澳门保险受青睐：三大主流险种及配置策略解析

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跨境理财与多币种资产配置趋势下，内地居民赴澳投保热度持续攀升

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近年来，澳门保险市场呈现高速增长态势，反映出内地居民对跨境理财和多币种资产配置需求的持续上升。当前最受内地人士欢迎的澳门保险类型主要集中在重大疾病险、人寿保险和储蓄分红险三大类。

重大疾病保险

重大疾病保险以癌症、器官移植、中风等指定重疾为保障对象，若被保险人在保障期间内确诊合同约定疾病，保险公司将按约定进行赔付。以友邦“加X倍安保”为例，涵盖100种重疾及早期疾病，包含原位癌在内的39项预支赔偿病况，以及7种儿童疾病。同等保额下，澳门投保保费普遍低于内地。

人寿保险

人寿保险主要用于防范因投保人意外身故给家庭带来的经济冲击。澳门人寿保险兼具储蓄与分红功能，部分产品可为生存至保障期满的被保险人提供定期退休金。因此，成为家庭经济支柱人群的重要保障工具。

对于高净值人群，大额寿险更具备财富传承、避债避税等优势。例如，一位40岁、资产近2亿元的李先生，通过一次性缴纳2800余万元购买保额5000万元的终身寿险，指定女儿为唯一身故受益人。预计其70岁时保单累积红利（中档）可达2600万元，实现子女间财产分配的平衡。该方式省去中介费用，操作简便，且投保人可终身保留保单控制权，包括变更受益人。

此外，大额保单现金价值高，可通过保单贷款形式抵押融资，实现资金杠杆运作，提升现金流灵活性。

储蓄分红险

澳门储蓄分红险因投资收益较高、缴费期结束后提取灵活、长期复利收益可观，广泛用于子女教育、婚嫁、自身养老及遗产规划，实现“一张保单养三代人”。

以某保险公司储蓄计划为例，3万美元保费投入，25年后预期现金回报逾12万美元，年化复利收益率约6.35%。持有时间越长，收益越高。相较之下，内地同类产品年化收益率普遍在3%左右。

投保顺序建议

在上述三类险种中，重大疾病保险核保最为严格，先天性疾病或已有严重健康问题（如癌症、抑郁症）者可能被拒保，因此建议优先配置重疾险。

人寿保险仅在被保险人身故时理赔，核保相对宽松，可在重疾险投保后安排。

储蓄分红险无需医疗核保，投保条件最宽松，适合各年龄段人群随时配置。

理赔与跨境服务进展

珠海横琴新区正积极推进粤澳跨境金融合作（珠海）示范区建设。截至2020年10月，横琴金融类企业达5476家，注册资本达1.09万亿元人民币。

目前，珠海与澳门正联合推动在横琴设立跨境保险服务中心，为持有经认可港澳保单的客户提供标准化、一体化的保险服务。同时，在澳门建设中葡金融服务平台，提升跨境投融资便利化水平。

此外，两地已推广跨境缴费系统与电子钱包，便利澳门居民在内地缴纳水电费及使用移动支付，并推动澳门居民代理见证开立内地个人银行账户试点，进一步优化跨境金融服务体验。

未来，珠海将持续深化与澳门的金融合作，支持澳门发展现代金融产业，促进资本流动、跨境支付与资产管理协同发展。[k]

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