跨境支付PCI DSS合规指南：不同接入方式的合规要求解析

详解跳转收银台、iFrame、API等支付模式下的PCI合规成本与应对策略

对于接入卡支付（Visa、Mastercard、Amex等）的跨境商家而言，PCI DSS合规是必须遵守的全球安全标准，适用于所有参与卡支付的商户和服务提供商[k]。

许多商家误以为使用支付服务提供商（PSP）即可免除合规责任，但实际上合规范围取决于支付接入方式，尤其是系统是否接触银行卡敏感数据（如卡号、CVV、有效期）[k]。

本文从技术角度梳理不同支付接入模式下的PCI DSS合规要求，帮助商家明确责任边界并降低合规成本[k]。

一、PCI合规的核心要求

PCI DSS的核心原则是：任何存储、处理或传输银行卡数据的系统及网络，都必须实施相应的安全控制[k]。

这些控制措施主要包括三类：技术安全（如网络隔离、数据加密、访问控制、日志审计）、流程管理（如风险评估、员工安全培训、第三方管理）以及合规验证（如填写自我评估问卷SAQ或接受第三方审核）[k]。

对年交易量低于600万笔的大多数跨境商家而言，PCI合规流程通常包括三步：确定支付接入方式以界定合规范围；根据范围选择对应的SAQ问卷完成自检；向PSP提交SAQ、网络扫描报告或QSA认证等证明材料[k]。

合规范围越广，所需满足的要求越多，对应的SAQ类型也越复杂。跨境商家主要涉及SAQ A、SAQ A-EP和SAQ D三种类型[k]。

二、SAQ A、SAQ A-EP与SAQ D的区别

SAQ A是最简单的合规级别，包含约二十项基本要求，如启用HTTPS、不存储银行卡数据，并确认所用PSP已通过PCI认证[k]。

SAQ A-EP更为严格，约有一百九十项要求，在SAQ A基础上增加定期漏洞扫描、网页防篡改检测和Web应用防火墙（WAF）部署等安全措施[k]。

SAQ D是最高等级，涵盖PCI DSS 4.0.1标准下的三百多项要求，需全面管理系统的网络安全、数据加密、访问控制、员工培训及第三方供应商，通常还需第三方机构（QSA）审核，技术与资金投入最高[k]。

三、不同支付接入方式的PCI合规要求

跳转收银台

用户下单后跳转至PSP托管页面完成支付，商家系统不接触任何卡信息。该模式下合规范围最小，仅需完成SAQ A[k]。

以Stripe Checkout为例，卡信息直接提交至Stripe服务器，商家只需确保自身网站安全（如HTTPS、防篡改），即可满足合规要求[k]。

嵌入式iFrame

在商家页面内嵌PSP托管的输入框（如Stripe Elements），卡信息直接发送至PSP，不经过商家服务器[k]。

因不接触敏感数据，同样适用SAQ A，合规成本极低[k]。

Direct API

前端收集的卡信息先发送至商家服务器，再由其转发至PSP，商家系统直接处理敏感数据[k]。

此模式必须完成SAQ D，并可能需QSA认证，系统改造和合规成本最高，通常仅适合具备强安全能力的大型企业[k]。

App SDK

通过PSP提供的移动端SDK（如Stripe Mobile SDK）在App内绘制支付界面，卡信息在本地加密后直连PSP，开发者无法获取[k]。

由于不接触敏感数据，合规范围小，仅需SAQ A[k]。

托管SaaS平台

商家使用Shopify、BigCommerce等全托管电商平台，支付流程由平台内置收银台处理，所有卡数据由平台或其集成PSP管理[k]。

商家无需管理服务器或代码，PCI责任最小，通常仅需SAQ A，部分平台已代为完成合规[k]。

Direct Post方式

用户在商家托管页面输入卡信息后，表单直接提交至PSP，但页面存在被篡改风险，可能导致敏感信息泄露[k]。

由于页面安全性较低，需完成SAQ A-EP，要求部署WAF、定期扫描和防篡改机制，合规成本高于SAQ A[k]。

目前主流PSP已不推荐该方式，多见于历史遗留系统[k]。

四、支付接入方式的选择建议

总体来看，支付接入方式与PCI合规范围高度相关：商家系统越少接触卡信息，合规要求越轻，成本越低[k]。

跳转收银台、嵌入式iFrame、App SDK和托管SaaS等模式均能将合规责任转移至PSP，仅需SAQ A即可完成合规[k]。

而Direct API因涉及敏感数据处理，必须承担SAQ D级别的全面安全责任，投入显著增加[k]。

对于大多数跨境商家，建议优先选择由PSP或平台托管卡信息的接入方式，以最小化合规负担[k]。

面对多PSP、多地区支付需求，统一的支付编排平台可有效降低集成复杂度与PCI合规范围，提升支付管理效率与安全性[k]。