定条款，已参加新就业形态职业伤害保障的订单不再享受补助，避免了同一零工人员在不同保险体系之间的重复缴费。

3、企业建议

①平台合规登记与信息上报：

完成省人社部门统一组织的“网约式”零工平台注册，确保平台具备合法的接单、结算功能；同时建立定期（每日/每周）上报从业人员基本信息（身份、接单记录等）的制度，以便政府统一采购基础险并实现费用列支。

②保费预算编制与双层保险采购

按“每单最高 5 元”估算基础险年度保费需求，将其纳入财务预算；在此基础上，根据业务风险对高危岗位（如建筑、物流）实施强制性补充险投保，对低危岗位提供自愿投保选项，并通过团体谈判争取商业保险折扣，降低补充险成本。

③内部风险管理制度与重复补助防控

制定《零工人员职业伤害风险管理办法》，明确高危岗位必须投保补充险、低危岗位可自行决定；对已参加新就业形态职业伤害保障的订单进行标记，防止重复享受政府基础险补助，确保合规运营。

④权益宣传与监管对接机制

在平台客户端、官方网站及订单确认页显著展示基础险保额（≥30 万元）与补充险可选范围，提供理赔渠道与时限说明，提升零工对平台的信任度；并按季度向人社、财政、金融监管部门报送投保人数、保费使用情况及补充险投保比例，争取政策解释与资金支持的持续性。

⑤将保险优势转化为竞争力

将“双层保险”保障作为平台品牌核心卖点，在招聘、宣传材料中突出政府购买基础险、雇主自愿补充险的安全保障体系，吸引更多零工加入并提升平台订单量；通过透明的保险权益与高效理赔流程，塑造良好企业形象，实现安全保障与业务增长的协同发展。

福建零工平台意外伤害保险方案以“政府购买基础险+雇主自愿补充险”的双层模式，实现全省登记零工的统一最低保障（≥30 万元），并将零工保险纳入省级就业考核，形成财政、监管、保险三方协同的制度创新；基础险费用由就业补助列支、每单最高5 元，开启公共财政向平台经济精准倾斜；雇主补充险激励保险公司研发针对零工高危岗位的专属产品，提升零工安全感，支撑平台经济高质量、可持续发展，已成为全国灵活就业社保改革的示范案例。